商业银行抵押担保贷款面临的风险及防范对策5rxje.docVIP

商业银行抵押担保贷款面临的风险及防范对策 第l0卷第l期北京工业大学学报(社会科学版)Vo1.10No.1 2010年2月JOURNALOFBEIJINGUNIVERSITYOFTECHN0)GY(S0CLSCIENCESEDIT10N)Feb.2010 商业银行抵押担保贷款面临的风险及防范对策 蔡斌 (南通市广播电视大学人文科学系,江苏南通226002) 摘要:为了研究商业银行对企业抵押担保贷款风险形成的原因,分析了商业银行抵押担保贷款风险的表现形 式及其相关案例.结果表明:商业银行对企业抵押担保贷款风险的形成既有商业银行及其客户自身的原因,也 有法律规定不明晰,抵押权实现的程序繁杂,担保登记信息披露缺少统一规定等方面的原因.因此,有必要对担 保法等相关法律制度进行完善,从根本上防范和化解抵押担保贷款的风险. 关键词:商业银行;抵押担保;风险 中图分类号:D923.3文献标志码:A文章编号:1671—0398(2010)01～0051—06 目前,商业银行对企业(尤其是中小企业)发放 的担保贷款中,抵押担保贷款成为举足轻重的部 分,而且对一些特别的行业和企业还特别规定只接 受抵押担保,以期最大程度防范贷款风险.从实际 效果上考察,贷款风险得到了一定程度的控制,但 随着业务领域的进一步拓展和国际,国内经济形势 的影响,银行对企业,尤其是对中小企业的抵押担 保贷款风险也日益显现,有些甚至扩大了潜在的风 险.也就是说,抵押担保这种方式并没有从根本上 化解商业银行对企业担保贷款的风险.因此,笔者 就商业银行对企业抵押担保贷款面临的风险及其 防范做一些粗浅的探析,以期抛砖引玉. 一 ,商业银行抵押担保贷款风险的表现形式 (一)不动产抵押物无法顺利变现 一 是地域优势不明显.由于商业银行的客户 群体中有很多是规模不大的工业企业和批发零售 企业.这些中小企业在地域上很多分布在农村或 城郊,所能提供抵押的房产,土地多数地处较为偏 僻,流动性较差,价值有限,贷款出现风险后变现困 难,或是处置时现值下降,变现价值与实际价值,评 估价值偏离甚远,不仅可能导致处置价格无法覆盖 全部债权,还可能导致权利顺序在后的债权人的抗 辩,主要表现为没有抵押权的普通债权人认为抵押 资产被低价处置侵犯了自己的权益.二是权属争 议多.许多房产土地虽然权证齐全但却存在权属 争议;有的是划拨土地抵押权受到限制,虽然在设 定抵押值时扣除了一定土地出让金及过户费用等, 但在实现抵押权时这部分费用存在很大的不确定 性.三是在实践中有土地房产分离抵押的问题. 土地,房产设定的抵押权分别指向了不同的贷款, 若其中一笔贷款出现风险,在实现抵押权的过程中 就会面临土地与房产抵押权交叉的问题,变现过程 中必然存在争议.四是部分土地设定抵押后用于 房产,园区开发,后续投入使抵押物价值增加,权利 主体增加,从理论上讲在实现抵押权时可以一起处 置,但实践中各方权利很难界定,操作起来难度很 大.五是抵押资产变现的程序繁,费用高,时间长, 债权人赢了官司拿不到钱的情况并不少见. (--)动产抵押物”资不抵债” 这里所说”资不抵债”是指将抵押资产变现后 不能清偿全部到期债务.在现实生活中,存在以下 5种情形:一是设定抵押的动产因使用年限,技术 发展等方面的原因,变现时价值大幅下降;二是抵 押权设定后,因抵押人未能充分履行看管义务,或 因意外事故,不可抗力等原因导致抵押物损毁,灭 失,致使抵押担保落空;三是相当大的一部分机器 设备非通用设备,专为特定行业所使用,变现时往 往”卖家找不到买家”,卖不到应有的价钱;四是一 收稿日期:2009.07.19 作者简介:蔡斌(1975一),男,江苏启东人,南通广播电视大学人文科学系讲师. 52北京工业大学学报(社会科学版)2010拄 些机器设备虽为动产,却具有很典型的不动产特 性,表现在一旦拆离原地即可能失去其原有价值或 价值大幅下降;五是某些抵押资产只是某一生产线 的一部分,必须依存于生产线整体才能发挥效益, 一 旦被分解将失去应有价值.以上种种原因都可 能导致抵押物变现后无法清偿全部到期债务. (三)担保关系中的系统性风险 实践中,第三人为借款人提供抵押担保的情况 非常多见.商业银行风险管理部门统计数据表明, 多数被担保企业与担保企业存在业务上的关联,同 产业链下上游企业之间的相互担保占很大比例. 因此,因同行业之间的担保,在经济上升期,担保能 力会被放大;一旦行情走低,则担保能力就会加倍 下降,会对行业的发展造成极大的不稳定性,进一 步加大了行业的风险. (四)担保人恶意欺诈风险 根据商业银行在中小企业担保过程中的多起 欺诈案件分析,当前不法分子采取的主要欺诈手段 有:一是抵押担保登记后,担保人通过伪造印章,证 件,到登记部门注销登记,致使贷款担保形同