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关于信贷N贫困户精准扶贫模式思考 　　金融信贷扶贫是脱贫攻坚的重要手段之一，精准的信贷扶贫方式要以能帮助贫困户增强致富信心和造血功能为追求，把贫困户的持续增收与金融的商业可持续统一起来。笔者曾带领曲靖涉农金融机构到贵州六盘水市和云南文山州学习金融扶贫的经验，深入曲靖五个贫困县对基层金融扶贫的实践作了调研，通过与金融部门、贫困户、致富带头人、龙头企业、有关职能部门、基层村乡干部及扶贫工作队员的座谈交流、现场参观等，认为新时期贫困户脱贫必须调动一切积极因素，金融部门要主动寻求与有关致富因素的紧密结合，实施“金融+N+贫困户”（N指一切有助于贫困户脱贫的致富要素）的扶贫模式才可提升金融扶贫的效应。 　　一、金融信贷与N结合是促进贫困户脱贫的必然选择 　　金融信贷同其它致富要素紧密结合具有必要性、可能性和现实客观要求，是释放金融扶贫效应、增强贫困户造血功能、支持贫困户稳定持续增收重要路径选择，体现了中央和习近平总书记打赢扶贫攻坚战、动员全社会力量参与扶贫攻坚的要求。基层各地的扶贫中，都在有意识地对贫困户的脱贫致富采取帮促带引等方式进行，金融信贷主动与有关方面对接、思想认识层面还缺乏应有的自觉。 　　金融信贷与N结合应对贫困是的必要性。贫困户限制于自身的“资源禀赋”和长期的自给自足小农经济意识影响，等待观望、封闭保守、怨天尤人思想束缚严重，物质贫困与精神贫困并存，缺资金与缺技能、缺思路同在，要借力金融杠杆，发挥龙头、大户、能人的牵引和辐射带动作用，支持贫困户走出没钱没项目没技术没志气的困境，需要帮、促、带、引的多方面外力作用来激发内生动力，增强自身造血功能，才能走出困境。 　　金融信贷与N结合应对贫困的可能性。从党的执政及宗旨说，解决贫困是中国共产党的重要的历史使命。通过革命，建立社会主义制度，为消除贫困扫清了制度障碍，在通过改革消除贫困的体制障碍的基础上，实现共同富裕作为社会主义的本质，在全社会有广泛的共识，是共同理想的重要内容。金融信贷+N+贫困户就是一种共同富裕理念下的金融扶贫模式，扶贫攻坚中中央部署的先进发达地区对落后贫困地区的对口帮扶以及各地采取的挂包帮等就是共同富裕思想的体现，习近平总书记在中央第40次中心理论学习和第四次中央金融工作会上分别指出：学习借鉴外国的金融经验要从中国实际出发、金融工作要回归本源。在金融扶贫攻坚实践中，采取金融信贷+N+贫困户模式能很好体现从中国实际出发做金融工作，也是金融工作回归本源更好支持实体经济发展的要求。 　　金融信贷与N结合应对贫困符合客观实际。一是贫困原因及特点的多样性决定金融难以独立解决贫困。中国经济包括农村经济腾飞了一次又一次，仍旧有那么多贫困人口，说明贫困群体自我发展能力弱，治理贫困的外部力量很重要，金融只是要素之一，有时其他要素，如科技、农业生产组织形式等显得更重要。二是金融信贷的有偿性决定对贫困户的信贷服务必须与更大风险覆盖能力的主体结合。金融直接面对贫困户，监管的包容、利率的覆盖，均难以解决银行信贷的商业可持续问题，必须通过贫困户与更具实力的力量的恰当的结合，延伸产业链价值，走共同富裕道路，让金融扶贫价值最大化。三是金融信贷的专业性决定其他致富要素齐备条件下，负债经营才有意义。贫困需要实施综合治理，金融信贷只能解决资金要素缺乏的问题，在其他致富要素齐备的情况下，金融信贷要素才有现实意义，否则就会给贫困户背上债务负担，使贫困户雪上加霜。 　　二、金融信贷与N结合的路径及其功能 　　不同类别的N，就有不同的功能作用，多个N的组合，就有复合的、叠加的作用。 　　（一）金融信贷+职能部门+贫困户，完善金融扶贫机制，增强金融信贷扶贫的合力 　　当前从中央到地方层面许多部门都有扶贫的政策倾斜与资金支持。金融信贷与财政、扶贫、农业、林业、商务、科技、劳动就业等部门紧密结合，寻求信贷政策与财政政策、产业政策等的深度融合，可以实现信贷增信、风险补偿、技术支持、市场开拓、农村生产要素的充分利用等，有利于有关职能部门通过推动智慧农业、农业科技园、农业专业合作社等新型农业主体拓展发展空间的同时，带动包括贫困户在内的农户提升发展可持续性和科技含量，只要金融部门主动加强与地方党政沟通交流、共享信息、共同推?印⒐餐?研究、合力攻坚，带着信心扶贫、带着真心扶贫，就能形成与有关职能部门共同应对扶贫的良好氛围。 　　（二）金融信贷+致富带头人+贫困户，支持走共同富裕道路，推动致富路上实现双赢、多赢局面 　　现阶段的贫困人群与市场经济联系不紧密，一般均处于较低水平的自给自足市委自然经济状态，在市场经济条件下，工业化、城镇化、信息化及农业产业化发展到一定程度下开展脱贫攻坚，金融信贷绕开致富带头人，直接对贫困户开展孤军奋战的扶贫攻坚，就方法论而言是脱离现实的。金融信贷与农村致富带头人、农业龙