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商业银行代理类中间业务风险管理 　　摘要：众所周知，代理类中间业务属于收费类的传统中间业务，它不占用或较少占用银行资金，故总体风险较小，加上其所具有风险的计算难度大，其风险往往被忽视，但风险小不等于无风险，尤其是近几年商业银行推出的代理类中间业务品种多，发展快，加强对代理类中间业务的风险识别与防范十分重要。本文通过探讨代理业务的主要风险，旨在分析其风险产生的原因，进而提出相应的管理措施。 　　关键词：代理类中间业务；风险防范 　　中图分类号：F830.4 　　文献标识码：A 　　文章编号：1672－0407(2010)02－032－04 　　 　　一、引　言 　　 　　二十世纪九十年代以来，国内银行业的竞争日益激烈，特别是加入世贸组织后，随着外资银行的进入，中外资银行间的竞争日趋白热化，我国商业银行如何在竞争中立于不败之地，除加强自身的管理外，业务创新也十分重要。而中间业务的发展，使银行获得了资本消耗低、不承担或较少承担信用风险、有稳定的现金流来源的银行收入，所以加快发展中间业务已经成为我国商业银行业务发展的战略取向之一。目前，我国商业银行开办的中间业务品种已初步形成九大门类：支付结算类、银行卡类、代理类、担保类、承诺类、交易类、基金托管类、咨询顾问类、其他类。其中，前四类业务品种是我国商业银行中间业务品种的主体，占品种总数的绝大部分，同时，银行卡类、代理类业务品种也是近几年客户需求较为集中、商业银行推出最多、发展最快的中间业务品种。 　　代理类中间业务是指商业银行接受客户委托、代为办理客户指定的经济事务、提供金融服务并收取一定费用的业务，包括代理政策性银行业务、代理中国人民银行业务、代理商业银行业务、代收代付业务、代理证券业务、代理保险业务、代理其他银行银行卡收单业务等。在代理过程中，客户的财产所有权不变，银行则能充分运用自身的信誉、技能、信息等资源优势，代客户行使监督管理权，提供各项金融服务。在代理业务中，银行一般不动用自己资产，不为客户垫款，不参与收益分配只收代理手续费，因而属于风险度较低的中间业务。但是，低风险不等于无风险，尤其代理证券业务(除代理发行、代理兑付和承销政府债券业务外，其他代理证券业务适用审批制)和代理保险业务这两项的中间业务，银行仍要注意代理类中间业务的风险防范。 　　 　　二、代理类中间业务风险的表现 　　 　　在代理业务中，银行一般不动用自己资产，不为客户垫款，不参与收益分配只收代理手续费，因而属于风险度较低的中间业务。但是，低风险不等于无风险，代理类业务一般存在操作风险、法律风险，有时还会出现信用风险。 　　 　　(一)操作风险 　　操作风险是由于商业银行电脑系统或内部控制系统的不完整而导致损失的可能性。操作风险主要包括两类：第一类是指在日常经营过程中，由于各类自然灾害或意外事故，如火灾、通讯线路障碍、计算机系统障碍、高级管理人员人身意外事故、职员工作差错等，从而给整个机构带来损失的可能性；第二类是指由于经营管理上的漏洞，是管理人员在做决策时出现故意的错误或者非故意的错误，从而给整个机构带来损失的可能性。 　　案例①：客户李某到某市某网点办理2万元定期一年转存业务，接待他的柜员告知李某说，银行有一种比一年定期还好的储蓄，期限也是一年，利息比一年定期高，李某一听也是银行储蓄就同意了。该柜员为其办好后，用信封装好，交给李某，李某匆忙中未及细看，收起信封就走。晚上回家后，李某将信封打开一看，里面装的并不是银行存单，而是保险公司的保险单，并且注明期限为5年，李某非常生气。次日一早刚上班，李某又来到该网点，将该柜员痛斥一顿，要求立即退掉。见事已至此，该柜员无奈请李某稍等，待她打电话叫保险公司的人来办理退保手续，李某顿时火冒三丈，一直到保险公司的服务人员来后才将事态平息，整个事件前前后后给柜面其他客户也造成了极其恶劣的影响。该案例是一起典型的由于柜员没有使用正确的营销方法和技巧，在营销中误导甚至欺骗客户，以致营销失败的保险代理案例，同时在操作流程上也存在很大的弊端。 　　此外在代理证券业务或者代理外汇买卖业务，业务人员没有及时、正确地领会客户的意图，导致交易失败的话，银行非但不能赚取手续费收入，反而会遭到较大损失。 　　 　　(二)法律风险 　　中间业务法律风险是指银行在控制中间业务过程中，因不完善或不正确的意见或文件而造成商业银行利益受损所带来的各种风险。代理类中间业务法律风险主要包括两方面。 　　1.法律资格风险 　　法律资格风险是指商业银行的代理类中间业务由于其契约性特征，如果契约订立的一方在资格方面有欠缺，即在法律上被认定为不具备从事相应业务的资格，那么契约本身就失去了法律效力，对订立双方都不构成约束力。一旦出现这种情况，就极有可能造成银行在此业务上的