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商业银行个人理财业务发展中面临问题与对策 　　[摘 要] 个人理财业务由于具有较高利润和发展前景,已成为各家商业银行争夺优质客户的焦点。如何利用个人理财业务提高个性化服务质量、增加核心竞争力是当前面对的主要问题。本文通过分析商业银行个人理财业务的含义,针对业务发展中面临的问题提出对策,以期通过本文的阐述促进个人理财业务在我国快速、健康的发展。 　　[关键词] 商业银行 个人理财 理财产品 营销 发展 　　 　　一、商业银行个人理财业务的含义 　　个人理财是指评估、制定个人或家庭合理利用财务资源,实现人生目标的总和过程。它是由专业的理财规划师通过明确客户的理财目标、分析客户的财务现状,从而帮助客户制订出可行的理财方案的金融服务。 　　商业银行个人理财业务是商业银行根据客户所确定的阶段性生活与投资目标,按照客户的实物性资产、现金收支状况,围绕客户的收入、消费、投资、风险承受能力、心理偏好等情况,形成一套以个人资产效益最大化为原则的、人生不同阶段的(如青年期、中年期、退休期)个人财务安排,并在财务安排过程中相应提供更有针对性的、综合化的差异性理财产品和服务,帮助客户合理而科学地将资产投资到股票、债券、保险和储蓄等金融品种中,在专家建议下调整资产配置与投资,并及时了解自己的资产账户及相关信息,以达到个人资产收益虽大化。个人理财服务,从银行的角度而言,实质上是综合银行的所有金融资源,通过设计不同的金融产品组合,以满足不同客户的风险偏好,达到客户的收益预期。 　　二、我国商业银行个人理财业务发展中面临的问题 　　1、理财产品单一,存在同质化 　　目前国内各商业银行尽管都有各自不同的理财品牌,如招商银行的“金葵花”理财品牌,中信实业银行的“理财宝”品牌,工行的“理财金账户”等。但它们的业务范围更多的只是把现有的业务进行重新整合,大都集中在个人信贷、代收代付、信息服务等基础性理财产品上,关于投资类理财产品相对较少,更谈不上结合客户的投资偏好和资金实力,为客户提供个性化的理财计划。同时,我国各家商业银行的个人理财业务趋同现象严重,一家能做的业务,别人可以很快“复制”,一家银行刚刚开发出新产品,其他商业银行立刻就能跟进,尽管名目互不雷同,但功能特点类似、投资收益相当,各行间的差异就主要表现在代客理财的重点略有不同。 　　2、金融分业经营的政策体制,限制了银行个人理财业务发展空间 　　由于目前国内金融业尚处于分业经营阶段,银行、证券、保险三大市场相互割裂使得银行无法利用证券和保险这两个市场为客户实现增值,这大大制约了个人理财业务的发展空间,导致个人理财业务过程中的个性化服务只能在较低的层面操作,因而,目前的银行个人理财业务基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等层面上,还不算是真正意义上的理财。 　　3、专业理财人员比较缺乏 　　银行个人理财业务,是一项知识性、技术性相当强的综合业务,涉及到市场、资本、金融、投资、贸易、法律等各个领域,对从业人员的专业素质要求非常高。它要求理财人员不仅要全面了解银行个人业务的各项产品和功能,还应掌握资本、证券、保险、投资、期货、房地产等相关金融知识,具有综合性强、灵敏度高、涉及面广等特点。但我国商业银行现有的个人理财服务人员,多是从事传统银行业务的员工,对证券、保险等专业知识的认知不多,文化素质也普遍不高,理财建议还只是停留在为客户提供储种选择、个人存单质押等与传统储蓄业务相关的服务上,未能真正为客户提供适当的理财建议,不能让客户了解理财的核心和含义,只会让客户感到自己离理财服务越来越远。 　　4、营销宣传渠道单一 　　目前,国内商业银行在经营管理上都将对公业务和个人业务分开,在对外营销中,还是个人归个人的,公司归公司的,没有形成联动营销,未能实现资源的充分利用。对于个人理财产品的推介,仅限于柜台、少数的个人理财中心、理财室,分销渠道建设落后,未能将客户经理、电话银行、网上银行等多种有形无形的营销渠道有效地整合在一起,难以形成交互式、立体式的营销网络。在个人理财服务方面所做的宣传,也极其有限,即使做了一些广告,也是零打碎敲,没有系统性、长期性地策划。 　　三、我国商业银行个人理财业务的发展策略 　　1、加快理财产品创新、树立品牌营销 　　伴随着银行业的竞争加剧,商业银行要想扩大市场份额就必须不断加大产品创新力度以满足客户的个性化需求。个人理财离不开具体产品的支撑,充分做好并做大银行特色产品和个人投资产品,如外汇买卖、基金、黄金买卖、个人信托等依托银行进行的投资业务和银行现有的特色业务.一方面可以充分发挥特色优势,稳固并提高市场竞争力.另一方面也可以有针对性地进行产品推介。商业银行在设计理财产品时,不要一味地模仿别人.要对客户进行细分,依据客户的收入、年龄、风险偏好等的不同,对