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商业银行介入P2P网络借贷策略分析 　　【摘要】 　　P2P网络借贷近年来在我国出现爆发性增长，对传统商业银行造成了一定冲击。本文分析了P2P行业现状及问题，总结了其中的原因，对商业银行介入P2P模式进行归类，并对未来商业银行介入P2P网络借贷作可能性分析，提出相关发展策略。 　　【关键词】 　　P2P网络借贷；商业银行；介入模式 　　一、背景介绍 　　随着互联网科技的发展，移动通信技术实现了资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式，使得经济活动摆脱了物理地域的限制，推动了金融行业脱媒化和网络化，再加之利率市场化，2010年网贷平台开始大量增长。截至2014年底，我国P2P平台已达1983家，整体成交总额在3000亿左右，年度增长率达183%。投资人数与借款人数约为230万和80万，较2013年分别增加351和264%，并且还在保持强劲的增长势头。与P2P的爆发增长伴随的是大量出现的问题平台和“跑路”现象，仅2014年全国问题平台高达288家，环比增长191%。 　　二、P2P行业混乱现象的原因分析 　　（一）社会信用环境建设相对滞后。 　　相较于快速发展的互联网金融模式，我国社会信用环境建设相对滞后，在我国的实际操作中，P2P网贷平台不能接入央行个人征信系统，如果一个借款人在多个P2P平台进行借款，那么其他平台或银行无法获知。国外P2P网贷平台迅速发展的关键在于经济主体的社会信用相关信息真实存在并长期积累，信用评估体系已经完善。 　　（二）P2P平台缺乏法律监管。 　　我国的P2P平台目前处于“三无”状态――无准入门槛、无行业标准、无监管机构。我国未出台民间借贷中介方面相关的法律法规，导致P2P的经营行为一直处于法律的边缘，游离于传统金融体系之外。 　　（三）网贷行业存在风险防控问题。 　　风险控制是所有P2P公司发展中面临的核心问题。大多数平台把目标过多地注重于交易量增长速度，没有足够的意识对项目风险控制。虽然目前大多数P2P平台通过在银行和第三方支付平台开设中间资金账户，但在实际操作中，中间账户资金的支配权仍在P2P平台手里。因此，“卷款跑路，挪作他用”等中间账户资金沉淀引起的道德风险是存在的。除此之外，很多P2P平台是存在技术风险的。与传统金融机构相比，网贷平台因资金规模限制，防御设备存在技术漏洞。 　　三、商业银行介入P2P的现有模式 　　虽然当前P2P受众群体和贷款体量尚难对商业银行传统的信贷业务造成冲击。但为更好地适应利率市场化、互联网金融兴起等的新环境，商业银行应尝试适时地介入P2P业务，推进经营管理的转型。 　　目前为止，这些银行系P2P分为几种模式：一是银行自建P2P平台，如招行的小企业e家将供应链融资线上化，节约贷款额度和资本金，提供高收益产品吸引零售客户资金；二是银行独立设立P2P平台，如平安陆金所，其利用金融机构信用+担保机构担保模式，拥有比草根P2P平台更专业的风控能力；三是银行与传统P2P合作，如：民生银行于今年涉足P2P资金托管领域，为包括积木盒子在内的P2P平台，推出涵盖第三方资金托管、融资、结算等多层面、全方位的综合金融服务方案。 　　四、商业银行介入P2P平台的可能性分析 　　（一）优势与劣势 　　商业银行参与P2P的优势在于国内大型商业银行已经具备成熟的覆盖全国的服务网络，再加之中国大部分居民对商业银行“大而不倒”的传统理念，商业银行具有强大的市场影响力；相对P2P平台通过注册在网站的贷款人信息来评判征信等级，商业银行被纳入央行征信体系，信息联网，对贷款人的征信评估也更加全面完善；目前国内P2P平台的产品还较为单一，其风险防控水平，专业化程度远不及传统商业银行。就劣势而言，银行业是被严格监管的行业，如要涉及P2P行业，可能还存在一些现有法律限制；另外，大型商业银行过去几十年几乎忽略互联网平台的交易，P2P的高频交易对系统的技术也提出了一些要求。 　　（二）机遇与威胁 　　关于机遇与发展，虽然目前的P2P行业如雨后春笋般出现，但市场需求还在不断增加；P2P目前仍然还有很多方面可以开发，市场细分是P2P发展的必然趋势，商业银行可发挥自身优势去开拓P2P市场；虽然到目前为止，P2P监管细则仍未出台，但《非银行支付机构网路支付业务管理办法（征求意见稿）》明确规定“鼓励银行业金融机构开展业务创新，为第三方支付机构和网络贷款平台等提供资金存管、支付清算等配套服务。”这一政策对商业银行介入P2P给予了支持与肯定。关于威胁，近年来，不少P2P平台积极探索技术创新，尝试将大数据、云计算等技术应用到精准获客、反欺诈、审贷等管理环节。一旦技术成熟，传统信贷业务程序无法与之比拟。但这不应该成为质疑这个行业发展和阻止商业银行进入的障碍。 　　五、商业银行介入P2P