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商业银行个人理财业务发展状况及策略研究 　　【摘 要】随着中国经济的快速发展，居民生活水平的提高，居民才想到要去理财并且让这种理财观念逐渐加深，这才让商业银行的个人理财业务有了足够的成长空间。本文主要通过对商业银行个人理财业务的现状进行分析从而指出目前个人理财业务存在的问题，并针对这些问题提出解决的办法。 　　【关键词】商业银行；个人理财；发展 　　一、理财的基本内容 　　（一）个人理财业务的定义 　　个人理财业务就是像商业银行这样专业的机构用专业的知识向客户提供理财的帮助。因为个人理财业务最核心的地方是为个人服务，因为每个人的问题或选择的方式都是不一样的，所以需要专业的知识和手段来支撑。想要仅仅靠专业知识和手段来是新理财目标是远远不够的，商业银行是提供金融服务的重要机构之一，在日益进步的今天，它逐渐形成了专业化和规范化的服务体系来为个人提供更为专业的理财服务。 　　（二）个人理财业务分类 　　商业银行在我国非常普遍，可以说是没走多久就可以遇见一个银行，这是因为它的业务非常的多并且都是人们平时接触最多的业务，像个人存款、转账、贷款、银行卡等很多业务，这些是最基本的业务，本文讲述的个人理财业务是除了最基本业务以外的业务。 　　（三）商业银行个人理财的特点 　　商业银行个人理财业务最重要的就是服务个人和家庭，由于每个人和家庭都是不同的，所以就具备了客户的需求差异化，产品的多类别，从而就决定了理财业务的许多特点。商业银行需要面对成千上万的客户，而每个客户都有不同的要求，面对这些要求，银行需要将金融产品和服务相结合，为每个人量身定制一套服务，这就是服务的个性化。个人理财业务它并不是一项单一又简单的服务，而是在了解客户的需求并且满足客户的要求的基础上，再拓展到向客户提供代理、委托等其他项目的服务，这是一个全方位综合性高的服务。 　　二、我国个人理财业务发展现状 　　（一）理财产品数量众多、产品繁杂 　　按照我国商业银行目前所推出的理财产品按照收益可以划分为保本型、浮动型这两大类，其中浮动型又可以分为保本浮动型和非保本浮动型两类。这其中保本浮动型理财产品占了大部分，共发现了13359个，在保本型理财产品的比重为65.5%，而保本固定型理财产品为7577个，在保本型理财产品的的比重为37.15%；而发行的非保本型理财产品总共有44312个，在所有理财产品的比重为67.91%（资料来源：《银行理财产品向资管化转型》2015年），理财产品的币种就有非常多种，如人民币、美元、港币、澳元、欧元和其他类币种理财产品。 　　（二）银行理财产品激增，规模不升反降 　　我国商业银行理财产品的发行数量一直处于稳定增长阶段，尤其是近3年，这增长速度飞快，2014年发行总数量为79051个，比2013年的发行总量44492个增长了43.72%，比往年增长的还要迅猛，发行规模再创历史新高。商业银行有很多的发行主体，如国有银行、股份制银行、外资银行、城市商业银行和其他银行。在2014年里，城市商业银行发行理财产品的数量最多，共发行了24962款理财产品，而国有银行、股份制银行和外资银行比2013年虽然说下降的不是很多，但是呈现了下降的趋势。 　　三、商业银行个人理财业务出现的问题 　　（一）经营政策层面的限制 　　我国金融业目前运营的方式为分业经营，银行、保险、证券是构成金融市场的三大重要机构，它们却处于三个相对分离的状态，各自只为自己的客户理财，这导致了客户只能在一家机构进行资金的增值，无法与其他两个机构相互利用进行增值。 　　（二）商业银行个人理财服务门槛设置过高 　　我国商业银行目前出现了“差别化服务”，个人理财业务服务对象定位在资产水平相对较高的优质客户中，理财产品的金额普遍最低为5万元起售并每1000元递增，而真正需要理财的是那些有一二十万的中小型客户，他们却被无情的挡在了门外，他们更需要一名理财规划师帮助他们制定一份适合自己的理财方案。但偏高的门槛，使部分人群望而生畏。 　　（三）理财产品个性化不够，同质性高 　　由于银行之间的竞争巨大，各家银行为了先于其他家银行一步，会迅速推出不同种类的理财产品，由于设计产品的时间不足，理财产品只能将现有的业务结合一下，并不是真正的创新出新的产品，而且目前我国商业银行的个人理财业务并不成熟，个人理财产品都大同小异，而且客户的划分并不明确，市场竞争激烈导致了收益率下降。 　　四、商业银行个人理财业务的对策 　　（一）加强跨行业的合作，丰富理财业务 　　商业银行应该将现有的产品进行重新搭配，为客户提供更适合他们的理财产品，从站在为客户考虑的角度上把客户对银行的服务满意度提升一个档次，让客户的资金主要以储蓄功能为主，然后在慢慢的进行一些基金、保险等投资活动，在这些业务中取得综