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国家助学贷款问题解决策略 　　摘要：本文通过了解国家助学贷款工作在当前我国高校扩招和收费并轨后，随着贫困学生数量的不断增加而面临的现实问题，结合实际工作经验，探寻解决当前国家助学贷款工作面临的实际问题的工作思路。 　　关键词：国家助学贷款；教育银行；征信系统 　　 　　在我国目前的国家资助体系中，国家助学贷款已成为我国学生资助工作中最主要手段。但由于国家助学贷款政策的不完善，致使银行的商业化运作和国家助学贷款的政策性要求相冲突。助学贷款作为金融、教育、财政的复合体，在我国表现为政策性和商业性的双重特征，即政策性任务置于商业化运作轨道。从一开始，助学贷款的发展便体现了一种自上而下的行政推动过程，结果致使商业银行没有发放助学贷款的积极性，以致出现了部分省、市一笔贷款都不能放出的情况。 　　国家助学贷款作为当前解决高校贫困学生经济问题的主要手段，却没有发挥应有的作用，这个问题不解决，将严重阻碍国家助学贷款工作的进一步开展。为此，笔者认为： 　　1. 成立国家教育银行，将国家助学贷款由商业贷款模式转化为政策贷款模式，将国家助学贷款与社会保险挂钩 　　首先，为转变目前商业银行的商业化运作和国家助学贷款的政策性要求相冲突的矛盾，建议成立国家教育银行。将国家教育银行定位于政策性银行性质，由国家投入资金专项开展国家助学贷款业务。 　　其次，为转变目前高违约率的状况，建议将国家助学贷款还款与社会保险挂钩。我国居民对养老、对以前的“劳保”和现在的“养老保险”都极为重视，绝大多数人都不愿为拖欠助学贷款而放弃社会养老保险。 　　第三，建立贷款毕业生还款体制，通过贷款毕业生还款体制来偿还贷款，以国家立法的形式要求学生毕业工作后按工资收人的百分比（统一的比率）逐月支付贷款，学生按月归还贷款后，单位为其交纳养老保险。如果学生不按月归还贷款，则其工作单位需交纳养老保险部分上交国家教育银行，抵扣贷款，单位不再承担养老保险交纳费用，这就从一定程度上缓解了目前违约率居高不下的局面。 　　2. 建立担保人制度，增设担保机构 　　我国目前的信用担保助学贷款制度，由于国家征信系统尚未完全建立，无可用的信用记录数据来查证，对贷款人无法形成有效的约束，基本形同虚设，因此，需要建立担保人制度。学生申请国家助学贷款，必须由担保人进行担保。考虑到部分单亲家庭贫困学生或孤儿难以找到合适担保人的现实尴尬,需建立担保机构制度。担保机构可由民政部门承担，当贷款人无力还款时，由担保机构替其还款，之后由担保机构负责向贷款学生追缴。当低收入学生达到法定贷款归还年限仍不能归还贷款时，由国家教育银行和担保机构对账抵消。 　　3. 加快信息网络建设，实现资源共享，降低成本消耗 　　尽快建立国家助学贷款网络建设，实现税务、财政、民政、金融、教育、公安、学生个人的资源共享。通过个人收入、税收、信贷信息的监管系统，使高等学校能够准确了解学生的家庭经济情况， 能为贫困生建档提供准确的家庭经济数据，同时将学生在校的资助信息和日常表现记录在该系统，确保国家贫困生资助工作效率的提高。学生可从网络了解国家助学贷款的金融知识，在任一电脑终端提交贷款申请。通过网络，各级职能部门和学生本人都能了解学生的还款情况，从而采取相应的措施。 　　4. 健全国家征信系统，开展信用教育 　　首先，需要积极探索大学生诚信素养形成规律，坚持诚信教育的科学性。打破原有的只强调灌输而无视受教育者的需求的空洞说教，把教育的视点从原来的关注道德规范转移到对学生成长过程的关注，使大学生能以自己的道德鉴别、道德判断、道德选择能力去应对千变万化的社会道德生活。 　　其次，加强校风师德建设，主动创设、培育诚实守信的德育环境，注重诚信教育的长期性。高校要采取切实措施督促教师对学生加强人生观、价值观的教育，培养学生的诚信意识。 　　第三，建立健全国家征信系统，建立诚信监督和约束机制。国家征信体系建设是社会公平交易的必然要求，信用社会则是现代社会文明的重要标志。在信用制度完善的社会，个人因为不良借贷记录所遭受的损失，会远远大于其欠款，积极还款会成为学生的自觉行为，从而可以有效地规避金融风险，扭转目前在国家助学贷款工作中违约率居高不下的局面。 　　第四，建立健全个人收支监控机制，实现地方与高校的信息共享，为学生认定工作提供可靠的信息渠道。国家有必要建立一个联动高校与地方的经济困难学生甄别机制，确保当地政府提供及时、准确的经济困难学生的家庭信息，从而为高校学生认定提供信息保障。 　　第五，加强个人信用管理。在对个人征信方面，内容应包括个人信用登记制度、个人信用评估制度、个人信用风险预警制度、个人信用风险管理制度和个人信用风险转嫁制度等。高校要建立贷款学生信用档案，内容包括学生基本情况、家庭住址、家庭联系电话、毕业动向、工作