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商业银行中间业务发展中面临问题及对策 　　【摘 要】近年来，随着我国商业银行对外业务的不断扩大，中间业务不仅成为商业银行的支柱型核心业务，其发展能力与发展水平在某种程度上更是决定着银行的经营状况与国际地位。本文通过分析商业银行中间业务的特点，针对其发展中面临的问题提出几点对策，以期通过本文的阐述实现商业银行中间业务的规范化管理，为我国金融体制改革的不断深入提供理论参考。 　　【关键词】商业银行；中间业务；服务；营销 　　 　　 1.商业银行中间业务的特点 　　所谓商业银行中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。具体地说，指商业银行不动用或少动用自己的资产，以中介人身份，利用其在技术、信息、机构、资金、信用等方面的优势为客户提供各种金融服务并收取一定手续费的业务，包括支付结算类、银行卡类、代理类、承诺类、担保类、交易类、咨询顾问类、基金托管类及其他类(包括保管箱业务以及其他不能归入以上八类的业务)。 　　与传统的资产和负债业务相比，商业银行中间业务对其利润的贡献更具有优势，因为中间业务具有如下特点： 　　1.1商业银行在办理中间业务时是以中间人的身份提供金融服务，利用自身的银行信用、金融信息、服务网络、管理技术等方面的优势，以银行信誉这种无形资产为“资本”，为客户提供各类服务并收取一定费用的经营活动。因此，中间业务相对于资产、负债业务来讲，风险相对较小，有助于分散商业银行整体风险。 　　1.2由于商业银行在开展资产业务和负债业务时已经投入了相当多的资源，因此开办中间业务不需要再额外投入很多资源，只是在原有的资产业务和负债业务资源的基础上，更好地利用这些资源条件，使之发挥最大的效用。这样，商业银行经营总成本大大降低了，商业银行的收益也得以提升。 　　1.3商业银行中间业务范围广泛、产品差异化明显，有助于提供个性化服务。从中间业务产生的基础来看，有的中间业务体现银行的支付中介职能，如结算类中间业务。有的与银行信息、信誉、技术和机构优势相联系，为客户在业务经营管理的特定需求提供解决方案，如咨询顾问类中间业务。有的直接体现了银行的信用职能，如银行承兑汇票、保函等担保类中间业务。 　　 2.我国商业银行中间业务发展中面临的问题 　　2.1中间业务收入比例低 　　在国外，商业银行的中间业务发展得相当成熟，美国、日本、英国的商业银行中间业务收入占全部收益比重均在40％左右，美国花旗银行收入的8O％来自于中间业务。与国外相比，我国商业银行中间业务的总体发展水平低、效益差。以中间业务开展最优秀的招商银行为例，作为我国最大的股份制商业银行的招商银行，它的中间业务收入在整个营业收入中所占的比例在全国各商业银行中是最高的，但其所占比例与国际水平相比仍然是是相当低的，最高时为20.95％，为2009年第三季度的79.26亿元；最低时为13.25％，为2008年第一季度的18.17亿元。这与国际平均水平的40％低了近一半，比花旗这样的著名银行低了近4倍。 　　2.2我国商业银行中间业务缺乏宣传力度 　　我国商业银行在过去很长一段时间忽略中间业务的发展，相对关于中间业务的宣传力度很低，我国居民对商业银行中间业务的内容了解很少，甚至除了存款和贷款外完仝不知道有这个业务。而中间业务是商业银行利用自身拥有的资源优势为客户提供的中介服务。随着银行开办的中间业务越来越多，更应该加大中间业务项目的宣传。使客户了解自己的业务，使业务量上升。 　　2.3我国商业银行中间业务结构层次低 　　目前我国商业银行共开展了500多个品种的中间业务，主要集中在收付结算和代理业务品种方面，为了抢夺有限的客户资源，各银行在中间业务中出现任意确定收费标准、少收费、无偿服务甚至垫付资余的恶性竞争局面。此外，由于我国商业银行中间业务的起步较晚，发展也受到了极大的限制，专业人才及其技术不发达，国内市场竞争不充分，风险控制结构不完善。以我国四大国有商业银行为代表的商业银行从事的中间业务范围较为狭窄，金融创新能力差，衍生层级低，产品单一，缺乏吸引力。 　　 3.我国商业银行中间业务的发展对策 　　针对以上存在的问题，为更好地推动我国商业银行中间业务持续快速发展，应重点实施以下几条发展策略。 　　3.1完善定价制度、规范竞争体系 　　目前，我国商业银行开展中间业务服务价格收费的环境仍有待改善。一方面，银行服务同质化程度较高导致价格竞争激烈，容易引发无序的恶性价格竞争；另一方面，我国在服务收费方面的法律法规尚不健全，存在部分收费项目界定模糊或政府定价的收费标准未根据市场调整而导致部分服务收费过高或远低于银行的经营成本等问题。为了抢夺有限客户，少数银行在中间业务收费中出现任意确定收费标准、少收费、无偿服务甚至垫付资金的恶性竞争局面。因