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农村民间金融发展SWTO分析 　　摘要：农村民间金融对于农村经济发展至关重要，文章运用SWTO分析方法，探讨农村民间金融发展的优势、劣势、机遇和威胁，并为我国农村的民间金融发展制定了相应战略。 　　关键词：农村民间金融 SWTO分析法 经济增长 　　农村民间金融是农村金融研究的重要课题，农村金融改革对满足农业生产和农村居民资金需求、改变农业生产方式和产业结构、缩小城乡差距意义重大。在农村，企业和农户融资难问题已逐渐成为困扰农村经济发展的重要因素之一。同时，商业银行改革也对农村金融体系造成了强烈冲击。另外，农村金融制度本身在设计和运营方式上也存在严重的滞后性；农业经济自身积累资金程度较低等原因致使农村居民资金需求难以满足，促使民间金融以各种形式和组织活跃于农村市场。 　　1 农村民间金融的概念和发展的必要性 　　农村民间金融是指除了国有农村金融体系以外的所有金融交易关系的总和。农村民间金融既包括低层次、无组织的民间借贷关系。同时也包括一些层次较高、有组织的各类金融活动及交易关系。本文参照中国人民银行的观点，将农村民间金融定义为：民间金融是相对于国家批准设立的金融机构来说的，包括非金融机构的自然人、企业以及其他的经济主体（除财政）间的以货币资金为标准的价值转移及本息支付。农村民间金融可以界定为发生在农村社会自发性的非正规民间性金融活动。 　　其次分析民间金融发展的必要性。对于发展农村民间金融和解决融资问题，多数文献认为其意义重大。姚耀军、陈德付（2005）认为农村金融作为国家控制下在转轨经济中非正规金融兴起的制度背景，反映了一种诱致性制度的变迁。农村非正规金融具有高效率的特点，它作为一种低层改革影响着中国农村金融制度的改革和发展。冯兴元（2007）研究了农村非正规金融和农村民间金融的关系，他认为农村民间金融是在农村金融需求发展的背景下逐渐形成的。同时，相比农村正规金融，农村民间金融不仅规模较大，而且还具有其合理性。农村民间金融作为融资的组成部分，在农村经济发展起着重要的作用，尤其是在正规金融供给不足的地区。秦唏（2010）认为民间金融是解决中小企业融资难的有效方式。朱峻宏（2010）也认为中小企业融资难的问题可以借助民间金融来解决。就民间金融对经济的影响方面来看，民间金融的存在和发展促进经济的增长：刘民权等（2003）在Levine的理论框架下，探讨了民间金融对经济增长的作用，其认为民间金融具有降低风险、优化资源配置等功能促使技术创新经济增长。罗德明（2006）通过内生经济增长模型的设计指出，民间金融可以将储蓄转化为投资，改善宏观经济效率促进经济增长。姜作培（2009）提出为促进经济平稳增长，必须扩大投资需求，扩大投资需求就要激活民间资本的理论，指出民间金融对经济增长的作用。总之根据研究文献综述可以看出，民间金融的发展是势在必行的，是复苏经济发展的需要，是农村金融体系构建的需要，是金融体系完善的需要。 　　2 农村民间金融发展的SWTO分析 　　SWTO分析法是将行业或是组织的优势（Strengths）、 　　劣势（Weakness）、机会（Opportunities）和威胁（Threat）分析相结合，以制定民间金融发展战略的方法。 　　2.1 优势 　　①政策优势：2005年2月和2010年5月，国务院先后出台了鼓励和引导民间资本健康发展的指导意见，俗称“旧36条”和“新36条”。当前，基础产业、社会事业、金融服务行业和垄断行业等多个部门，都准许民间资本进入。2012年上半年又制定了实施细则，国家发展改革委员会、税务总局、交通部、教育部等12部委，相继出台鼓励和引导民间资本进入其相熟区域的实施意见。2012年6月，国家发改委、证监会、交通运输部等中央十二部委联合发布了《关于鼓励和引导民间资本进入物流领域的实施意见》。这些政策及其实施细则的制定，有利于落实各部门引入民间资本的具体过程，也表明政府推动民间资本进行自主投资的进程加快。 　　②地方政府的支持 　　各地政府为进一步引导民间金融的健康发展，纷纷推出各种优惠政策，以鼓励和支持民间资本进入各经济领域，推动地区经济发展。福建省物价局通过调节物价政策来鼓励当地民间资本的发展；温州地区启动“国家金融综合改革实验区”；深圳争取金融创新试点；鄂尔多斯政府出台民间借贷暂行办法等。 　　③民间资本自身优势 　　相比其他融资方式，民间投资具有速度快、方式灵活、成本低等优势。同时，随着参与主体专业素质的不断提高，其融资行为也日益理性化。民间融资成本低于银行借贷，且农村金融资本具有信息收集、契约达成、实现契约过程时间短、成本较低的特点。银行借贷需要严格的抵质押条件和完备的贷款资格审查，周期长、成本高，而且农村经济实体缺少有价值的抵质押物。改革开放以来，经济迅速发展，