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关于金融消费纠纷解决机制完善 　　〔摘要〕 完善金融消费纠纷解决机制对一国金融消费者保护体制的健全十分必要，因为纠纷解决机制是金融消费者获得充分救济的重要途径，是有效执行金融消费者保护法的重要环节，在维护金融市场稳定方面发挥着重要作用。但是，目前完善金融消费纠纷解决机制存在着金融机构内部投诉程序尚未统一，具体程序设计方面还不够科学，各种解决方式之间衔接还不够等问题。为此，应制定统一的金融机构内部投诉处理程序，建立独立的、专门的金融申诉专员机制，加强监管机构在投诉处理方面的监督职能。 　　〔关键词〕 金融消费者，金融消费纠纷，纠纷解决机制 　　〔中图分类号〕D912.29 〔文献标识码〕A 〔文章编号〕1004-4175（2014）04-0121-04 　　随着普通大众购买金融产品、接受金融服务的日益普遍，以及金融产品与服务形态的日益复杂，金融消费者与金融机构在交易中发生纠纷的几率明显增加。纠纷发生时，公平、合理、快速的处理争议，不仅是消费者维护其合法权益、获得充分救济的重要诉求，而且是有效执行金融消费者保护法的重要保障。因此，金融消费纠纷解决机制是金融消费者保护框架的重要组成部分。目前，我国在金融消费者保护的机构设置、制度建设等方面虽然取得了一定成效，但金融消费者维权难仍是不争的事实，特别是纠纷解决机制还存在明显缺陷。本文的目的在于对完善金融消费纠纷解决机制必要性和需要解决问题分析的基础上，进一步提出完善我国金融消费纠纷解决机制的具体思路。 　　一、必要性 　　纠纷解决机制是指各种纠纷解决方式、程序（包括诉讼与非诉讼两大类型）以其特定的功能共同存在、相互协调所构成的纠纷解决系统。〔1 〕 （P21 ）纠纷解决机制不仅要求多种纠纷解决方式的并存，而且强调机制内各种解决方式间的相互衔接与协调，目的是为了避免纠纷解决只诉诸于一种程序解决，并将其绝对化。具体到金融消费领域，纠纷处理机制应该包括以下层次：首先是金融机构的内部投诉机制，它是处理金融消费争议首要的、必经的程序。其次是独立的第三方争议处理机制。当投诉未能在合理期间内得到解决或者消费者对处理结果不满意时，消费者可以将争议提交独立的第三方争议处理机制，包括仲裁、调解，以及专门的金融申诉专员机制。最后是诉讼这一维护消费者合法权益的最终途径。2008年金融危机后，金融消费者保护日益受到国际、区域及各国监管者的重视，完善金融消费纠纷解决机制对一国金融消费者保护体制的健全无疑十分必要。 　　首先，纠纷解决机制是金融消费者获得充分救济的重要途径。在金融消费者保护方面，大多数国家通过制定金融市场信息披露规则和公平待遇规则解决金融机构与金融消费者在交易过程中的信息不对称、地位不平等问题。在该过程中，监管机构的重要职责在于监督金融服务提供者遵守相关法律，并在金融服务提供者违反金融消费者保护法或相关规定时，可以采取警告、罚款、吊销执照等行政处罚措施。另一方面，大多数国家金融消费者保护监管机构的职责，都不包括对权利受到侵害的金融消费者提供救济，消费者只能通过纠纷解决机制寻求相应的救济。因此，纠纷解决机制不仅在有效处理金融消费纠纷方面发挥着重要作用，而且直接关系到金融消费者权利的实现，是金融消费者获得充分救济的重要途径。 　　其次，纠纷解决机制是有效执行金融消费者保护法的重要环节。金融消费者保护法既包括一般的消费者保护法中涉及金融服务的特殊规定，也包括金融监管法等相关法律法规中涉及消费者保护的规定，还包括针对金融消费者保护的专门立法，如美国《2010年消费者金融保护法》、我国台湾地区《金融消费者保护法》，以及金融机构为实施保护消费者利益的政策和程序而制定的消费者保护措施、自愿行为准则和公共承诺。通过现场检查、例行检查、要求其提交定期报告等手段监督金融机构执行消费者保护法虽是监管机构的主要职责，但金融消费者的投诉也有助于监管机构及时发现违法行为，从而采取相应的处罚措施。 　　最后，纠纷解决机制在维护金融市场稳定方面发挥重要作用。现代金融市场中，金融消费主体的范围不断扩大，金融产品和服务日益复杂，金融消费也从传统的储蓄、借贷，逐步扩大到投资理财、网银支付、信用卡支付等新领域，交易方式、对象和范围等均发生了前所未有的变化，金融消费纠纷不断增多。金融消费纠纷若得不到及时、公正的处理，金融消费者的权利将无法得到充分的保障，这必然会影响消费者对金融市场的信心。纠纷解决机制，为消费者解决纠纷提供了更多可供选择的途径，最大限度地回应消费者对纠纷解决方式的不同需求，不仅有利于妥善处理纠纷，而且有助于增强消费者对金融市场的信心、维护金融市场的稳定。 　　二、需要解决的问题 　　为有效解决不断增多的金融消费纠纷，我国在完善解决机制方面进行了积极的探索和改革，但整体而言，纠纷解决机制还存在一定的不足，