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商业银行个人消费信贷风险和防范对策 　　摘要：个人消费信贷发展迅速，不仅对刺激消费、扩大内需、拉动国民经济持续快速增长发挥重要作用，而且已逐步成为银行最主要的业务和效益来源之一。然而，个人消费信贷产生的风险也成为商业银行进一步扩大经营空间、拓展市场份额所面临的主要障碍。本文对我国商业银行开展个人消费信贷业务所面临的主要风险进行论证，分析了个人消费信贷风险的产生原因和影响因素，并在此基础上提出了建立防范个人消费信贷风险的对策建议。 　　关键词：个人消费信贷 风险 分析 对策 　　一、引言 　　从2005年至2010年，中国个人消费贷款余额以平均每年29%的速度增长，2011年以来，由于外部经济环境的改变，个人信贷再次成为国内个人金融机构关注的重点。首先，从政府的宏观政策上来看，在金融国际危机的影响下，我国加强了拉动内需的重要作用，而发展个人信贷正是拉动内需的重要措施。为了鼓励个人积极消费，国家大力发展微型金融服务和小额信贷，地方商业金融机构不断增多。虽然中国的个人消费信贷市场仍处于初级阶段，但中国已经成为目前亚洲除日本之外个人消费信贷贷款余额最大的国家。其次，从商业银行的角度看，信贷调控政策趋紧，房贷受影响很大，一家独大的格局面临着调整。但对银行来说，改变一家独大未尝不是件好事。面对市场，不少银行开始悄悄地进行着业务战略转型，一系列有针对性的产品与服务相继出台。无论是国有商业银行，还是全国性股份制商业银行，都已推出了自己的特色个人消费信贷产品和服务。在这种急速的发展态势下，社会制度不健全、银行管理漏洞等问题也就一一暴露出来了。 　　二、个人消费信贷的发展状况 　　（一）个人消费信贷规模飞速发展 　　我国最早的个人消费信贷始于二十世纪八十年代中期，但受经济发展水平和消费观念等因素的制约，发展极为缓慢。1997年我国消费信贷总额仅为172亿元，1997年以来，我国的个人消费信贷有了长足发展，中国消费贷款总额在2012年已达到11.5万亿，在居民贷款总额中占据较大比重。 　　（二）个人消费信贷内容逐渐丰富 　　随着我国银行消费信贷规模的不断扩大，个人消费信贷市场空间不断拓展，个人住房消费贷款、助学消费贷款、汽车消费贷款、个人旅游贷款等业务迅速发展，该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来。以建行为例，数据显示2012年建行个人住房贷款为15287.57亿元，占居民消费信贷余额总额的近75.76%，仍然是我国个人消费信贷的主要形式。 　　三、个人消费信贷业务所面临的主要风险分析 　　（一）信用风险 　　信用风险又称违约风险，是指借款人、证券发行人或交易对方因种种原因，不愿或无力履行合同条件而构成违约，致使银行、投资者或交易对方遭受损失的可能性。除了开发商或销售商恶意套现风险，最主要的还是个人信用风险。在现实世界中，由于不对称的信息和不完全的监督，使人们在市场交易中常常会有把利益内在化，同时把成本和费用外在化与逃避经济责任的行为。在个人信用消费贷款市场中，银行往往不能准确判断借款人的信用程度、借款用途、未来发展、偿还概率等。随着个人信用贷款的逐渐发展，这些潜藏的信用风险必然逐渐暴露出来。据统计我国商业银行每年因客户的失信行为造成的经济损失达几千个亿。 　　（二）管理风险 　　管理风险是指商业银行个人消费信贷由于不健全的管理体制， 滞后的管理信息系统， 对个人消费信贷业务管理水平不高、管理经验不足、缺乏相应风险防范意识，风险管理能力的管理人员违规操作， 盲目发放贷款， 造成的不良贷款增加的风险。 　　（三）市场风险 　　消费贷款大多数采用财产抵押方式， 但是由于市场变化， 会导致抵押物贬值。汽车，住房等抵押物都有可能面临着价格下跌的风险。个人消费信贷作为零售业务，它有客户分散，单笔贷款数额小，操作环节多，业务量大，交易成本高等典型特点。 其风险表现为个人消费信贷中如果出现不良贷款，因我国消费信贷法制体系不健全，商品交易二级市场也不完善，商业银行欲将抵押品变现需经过层层环节重重收费，造成商业银行财力、物力及人力的耗费，使单笔贷款盈利缩减或出现亏损，致使贷款抵押起不了应有的作用。特别是市场中的行业风险、区域性风险影响极大，由于这部分人行业风险意识薄弱，基本不会对行业风险和区域风险进行预测和防范，由此市场风险就转嫁到了银行。 　　（四）法律风险 　　法律风险通常指商业银行的日常经营活动或各类交易中违反了相关的商业准则和法律原则或者没有相应的法律法规做依托和保障所引发的风险。我国在个人消费信贷领域，目前还缺乏法律规范，对失信违约还没有具体的惩处办法。这使得个人消费信贷业务在银行的开办缺乏法律保障，对出现的问题往往无所适从。尤其是在个人贷款的担保等方面缺乏法律规范，难以实施风险控制。由于政府在个人消费贷款方面的保