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第七章 财产保险 财产保险的概念 以各种财产物质和有关利益为保险标的，对投保人或被保险人因灾害事故造成的经济损失进行补偿的保险。 有形财产保险 无形财产保险 财产保险的业务种类 有形财产保险： 火灾保险 运输保险 工程保险 农业保险 无形财产保险： 责任保险 信用保证保险 财产保险的特征 补偿性保险 承保范围的广泛性 复杂性 经济价值支付上的不等性 财产保险的保险价值和保险金额 保险价值——保险标的在某一特定时期内用货币估算的经济价值。财产保险特有的概念，是确定保险金额与赔偿计算的依据。 保险金额——保险合同中承担赔偿或者给付保险金的最高限额，依据保险价值确定。 是确定保险费的依据。 财产保险的业务种类—— 足额保险合同、不足额保险合同与超额保险合同 足额保险合同是保险金额与保险价值相等的保险合同。 在足额保险合同中，通常来说，当保险事故发生造成保险标的损失时，在保险金额内，保险人按实际损失进行赔偿，损失多少，赔偿多少。 财产保险的业务种类—— 足额保险合同、不足额保险合同与超额保险合同 不足额保险合同又称低额保险合同，它是指保险金额小于保险价值的保险合同。 产生不足额保险的原因通常有以下三种： (1)投保人自己意愿 (2)投保人没有正确估价保险标的的价值 (3)在订立保险合同后保险标的的市场价格上涨 财产保险的业务种类—— 足额保险合同、不足额保险合同与超额保险合同 超额保险合同是指保险金额超过保险标的价值的保险合同。 《保险法》规定：保险金额不得超过保险价值，超过部分无效。 财产保险的业务种类—— 定值保险与不定值保险 定值保险合同是指保险合同双方当事人事先确定保险标的的保险价值，并在合同中载明，以确定保险金最高限额的保险合同。 在定值保险合同的场合，如果发生了保险事故，保险人应当按照约定的保险价值作为给付保险赔偿金的基础。在实践中，定值保险合同多适用于以艺术品、矿石标本、贵重皮毛、古董等不易确定价值的财产为标的的财产保险。货物运输保险、海上保险等也多采用这种合同方式。 财产保险的业务种类—— 定值保险与不定值保险 不定值保险合同是指保险双方当事人对保险标的不预先确定其价值，而在保险事故发生后再估算价值、确定损失的保险合同。 在此类合同中，一旦发生保险事故，当事人双方需将保险标的出险时的实际价值与约定的保险金额相对比，在区分超额保险、足额保险和不足额保险的基础上对被保险人进行赔偿。 财产保险的赔偿方式 ★比例赔偿方式，即按照保险金额与财产实际价值的比例计算赔偿额，计算公式是： ①不定值保险中计算公式 赔偿金额＝（保险金额/保险价值）×损失额 ②定值保险中计算公式 赔偿金额＝保险金额× 损失程度 损失程度=（出险时当地完好市价-损余价值）/ 出险时当地完好市价 举例：比例赔偿方式 例1：某厂将其流动资产按账面余额80万元投保，后再保险期内这批财产受损15万元，他们出险时的账面余额为100万元，即保险价值为100万元，保险人赔偿多少？ 例2：有一批出口的纺织品投保海上货运险，投保时保险价值为40万元美元，保额按保险价值确定。运输途中，货物在H港因保险事故受损，被保险人将它们在当地削价出售后获得30万美元，货物在H港当地的完好市价为48万美元，请计算保险人应赔偿多少？ 财产保险的赔偿方式 ★第一危险赔偿方式，即不考虑保险金额与实际价值的比例，在保险金额限度内，按照损失多少，赔偿多少的原则来进行；而对超过保险金额的部分，则保险人不负赔偿责任。（通常用于家庭财产保险） 赔偿金额=损失金额 （注意：损失金额≤保险金额） 财产保险的赔偿方式 ★免责限度赔偿：保险财产的损失金额超过规定免责限度的情况下，按所发生的全部损失金额赔偿，或者按损失金额与免责限度之差额赔偿。 财产保险的赔偿方式 ★免责限度赔偿方式，事先规定一个免责限度（免赔额或免赔率），免责限度内的损失，保险人不予赔偿，损失超过免责限度时，保险人才承担赔偿责任。 ①相对免赔率（额） 赔偿金额=保险金额×损失率（损失率免赔率） 或 赔偿金额=损失金额 （损失金额免赔额） ②绝对免赔率（额） 赔偿金额=保险金额×（损失率-免赔率） （损失率免赔率） 或 赔偿金额=损失金额—免陪额 （损