第六讲 财产保险.pptVIP

第六讲 财产保险 学习目标：了解狭义财产保险即财产损失保险的特点及种类；掌握火灾保险的概念、特点及主要险种；了解运输保险、工程保险、农业保险的特点和主要险种；了解责任保险的适用范围及种类。 第一节 财产损失保险 一、财产损失保险概述 （一）财产损失保险的特点 财产损失保险专指以有形的财产物资为保险标的的各种保险业务，即狭义的财产保险。作为一种经济补偿制度，财产损失保险的共同特点主要有以下几个方面： 1．保险标的是有形财产 2．投保人、被保险人和受益人高度一致 3．业务经营十分复杂 由于财产损失保险的保险标的种类繁多，需要保险人分门别类地做好风险调研、评估和费率测算等工作，涉及技术门类和需要运用的知识多，从而在整体上呈现出复杂性。 4．防灾防损非常重要 财产损失保险不仅需要保前控制风险，而且尤其需要重视保险期间对风险的控制，这样，就使防灾防损成为财产损失保险中的重要内容和环节。保险公司需要设置防灾防损机构，以专门从事防灾防损工作。 （二）财产损失保险的分类 对财产损失保险通常根据保险标的来划分，按照属性相同或相近分为几大业务种类，每一业务种类又由若干具体的保险险种构成。 火灾保险—财产保险基本险、财产保险综 合险、家庭财保险等。 运输保险—货物运输保险、机动车辆保险、 财产损失保险 船舶保险、航空保险等。 工程保险—建筑工程保险、安装工程保险、 科技工程保险等。 农业保险—种植业保险、养殖业保险等。 二、火灾保险 （一）火灾保险的概念和特点 1．火灾保险的概念 火灾保险，简称火险，是指以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物资为保险标的的一种财产损失保险。 2．火灾保险的基本特点 （1）火灾保险的保险标的，是陆上处于相对静止状态下的各种财产物资。动态条件下或处于运输中的财产物资，不能作为火灾保险的投保标的投保。 （2）火灾保险承保财产的存放地址是固定的。被保险人不得随意变动，如果被保险人随意变动被保险财产的存放地址或处所，将直接损害保险合同的效力。 （3）火灾保险的可保风险相当广泛。不仅包括各种自然灾害与多种意外事故，还可以附加有关责任保险或信用保险，企业还可以投保附加利润损失保险，或附加盗窃危险保险等。 （二）火灾保险的一般内容 1.火灾保险的适用范围 从保险业务来源角度看，火灾保险是适用范围最广泛的一种保险业务，各种企业、团体及机关单位均可以投保团体火灾保险；所有的城乡居民家庭和个人均可投保家庭财产保险。 就保险标的范围而言，火灾保险的可保财产包括：房屋及其他建筑物和附属装修设备；各种机器设备，工具、仪器及生产用具；管理用具及低值易耗品、原材料、半成品、在产品、产成品或库存商品和特种储备商品；以及各种生活消费资料等。 对于某些市场价格变化大、保险金额难以确定、风险较特别的财产物资，如古物、艺术品等，则需要经过特别约定的程序才能承保。 不保财产包括如下几项：土地、矿藏、森林、水产资源等，货币、有价证券、票证、文件、账册、技术资料、图表等难以鉴定其价值的财产，违章建筑、非法占有的财产，以及正处于紧急状态的财产，未经收割的农作物及家禽、家畜及其他家养动物。 2.火灾保险的保险责任 火灾保险承保的保险责任通常包括： （1）火灾及相关危险，包括火灾、爆炸、雷电； （2）各种自然灾害，包括洪水、台风、龙卷风、暴风、暴雨、泥石流、海啸、雪灾、冰雹、冰凌、崖崩、滑坡等，地震也是可以承保的风险，但许多国家的保险公司往往将其单列出来承保，以便控制这类特殊风险； （3）有关意外事故，包括飞行物体及空中运行物体的坠落、被保险人的电气水设备因火灾发生的意外等； （4）施救费用。 火灾保险的除外责任通常包括： （1）战争、军事行动或暴力行为、政治恐怖活动； （2）核子污染； （3）被保险人的故意行为； （4）各种间接损失； （5）因保险标的本身缺陷、保管不善而致的损失，以及变质、霉烂、受潮及自然磨损等。 2.火灾保险的费率 火灾保险的费率，通常以每千元保额为计算单位，费率的表达形式为千分率。 在火灾保险的经营实践中，基于保险标的存放在固定处所，其费率的确定通常需要综合考虑如下因素： （1）建筑结构及建筑等级； （2）占用性质； （3）承保风险的种类及多寡； （4）地理位置； （5）投保人