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发展农村普惠金融思路和对策 　　摘 要：普惠金融是对小额信贷扶贫实践和理论认识的深化和发展，其实质是扶持传统金融不愿或难于服务的弱势群体且能实现组织机构自身可持续发展的金融体系。发展普惠金融，需要从顶层设计着手，进一步研究和制定包括政策性、商业性、合作性金融和民间金融协调发展和相互配合的完整的战略规划、执行计划、实施措施和监督考核制度。同时，也应鼓励自下而上的“摸着石头过河”的改革实验。在具体政策方面，应保障银行业金融机构吸收的农村存款主要用于农业农村，引导银行业金融机构继续支持农村小微企业和农户发展，积极培育新型农村金融机构和小额贷款公司，出台支持鼓励公益性制度主义小额信贷组织发展的政策，培育发展多类型的农村合作金融，加强小微企业和农村各类经济主体的信贷担保体系建设，各级政府和部门应形成合力支持和监督小微金融发展，注意发挥直接融资、互联网金融和保险对小微金融服务的重要作用，对普惠金融发展水平构建起一套科学的评估指标体系，努力改善农村信用环境，加快我国各项农村金融立法工作。 　　关 键 词：农村普惠金融;理论依据;基本思路;政策建议 　　中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1006-3544（2015）03-0003-10 　　 小额信贷或微型金融，以及对其进一步的提炼、发展和扩展而上升到普惠金融体系理论，这是一个实践不断推进和认识不断深化的过程。它们从本质上说是强调金融要为弱势产业、弱势地区和弱势群体服务，并应将其融汇到主流金融中，使其成为完整金融体系不可或缺的有机组成部分。 　　 一、 小额信贷和普惠金融的理论依据和基本思路 　　 国内外的研究机构、相关国际组织、国际金融机构、专家学者对小额信贷和普惠金融的理论和实践有多方位丰富多彩的研究。 　　 （一）联合国关于普惠金融的论述 　　 联合国2006年《建设普惠金融体系蓝皮书》认为，普惠金融的目标是：在健全的政策、法律和监管框架下， 每一个发展中国家都应有一整套的金融机构体系， 共同为所有层面的人口提供合适的金融产品和服务。它应具备的特征是： 　　 1. 所有家庭和企业都能够以合理的价格获得一系列金融服务，包括储蓄、短期和长期贷款、租赁、代理、抵押、保险、养老金、支付、本地汇款及国际汇款等，这些服务以前只被那些“银行可接受的”人所享有; 　　 2. 拥有健全的机构， 这些机构遵循合理的内部管理体系、行业业绩标准、市场监督机制，并且在需要时接受合理的审慎监管; 　　 3. 具备财务和机构的可持续发展能力， 这种能力是机构长期提供金融服务的手段; 　　 4. 拥有多样化的金融服务提供者， 并在任何可行的情况下， 为客户提供具备成本效益考量且种类多样的金融服务（包括一系列私营、非营利性及公共金融服务提供者）。 　　 要实现这一目标，我们应当把为贫困和低收入人口提供的金融服务看成是金融部门和各类金融机构的重要和完整的组成部分，利用各类机构的比较优势，并且发掘服务低端客户所涌现出来的商业机会。普惠金融应包括在所有金融部门的发展战略中。 　　 （二）世界银行关于普惠金融的论述 　　 世界银行“扶贫协商小组”（是世界银行属下的一个专门的小额信贷工作部门， 英文简称CGAP）2006年出版了《服务于所有的人――建设普惠性金融体系》一书，阐述了什么是世行CGAP认为的小额信贷的基本原则、服务对象、发展历史和现状，以及目前国际最新流行的“普惠性金融体系”的基本概念。在此，做部分摘要描述。 　　 1. 小额信贷的服务对象 　　 一般说来，社会人群可分为6类：赤贫者、极贫者、贫困者、脆弱的非贫困者、一般收入者和富裕者。小额信贷的服务对象一般覆盖其中的3～4类：极贫者、贫困者、脆弱的非贫困者和一般收入者。 　　 2. 小额信贷的基本原则 　　 小额信贷的基本原则是：（1）穷人需要多样化的金融服务，不仅仅是贷款，例如，还包括储蓄、保险和资金结算等;（2） 小额信贷是与贫困斗争的有力工具;（3）小额信贷意味着要建设为穷人服务的金融体系;（4）小额信贷能够实现自负盈亏，而且如果它的目标是服务于非常大规模的穷人，它也必须这样做，也就是说它的服务收费应足以覆盖其运营的一切成本;（5）小额信贷的目标在于建立持久的地方金融机构;（6）小额信贷并不是万能的，对于那些没有收入或还贷手段的赤贫者，其他形式的扶持可能更有效;（7）利率封顶使小额信贷机构难以覆盖其运营成本，因此不利于对穷人贷款的供给;（8）政府的职责应是使金融服务有效，而不是自己去提供金融服务，政府自己几乎不可能良好地运作贷款业务，但它能营造良好的政策支持环境;（9）捐助者的资金与私营资本应是互补而不是竞争的关系，捐助者的补贴应设计为一定时期的支持，尤其是在机