商业银行视角下中小企业融资问题研究.docVIP

商业银行视角下中小企业融资问题研究 　　摘要：我国的经济发展离不开中小企业。商业银行作为资金的提供者，对中小企业的发展起着非常重要的作用。然而由于商业银行风险控制和企业的信息不透明等原因，导致银行无法满足中小企业的资金需求，众多中小企业陷入了融资困境。本文从商业银行视角下对中小企业融资现状进行分析，找出其中存在的问题及原因，进而提出解决中小企业融资问题的对策。 　　关键词：商业银行 中小企业 融资困境 　　一、商业银行视角下的中小企业融资现状――以某商业银行支行为例 　　（一）中小企业融资的基本情况。截至2014年4月末，某商业银行支行对公贷款余额11 871.86亿元，中小企业贷款余额2 895.12亿元，比年初增加65.03亿元，比上月减少23.56亿元；中小企业不良贷款余额56.66亿元，比年初下降1.3亿元，比上月上升2.66亿元；不良贷款率1.96%，比年初下降0.09个百分点，比上月上升0.11个百分点。4月末，不良贷款绝对额和不良贷款率比年初有所下降，但比上月环比上升。4月份当月不良生成额4.41亿元，仍维持高位；4月末关注贷款33.58亿元，比年初上升10.16亿元，比上月上升1.65亿元；4月末累计已逾期、欠息非不良贷款达16.17亿元，其中有相当一部分将在今后2个月进入不良，2季度不良上升压力仍很大。4月份存量不良清收处置额0.83亿元，当年新发生不良清收处置额0.86亿元，基本无核销和转让，不良处置进度有所减缓。 　　（二）中小企业信贷数据趋势和结构分析。 　　1.中小企业不良贷款趋势。截至2014年4月末，某商业银行支行中小企业不良贷款余额56.66亿元，比年初下降1.3亿元，比上月上升2.66亿元，不良贷款率1.96%，比年初下降0.09个百分点，比上月上升0.11个百分点。4月末，不良贷款绝对额和不良贷款率比年初有所下降，但比上月环比上升。不良新生成额虽有所下降，但后期上升压力仍很大。1-3月份各月不良生成额维持在5-6亿元，4月份当月为4.41亿元，比前几个月略有下降，但仍维持高位。如图1所示（单位：亿元）。 　　2.某商业银行支行行标大、中、小企业贷款总额、不良贷款额、占比、不良率情况。截至2014年4月末，小企业贷款余额2 895.12亿元，占对公贷款比例为24.39%，比年初下降1.35个百分点；小企业不良贷款余额56.66亿元，占对公不良贷款比例为37.30%，比年初下降7.10个百分点。行标中、小、微型企业的不良贷款率分别为2.19%、1.97%、0.40%，可见中小企业的不良贷款率最高。如表1所示。 　　（三）中小企业贷款行业结构及其资产质量。 　　1.从总体行业分布来看，中小企业仍以制造业、批发零售业、建筑业为主，合计2 372.62亿元，比年初增加25.46亿元，占比81.95%，比年初下降0.98个百分点。其中：制造业贷款余额1 217.47亿元，比年初下降42.50亿元，比上月下降25.15亿元；占比为42.05%，比年初下降2.47个百分点，比上月下降0.52个百分点，余额和占比连续三个月下降。批发零售业贷款余额949.21亿元，比年初上升39.12亿元，比上月下降2.77亿元；占比为32.79%，比年初上升0.63个百分点，比上月上升0.17个百分点。建筑业贷款余额205.94亿元，比年初上升28.84亿元，比上月上升3.70亿元；占比为7.11%，比年初上升0.86个百分点，比上月上升0.18个百分点。 　　2.从不良贷款分布来看，仍主要分布在制造业（32.04亿元）和批发零售业（17.49亿元），合计49.53亿元，比年初下降1.16亿元，占比87.42%，比年初下降0.04个百分点。 　　（四）中小企业贷款担保结构及其资产质量。 　　1.从总体业务担保结构看，抵、质押类贷款比年初上升，合计占比50.91%；保证、信用类贷款总额和占比均下降，合计占比49.09%。2014年4月末，抵押类贷款余额893.03亿元，比年初上升14.11亿元，比上月下降2.32亿元；抵押类贷款占比30.85%，比年初下降0.21个百分点，比上月上升0.17个百分点。其中，房地产抵押类贷款余额867.42亿元，比年初上升14.1亿元，比上月下降2.62亿元；房地产抵押类贷款占比29.96%，比年初下降0.19个百分点，比上月上升0.16个百分点。质押类贷款余额580.90亿元，比年初上升102.67亿元，比上月上升8.10亿元；质押类贷款占比20.06%，比年初上升3.17个百分点，比上月上升0.44个百分点。保证类贷款余额1 345.56亿元，比年初下降47.36亿元，比上月下降27.21亿元；保证类贷款占比46.48%，比年初下降2.74个百分点，比上月下降0.5