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商业银行个人理财业务风险探析与防范 　　摘要:个人理财业务作为商业银行一项高利润的新兴业务,在快速发展的同时,由于金融制度、金融管理体制和金融市场发育程度等方面的原因,出现了风险日益突出的问题,如不高度重视,并加以防范,将会给银行带来极大的损失。本文通过对商业银行个人理财业务面临的主要风险进行归纳分析,提出了防范个人理财业务风险的有效措施。 　　关键词:商业银行;个人理财;风险;防范 　　我国的个人理财业务在20世纪90年代中期开始出现,在之后的时间内发展比较缓慢。进入21世纪以后,国内商业银行个人理财业务开始快速发展,但由于金融制度、金融管理体制和金融市场发育程度等方面的原因,出现了风险日益突出的问题。如何妥当处理好理财业务发展中的这些问题,提高商业银行理财业务的风险管理水平,将有利于商业银行的健康发展。 　　一、商业银行个人理财业务面临的主要风险 　　(一)信用风险 　　信用风险是指银行的交易对方还款能力发生问题而使银行遭受损失的风险。信用性理财业务尽管并不直接涉及债权债务关系,但由于它多是以或有资产和或有负债的形式存在,当潜在的债务人由于多种原因不能偿付给债权人时,银行就有可能因连带责任而变成真正的债务人,担付款责任。信用风险很难用数据加以反映,只能依靠经验和历史记录进行评价。而且,金融衍生产品市场是一种投机性很强、风险性极高的市场,各种风险头寸随着时间的推移而不停地变动,即使衍生交易银行本身经营状况良好,衍生市场上的偶发事件所引起的连锁的信用风险也可能危及银行的生存。 　　(二)市场风险 　　市场风险是指由于市场价格波动而使银行蒙受损失的风险。其风险主要是因利率、汇率等变化而使银行遭受资产损失。商业银行在宣传销售理财产品时,为了吸引客户,所推出的理财产品普遍以保本、收益保底来招揽客户,过于强调对“保底收益”的承诺。这就要求产品发售银行必须在瞬息万变的市场上,具有足够的风险承受能力,否则将会使银行被迫承担价格与利率波动的巨大风险。 　　(三)操作风险 　　操作风险是指由于不完善或有问题的内部程序、人员及系统或外部事件所造成的损失。相对于表内资产负债业务,以收取服务费为基础的个人理财业务风险的更普遍的表现形式是操作风险。因为个人理财业务的发展更依赖于客户经理与客户之间的面对面交谈,需要更多地使用计算机系统来分析和处理客户的信息资料,所以发生道德风险、机器故障等方面事故的概率也大些。 　　(四)法律风险 　　个人理财业务大多属于银行和非银行金融机构交叉经营的领域,银行监管法律框架直接决定着商业银行理财业务的拓展空间。我国商业银行理财业务的拓展空间仍受到我国分业经营、分业管理的模式的严格约束。由于没有严格的个人理财业务规范发展的法律法规,很多投资者与商业银行在理财咨询服务和提供理财产品方面有不同的理解,从而产生法律纠纷。 　　(五)其他类风险 　　声誉风险,是指由于操作失误,不按时履约,违反相关法律规范或其他原因,而给组织创新工具交易的机构或交易中的一方的声誉带来的不良影响。例如,商业银行的代理业务,无论是保险还是基金类一旦发生损失,客户还会先到银行代理网点进行质询,容易使客户把对代理产品的不满转嫁结银行,引起声誉风险。 　　竞争风险,这是现阶段面临的要慎重对待的风险,随着银行业的全面开放,我国银行业将面临着理财业务为核心的外资银行的全面竞争。 　　二、商业银行个人理财业务的风险防范措施 　　商业银行在开展个人理财业务的过程中,所面临的风险是客观存在的,加强其风险管理是商业银行发展个人理财、提高其核心竞争力的必然要求。因而针对以上各种风险,本文建议商业银行应从以下几个方面进行防范和控制: 　　(一)明确市场定位,实行多层次的准入“门槛” 　　商业银行根据自身条件及客户的收入、年龄、偏好等情况进行市场细分,在市场细分的基础上,明确目标市场定位,并针对不同的客户,设置不同的资金准入,可以有效的降低风险。 　　(二)加快理财产品的创新,丰富产品群体 　　加强投资组合策略、金融衍生工具和金融市场的研究,从技术上尽量化解银行个人理财业务带来的市场风险。具体措施如下:一是期限创新,根据市场利率走势,投资品种趋势,消费者流动性偏好等,推出多元化的期限结构产品,以满足客户的流动性需求,规避利率风险;二是功能创新,推出理财产品提前赎回,进行抵押贷款,提供增值服务等;三是结构创新,可以根据本金大小、期限长短、功能差异等设计浮动收益率、组合收益率等,使定价更科学、产品更个性化,多样化。 　　(三)培养专业理财人员,提高理财人员的素质 　　个人理财业务管理部门应当配备必要的人员,建立健全个人理财业务人员资格考核、认定与继续培训、跟踪评价等管理制度,保证相关业务人员具备必要的专业知识、行业经验和管理能力,