区块链技术与P2P网贷行业契合度研究.docVIP

区块链技术与P2P网贷行业契合度研究 　　【摘 要】随着互联网技术朝着纵深方向发展，互联网金融营运而生，尤其P2P网络借贷，凭借自身的优势弥补了传统金融覆盖面的空缺，表现出强大的生命力。但作为新生事物，P2P网贷野蛮生长的同时，也导致跑路、资金错配、庞氏骗局等问题和一些网络风险。区块链近年来热度不断上升，其具有去中心化、信息不可篡改、公开透明等特点。将区块链嵌入P2P网贷能够一定程度上解决当前P2P网贷存在的问题。本文就区块链+P2P网贷的可行性、难点进行了分析，并提出了建议。 　　【关键词】区块链；P2P网贷；征信；监管 　　一、区块链是什么 　　（一）区块链的定义 　　狭义上，区块链本身是一个去中心化的分布式账本的数据库，作为比特币底层技术，随着比特币产生而产生。其本质是一串使用密码学相关联所产生的数据块，数据块通过时间顺序以顺序相连的方式组合的一种数据结构。广义上，区块链技术是一种利用数据块存储数据；利用分布式节点和哈希算法生成和更新数据；利用私钥和公钥保证数据安全；利用智能合约自动化编程和操作数据的计算范式。 　　（二）区块链的三个基本阶段 　　区块链1.0：货币互联 　　此阶段产生了比特币、瑞波币等，电子货币间交易初步形成去中心化。 　　区块链2.0：资产互联 　　区块链的智能合约以及去中心化等的各种应用，包括支付、征信、认证等。 　　区块链3.0：万物互联 　　运用区块链形成一个去中心化的社会成为现实，社会运行成本大幅下降。 　　二、区块链的特点 　　（1）去中心化 　　整个网络没有中心化的硬件或者管理机构，所有节点之间的权利和义务是相等的，整个系统的运行不会因为某个节点的损坏或丢失而受到影响 　　（2）开放性 　　区块链整个系统运作规则是开放透明的，对所有人开放，任何人都可以通过公开接口查询除交易各方私钥加密信息外的数据和相关应用，用?舳几髯杂涤兴皆亢凸?钥，只有拥有解密权利和工具的节点才能对信息解密，在规则范围和时间范围内，节点之间不存在相互欺骗的情况。 　　（3）高度透明 　　开源的程序，保证了账簿和商业规则可被所有人审查。 　　（4）自治性 　　它以协商一致的规范为基础，节点间的数据交换得以在去信任的环境下进行，人为干预起不到任何作用。 　　（5）匿名性 　　机器的绝对算法和算力检验人的信用，可靠性高，交易双方可以在没有必要了解对方的情况下进行交易，自己也无须公开身份取得对方的信任。 　　（6）可靠数据库 　　写进区块链的东西不可能被擦掉或者篡改，具有不可回溯性。 　　三、p2p网络贷款产生的背景 　　中国式影子银行的存在延长企业借贷链条，借贷链首端是大型国企，获得大量的融资，其再以委托借贷的形式借贷出去，层层加价，企业融资难度加大。大型国有企业和民间借贷融资市场是割裂的，彼此互不相通，严重阻碍资金跨层级流动。而民间借贷需求十分旺盛借贷双方信息的不对称，再加上传统金融机构覆盖面十分有限，一些小微企业或个人资金需求得不到满足，另一方面，民间资金投资渠道有限，是p2p网贷发展的根本原因。近年来随着现代技术的迅速发展，为p2p网贷行业提供了技术支撑。金融业的改革也有利于p2p网贷行业的发展。在此背景下，p2p网贷应运而生并且短时间内就得到稳步发展，弥补了传统金融行业的不足，加快了传统金融向新金融的转型，促进了社会的发展。 　　四、p2p网络贷款发展的历程 　　世界第一家P2p 网贷平台最早2005年在英国成立；之后欧美等其他国家的p2p网贷平台陆续发展起来；2007年8月，国内首家拍拍贷成立，同年10月宜信平台上线；2007至2009年，国内p2p网站较少；2010年后，平台数量逐渐增多，2011年平安集团成立陆金所，同时宜信规模空前增大，p2p进入快速发展时期；2012年拍拍贷得到红杉资本的融资；2013年p2p呈现出爆发式增长势头，平均每天就有3-7加平台成立，但问题平台也随之增加，p2p开始主动寻求监管成立行业协会；2016年，监管逐渐完善，行业出现分化不规范平台将退出市场；问题平台占比的显著减少。2017年P2P网贷成交额38952.35亿元，比2016增长38.87%；比2015年增长229.95%；比2014年增长1083.26% 　　五、p2p网络贷款存在的问题 　　（1）P2P借贷平台切断了借贷双方的联系，信息、资金与风险相阻隔。从而导致以下六大问题： 　　1）期限的错配，借贷时间长短不匹配（如借短贷长）、引发挤兑、陷入危机； 　　2）阴阳合同，平台作为中转站，借贷合同不同，资金容易被挪用和导致诈骗； 　　3）资金挪用，平台为了维续生存，挪用资金，平台运营风险加大； 　　4）收费不明存在资金杠杆，借贷双方交流受阻，手续服务费各