有效制度安排下的承包经营权抵押莱阳“梨农贷”案例.docVIP

有效制度安排下的承包经营权抵押莱阳“梨农贷”案例 　　摘 要：本文通过分析山东省莱阳市开发的以莱阳梨承包经营权为抵押的“梨农贷”案例，发现土地承包经营权是两权抵押贷款的必要条件，但不充分。有效抵押尚需地方政府和人民银行在明确权力边界、便利市场交易等方面发挥作用。 　　关键词：承包经营权抵押；稀缺性；政府引导；农村金融 　　中图分类号：F830.5 文献标识码：B 文章编号：1674-2265（2015）12-0041-08 　　一、引言 　　融资难问题一直是困扰农村经济发展的一道难题，而农村市场抵押物不足是造成农村地区金融排斥的重要原因。随着金融业改革的深入，我国金融业竞争日益激烈，金融机构越来越重视风险控制，农村金融机构的风险评估程序、专业化、标准化和流水线式的作业方式限制了农户金融资源的可得性。2008年11月，中国人民银行会同银监会联合下发的《关于加快推进金融产品和服务方式创新的意见》中指出，要加大农村地区贷款担保方式创新，鼓励金融机构根据试点地区农业发展情况和农村经济特点，探索发展大型农用生产设备、林权、水域滩涂使用权等抵押贷款形式。莱阳市金融机构在借鉴林权抵押贷款的基础上通过一系列的制度安排推出的“梨农贷”产品，不仅有效实现了梨树承包经营权的抵押，破解了梨农的融资困境，还通过捆绑农业保险的方式为金融机构发放农业贷款提供了保障。 　　二、研究背景 　　农业是一种具有独特生态特点的高风险性和弱质性产业，比较效益相对低，故农业贷款多采用担保贷款而非信用贷款的形式。而在农民的所有抵押物中，一般性的农作物由于生长周期短、价值低等原因难以满足抵押品的要求，决定了农地抵押贷款、林权抵押贷款等成为农村个人信贷的主要形式。在土地承包经营权抵押贷款方面涌现了多种不同的模式，如宁夏同心县采取土地承包经营权入股合作社并以合作社股权进行抵押的模式、山东省枣庄市采用颁发土地权证实现了土地承包经营权的资本化、湖北天门市和四川崇州市通过政府发文提供政策支持实现土地承包经营权直接抵押贷款的模式等。但这些模式都不可避免地遇到以下三方面的问题：一是规范土地承包经营权抵押的基本法律缺失；二是没有完善的土地承包经营权流转市场；三是抵押所需的配套保障措施不完善（苏国平，2014）。林权抵押贷款由于不存在法律障碍，因此开展得比较早，同样涌现了多种模式，如林农个体直接林权抵押贷款、农户联保林权抵押贷款、专业担保公司担保林权抵押贷款等。但林权抵押同样面临缺乏正规流转市场、价值评估难等问题。除上述两种资产之外，农村地区还广泛存在着另一种高经济价值的资产―果树，但其作为抵押资产存在一些障碍：果园土地用来抵押贷款不仅要面临土地承包经营权抵押贷款所要面对的所有问题，而且受地上附属物评估价值的影响。尤其是果树不属于林地，林业局不颁发林权证，果树抵押还面临确权难的问题。这些障碍导致果树抵押贷款模式在全国开展得还比较少，全国可查的案例只有陕西富县通过创新农田经济林确权登记和抵押贷款，将果树作为农田经济林，解决了果农贷款抵押物的问题。本文的“梨农贷”案例则是通过一系列制度设计克服了部分土地经营权抵押贷款所面临的问题，实现了梨树承包经营权的有效抵押。 　　三、“梨农贷”的发展过程 　　（一）莱阳梨农的融资困境 　　在山东境内，“烟台苹果、莱阳梨”是一句家喻户晓、赞美优质畅销农产品的口头禅。在人们的常规印象中，所有经营烟台苹果和莱阳梨的农户，就等于靠在“摇钱树”上过悠闲日子，应该没有普通农户那样的销售难和融资难问题。但事实上，在山东省莱阳市，即便在国家所确定的地理标志产品核心区域①内的“莱阳梨”农户，虽然从来不担心产品销售，但却同样难以摆脱融资难和抵押难问题的困扰。这一出乎人们意料的特殊现象，同样引起了当地人民银行（下文简称为“莱阳支行”）的关注和重视。 　　为什么莱阳梨农也会存在普遍的融资难题？是哪些因素引致了融资难问题的发生？有没有可以舒缓的出路和通道？带着这些问题，当地人民银行将市场调查的首选目标锁定在莱阳市照旺庄镇西陶漳村（国家地理标志核心点）的姜姓梨农身上。经姜姓梨农介绍，国家地理标志核心区域的“莱阳梨”承包权一直非常抢手，其流转价格比非核心区域高出30%以上，市面上普通梨更是难以望其项背。而他自己已经在国家地理标志产品核心区内承包了3亩莱阳梨园，在他承包的3亩梨园中，最长的树龄是380年左右，300年、200以上树龄的梨树分别有14棵和15棵。国家地理标志区内的“莱阳梨”树具有树龄越长，产量越高，品质越好，名气也就越大的特点。因此，这些高龄梨树绝对是众多潜在承包竞争者“垂涎欲滴”的宝贝疙瘩。 　　当然，经营这些“宝贝疙瘩”同样需要付出高昂代价。随着生态农业越来越受到重视，为了进一步提升莱阳梨的品质，梨农都开始使用有机肥，如豆粕、黄豆进行水煮发酵然后