商业银行应用区块链技术挑战及对策.docVIP

商业银行应用区块链技术挑战及对策 　　摘要：近几年来，区块链技术迅速走进人们的视野中，它的核心机制也引起了科学各界人士的广泛关注，成为继互联网之后又一全球追捧的话题。区块链技术在数字货币、跨境支付与结算、数字票据、银行征信管理等诸多方面有着巨大的应用前景。区块链技术的推广将会给传统商业银行带来哪些影响？它目前正面临着那些方面的挑战？传统商业银行又应该如何在这一新的科技浪潮中引领先锋呢？正确认识区块链技术对商业银行未来发展战略的制定具有重大的现实意义。 　　关键词：区块链 商业银行 挑战 对策 　　一、区块链技术及其特点 　　区块链是按时间顺序将数据区块按顺序相连，以此组合成链式数据结构的分布式账本。又因运用了密码学的方法，数据区块不能篡改、也不能伪造。该技术的以下特点对于银行业有着重要的应用价值： 　　（一）去中心化 　　利用纯数学的方法建立信任关系，借助开源算法来使系统运作规则透明公开。区块链技术使用了分布式核算、存储，没有中心化的硬件、管理机构，因此，所有节点具有均等的权利义务，系统数据的维护由具有相应功能的节点共同来维护。 　　（二）安全性 　　整个系统将以分布式的网络形式，使每个参与节点都能得到完整数据库的副本。信息经验证进入区块链后将永久保存，数据库上单个节点的数据无法修改，也不会影响其他节点上数据的内容。系统中节点越多，计算能力越好，系统中的数据安全性也会越高。 　　（三）透明性 　　除了私密信息被加密之外，其他的数据都是公开、透明的。任何人都可使用公共接口，查询区块链数据或开发相关的应用程序，保证了整个区块链系统上信息的高度透明性。 　　（四）隐私性 　　?^块链技术用公钥地址代替了用户信息，使数据不用绑定到个人，从而别人不知道背后的交易者，实现了匿名性。故人们可以在享受信息的透明和公开之余，隐藏自己的真实身份信息。交易透明又匿名的这种特点，既保证了数据的公开性，又保护了交易者的隐私性。 　　（五）去信任化 　　记账信息的正确与否依赖于网络公示，而不需要第三方进行甄别，利用区块链技术可使信任成本趋近于零。 　　二、区块链技术在金融领域的应用 　　经过近些年的发展，区块链技术不断取得进步和提升，其应用领域也已突破最初的数字货币领域，在各种不同领域都表现出巨大的发展潜力。不过目前，除了在以比特币为首的数字货币领域之外，区块链技术在其他领域的应用仍处于探索、研发的阶段。 　　（一）数字货币 　　这一年来，数字货币发展迅速，截至2017年12月19日，全球市场上共有1300余种数字货币，总市值将近6000亿美元，24小时交易量约334亿美元。而年初时，数字货币总市值仅有不到180亿美元，一年间总市值增长了30余倍。其中，市值超过1000万美元的有358种，市值超过1亿美元的有113种，市值超过10亿美元的有29种。市值排行前五名为比特币、以太坊、BCC、瑞波币、莱特币，它们的总市值之和达到了76%。 　　相对于现在流通的传统货币，数字货币具有很多优点。首先，数字货币科技含量更高，不易伪造；其次，数字货币交易速度更快，发行和流通成本更低；再次，数字货币分拆能力较强，使得小额支付更加方便；另外，数字货币实现了资金流向的全方面追踪，交易透明度较高，可以减少洗钱、逃税、漏税等违法行为，增加了央行对货币供给、流通的控制力，也可帮助监管机构充分监控和评估风险。最后，数字货币可以提高交易者的资金流动性，利于平稳利率期限结构和利率传导机制。 　　同时，数字货币背后的区块链技术还可以扩展到其他金融领域，用来确保金融业务等领域的资金、信息安全，从而提升整体社会效益。 　　（二）跨境支付与结算 　　据报告，跨境支付收入构成的92%是B2B支付，而其中的90%经过银行来完成。虽然互联网技术的普及已经使结算、清算的速度接近实时交易，但仍受到许多方面的限制，如成本高，安全性低，便利性低，结算流程长，在途资金大。区块链技术的引入，能够减少众多国家银行、代理行、交易所等中间环节，大大缩减第三方金融机构之间的中间环节，降低手续费和交易成本。与此同时，点对点支付可以加快结算、清算的速度，提高了资金使用率，也提高了整个过程的透明性和安全性。 　　目前，许多知名公司都在利用区块链技术逐步开发跨境支付、结算技术。Ripple公司的一项基于区块链的技术，使得银行问跨境汇款交易只需8秒，而使用传统支付模式则往往需2-6天才可完成交易。2017年年初，招商银行利用区块链技术，打造的跨境直联清算业务正式启用，使之成为第一家将区块链技术应用于全球现金管理领域的跨境直联清算、全球账户统一视图、跨境资本归集三大场景的银行。 　　（三）数字票据 　　目前传统电子票据仍需要人工操作，又因众多中介机构参与其中，现有票据业务存在着很