利率市场化给商业银行带来影响及对策.docVIP

利率市场化给商业银行带来影响及对策 　　[摘 要] 利率市场化是我国深化经济改革，迎接入世挑战的重大措施。随着经济全球化的深入和我国开放金融市场的承诺逐步兑现，外资金融机构进入我国市场的门槛将逐步降低，大量国外金融机构纷纷抢滩国内金融市场。在这样一个宏观环境下，商业银行如何面对利率市场化的挑战，如何临危不惧，度过危机，把握机遇，与国际惯例相协调，以适应不断变化的新经济时代的要求，已经成为了国内商业银行业现在需要认真研究的课题。 　　[关键词] 利率市场化 商业银行 影响及对策 　　 　　在利率市场化改革的过程中，商业银行可谓机遇与挑战并存，我们在抓住并充分利用机遇的同时,也要更加周密地做好应对各种风险和挑战的准备，利率市场化对商业银行的收入和利润都会产生非常重要的影响，借鉴外国银行经验，建立科学合理的贷款定价机制，是商业银行应对利率市场化的迫切需要，要想转换商业银行经营机制，消除利率市场化传导的障碍，不仅需要商业银行加快传统经营模式和经营结构的转型，还需要强化金融机构利率风险意识，提高利率风险管理水平?这不仅是防范经营风险、促进稳健经营的需要,同时也有利于培育核心竞争力。 　　一、利率市场化给商业银行带来的机遇 　　1、利率市场化的推动，为商业银行转变粗放经营的模式提供了重大契机 　　在管制利率体制下，无论是利率水平还是计息方法都有国家决定，无论国家如何调整存贷款利率，都会充分考虑到商业银行的实际情况，始终保持合理的利差水平，各银行必须按照中央银行规定的利率水平吸收存款，发放贷款，难以达到预期目标。实行利率市场化后，中央银行主要通过调整基准利率这一工具实施货币政策，而不再决定商业银行的利率存款利率上限。商业银行可以根据资金供求、资金成本、目标效益、竞争策略等因素确定存贷款利率。同时，在资产业务上，可以对商业银行整体资产组合的风险进行管理，从资产组合层面实现风险与收益的均衡。 　　2、为商业银行中间业务的发展提供了大舞台，真正实现商业银行业务的多元化发展 　　利率市场化后,商业银行的竞争将围绕资金价格展开，利率风险加大，商业银行过渡依赖利差收入的盈利模式势必受到巨大冲击，盈利压力将日益增大。在巨大的生存压力下，为商业银行非传统业务发展提供契机。有关数据表明：美国商业银行总体上利息收入和非利息收入比较均衡，非利息收入占净营业收入比例达43.3%，处于较高水平，表明非利息收入在美国商业银行收入来源中占有重要地位。由此可见，非传统业务在我国的发展还有广阔的空间，它必将为商业银行非传统业务发展提供契机，实现商业银行业务的多元化发展。 　　3、中国商业银行的竞争和发展将进入一个崭新的阶段 　　在管制利率体制下，商业银行之间的竞争可由各金融机构或金融工具间利率水平差距缩小来体现。由于机制的薄弱和风险补偿机制的缺乏，也制约了政策性商业银行自身抵御风险的能力，往往会形成恶性竞争。利率市场化后，商业银行可以根据资金供求、资金成本、目标效益、竞争策略等因素确定存贷款利率，于是整体就发生质的变化，进入崭新的层次。 　　二、利率市场化给商业银行带来的挑战 　　1、银行传统业务面临收入和利润下降 　　大多数国家的利率都经历了从管制利率到市场利率的过程。当前，为了稳步推进利率市场化改革，进一步完善人民币汇率形成机制，央行选择了在维持银行基本存贷款利差条件下控制存款利率上限和贷款利率下限的市场化取向，这种限制金融资源配置的做法在很大程度上是通过扩大利差的方式让国内银行业轻易地获得利润，但是随着收入分配差距逐年拉大、居民家庭财产集中度越来越强的情况下，受管制的利率一旦被放开，将不可避免地加速上升,加剧了金融机构之间的无序竞争,导致盈利能力下降，而且目前我国有商业银行因分业经营、业务单一，与国外综合性金融集团相比，就难以高成本地展开竞争、谋取经营优势。 　　2、商业银行架构层次已经不能适应全球化市场的风险管理要求 　　长期以来,我国商业银行业务经营的主体仍局限在传统的存款、贷款、结算业务领域，衍生金融业务品种上比较单一，而且在其风险管理以及财务报告方面更为薄弱，形成了商业银行客户结构、地区结构、产品结构和收益结构严重“同质化”的状况，逐步放开预定利率管制后,种类单一，经营范围窄，业务深度不够已经不能满足商业银行生存发展的需要,迫切要求商业银行敏锐的把握住政策的风向标，及时调整信贷结构。 　　3、不仅面临更加现实而严峻的利率风险考验，而且还加大了银行潜在的信贷风险 　　随着利率市场化改革的不断推进，商业银行不但面临更加现实而严峻的利率风险考验，而且还加大了银行潜在的信贷风险，社会信用状况的进一步恶，从而大大提高了信用输出过程中所面临的各种信用风险。在发展中国家，不仅金融资产占GDP的比例过小，也普遍存在金融抑制的现象，存款利率