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商业保险介入养老产业发展对策分析 　　摘 要：目前，养老是我国社会发展中面临的主要问题之一，因此，养老产业的发展具有一定的意义，尤其是随着我国人口老龄化趋势的不断加剧，商业保险充分介入了养老产业。重点分析了商业保险介入养老产业发展的必要性及完善对策，仅供参考。 　　关键词：商业保险；养老产业；养老机构；服务质量 　　中图分类号：F842.6 文献标识码：A DOI：10.15913/j.cnki.kjycx.2016.08.023 　　众所周知，随着我国社会的不断发展，老龄化问题越来越突出。对于这种老龄化趋势的发展而言，其所带来的最大的问题就是养老问题。但就当前养老产业的发展情况看，其很难适应于老龄化不断加剧的社会现状。因此，在养老产业的发展过程中，应充分促使商业保险介入其中，并有效发挥其作用和价值，这已成为当前我国养老产业发展商业保险运用的重要方式之一，值得深入研究和探讨。 　　1 商业保险介入养老产业发展的必要性 　　1.1 社会发展的必然要求 　　对于养老产业发展过程中的商业保险介入而言，其是我国社会发展的必然要求。目前，我国社会的发展趋势为老龄化和城镇化，这两种基本的发展趋势是对传统养老产业影响最大的两方面。 　　1.1.1 解决老龄化问题的途径之一 　　随着我国人口结构的变化，老年人的比例在不断提升，这也是老龄化趋势的重要表现之一。对于这种老龄化趋势的发展而言，其对社会发展所造成的压力越来越大。目前，政府在老年人养老方面的资金投入较大，尤其是随着老龄化人口的不断增加，相应的资金投入在不断增大。如果这些资金完全依赖于财政支出，则必然会对政府造成较大的压力，甚至会出现严重的债务危机。因此，在养老问题上应不断寻求相应的解决办法，而商业保险的介入是比较有效的解决方法之一，能在较大程度上缓解国家财政支出的压力。 　　1.1.2 城镇化发展的要求 　　我国城镇化的发展虽然提升了人们的生活质量，但对农民养老造成了较大的影响。比如，很多农民因失去了农业用地而失去了生活保障，需要依赖社会养老保障体系生存。为了解决这一问题，应促使商业保险介入养老产业体系中，并使其发挥自身的作用。 　　1.2 可弥补传统养老产业的缺陷 　　我国传统的养老产业存在的缺陷较多，尤其是随着养老压力的不断增大，这些缺陷越来越影响到了社会的发展，因此，需要商业保险介入其中。只有这样，才能不断提升养老产业的发展水平。具体而言，传统养老产业发展中存在的缺陷主要表现在以下3个方面。 　　1.2.1 专业养老机构少 　　我国养老产业现存的最突出的问题为专业化的养老机构比较少，很多地区往往只具备国家支持的一些养老机构，比如养老院、敬老院和福利院等。这些数量较少的养老机构很难满足我国的养老需求，这也是商业保险介入我国养老产业发展的重要原因之一。 　　1.2.2 资金短缺 　　对于养老产业的发展而言，其最基本的就是要具备较为充沛的资金。而在当前养老产业的发展过程中，其他方面的资金投入不足，只能依靠国家财政的拨付。因此，需要寻找新的资金来源，而商业保险的介入能有效解决资金来源方面的问题，从而促进整个养老产业的发展和进步。 　　1.2.3 养老产业的服务水平较低 　　我国养老产业现存的主要问题之一就是服务水平较低，表现在相应的养老机构在提供具体的养老服务过程中未切实履行相应的义务，无法满足养老产业的基本需求。 　　2 商业保险介入养老产业发展的对策 　　2.1 完善法律法规 　　对于养老产业中的商业保险，要想最大程度地提升介入效率和介入价值，就要从法律法规层面上进行相应的完善，这种完善一直是我国重点关注的工作之一。具体而言，商业保险介入养老产业的相关法律法规的内容较多，我国在2008年就制定了相应的规范，明确表示相关商业保险完全可介入到养老产业中来，且这些商业保险的介入具备极高的价值。 　　从养老产业发展的性质和特点上看，其是一种比较特殊的社会公益事业，资金的回报周期较长。因此，需要政府在政策法规方面给予一定的支持和扶助，从而减小自身的财政压力。具体而言，政府需要采取一定的鼓励政策，并完善相关的法律法律，从而约束商业保险介入养老产业时的运作行为，提升其服务效果。 　　2.2 构建多层次的养老机制 　　对于当前我国的养老产业而言，其相关的需求具有复杂化、多样化的特点，尤其是随着城镇化的不断推进以及人们生活水平的不断提升，各种各样的养老需求不断出现。为了满足多样化的养老需求，在商业保险介入养老产业时，应重点加强对多层次养老机制的构建。具体而言，应基于我国商业保险介入养老产业时具有的灵活性特点，充分分析当前我国居民多方面的养老需求，并在具体完善养老服务的过程中充分构建全面、合理、多层次的养老方式。这种多层次化的养老方式能适应不同类型的养