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区域经济发展中民间金融问题研究 　　[摘要]本文在吉林省民间融资调查的基础上分析了在区域经济发展中应该如何处理对待民间金融的问题，指出能否解决好民间金融问题已经是区域经济能否迅猛发展的重要因素。 　　[关键词]民间金融民间融资管扶结合金融监管 　　[中图分类号]F8　[文献标识码]A　[文章编号]1009-5489(2007)03-0037-02 　　 　　长久以来，由于我国社会体制的限制，人们对“民间金融”都谈虎色变，远远避之。可是这不过是我们自欺欺人罢了，民间金融不是我们不谈就在现实生活中不存在的，现如今不仅在沿海较发达地区，甚至在东北，在我们吉林这样的“后发优势省”，民间金融也在轰轰烈烈地进行着。据有关资料显示，前一阶段吉林省进行了一次民间融资调查。该次调查共涉及全省9个市(州)的400家企业、800个家庭，调查结果显示，到2004年年底，样本企业的民间融资余额比上年同期增长了2.16倍，样本家庭的民间融资余额比上年同期增长了5.27倍。可见现在已经到了我们把民间金融摆上桌面，正视民间金融对经济发展产生的积极作用的时候了。 　　 　　一、什么是民间金融 　　 　　要想研究民间金融，利用民间金融，首先要弄清楚什么是民间金融。民间金融是指个人、家庭、企业之间通过绕开官方正式的金融体系而直接进行金融交易活动的行为，它是尚未纳入政府监管的、未取得合法地位的金融形式。民间金融是非正式金融的一部分。非正式金融是指不通过依法设立的金融机构来融通资金的融资活动和用超出现有法律规范的方式来融通资金的融资活动的总和。也就是说，非正规金融包括非法的金融主体进行的各种金融交易和合法的金融主体进行的非法交易。非正规金融除了包括民间金融(非法的金融主体进行的各种金融交易)外，另一部分就是正规金融机构之间及正规金融机构与其他经济组织之间开展的不合法的金融交易。民间金融是与官方正式金融相对应的概念，它是对官方金融供给不足的一种补充。 　　民间金融，按其组织形式，大致可分为三种形式：一是无组织无机构的个人借贷和企业融资(如企业相互融资、 　　肖大伟：东北师范大学经济学院研究生。企业非法集资等)；二是有组织无机构的各种金融会(如标会、摇会、抬会、合会、呈会)；三是政府没有认可的有组织有机构的各种融资形式，如私人钱庄、典当行、基金会等。也有学者把民间金融的发展划分为两个阶段，民间借贷是第一阶段，体现为临时的无组织融资，而民营金融是第二阶段，体现为有组织、具备专业化经营素质的融资形式。按两阶段划分方法，民间借贷有私人借贷、企业间借贷和集资形式；民营金融则包含信息公司、互助基金会、当铺、标会和地下钱庄等模式。民间金融按其从事的活动性质划分，可分为灰色金融和黑色金融，前者即不合法但合理、对社会有盎的金融活动，如民间友情借贷、企业互相融资等，后者是不合法、不合理、对社会有害的金融活动，如非法集资进行金融诈骗、地下钱庄组织资金外逃等。 　　 　　二、民间金融的作用 　　 　　民间金融的区域性特征十分明显，融资活动一般都发生在本省、市、县区域内，跨省融资现象很少。因此，民间金融的发展会对区域经济的发展起到难以估量的作用。以吉林省为例，相对于全国其他省市而言，我们吉林省的经济发展是欠发达的。我认为造成这种局面的原因主要有两点，一是我省农村经济发展相对落后；二是我省中小企业发展水平不高。而这两点原因又都是因为政府金融系统对农村和中小企业的资金供给上有缺口引起的，所以要解决这两个问题的根本还是要解决资金供给问题，民间金融恰是一条可行之路。农村地区和中小企业之所以资金匮乏，一是因为它们自己先天具有弱质性，二是因为中国金融体系逐步走向商业化，银行出于控制风险和降低成本的考虑，不断加强贷款管理，大量撤并收益较低的基层网点，继续依赖工、农、中、建等大型商业银行获得资金越来越不现实。因此，发展民间金融可以作为金融市场化以后农村地区和中小企业资金匮乏的必要补充。当然，农村地区和中小企业融资难问题与我国社会发展和经济体制是分不开的，仅仅希望“民间金融”来“毕其功于一役”地解决“贷款难”当然不现实，但民间金融解决它们贷款难的空间仍然巨大。考察民间金融的历史变迁，我们会发现，他最初产生的源动力就是民营经济的发展和壮大。由于传统的计划经济体制和相应的资源配置惯性，民营经济特别是中小民营企业很难通过正常渠道满足资金需求，到现在为止，融资鸿沟可以说是钳制民营经济发展的巨大瓶颈。正是因为这样的现实，使得一些民营经济发达地区的非正式金融活动应运而生并且蓬勃发展。民营企业的主要资金来源除了自有资金，就是通过民间金融这一非正规渠道的融资。民间金融在民营企业发展过程中必将发挥不可替代的作用，从而强有力地推动区域经济快速发展。 　　但是，民间金融也有其两面性。换句话说，既要看到