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国人保险意识淡薄成因探析与对策研究 　　一、保险意识及其实践意义 　　 　　1.对意识及保险意识的认识 所谓保险意识，简单来说，是指人们在生产、生活、工作当中形成的对于保险商品的认知程度，包括客户对保险的情感、态度以及对保险商品认识的广度、深度和准确度。它通常表现在人们对保险商品的认可程度，需求程度，购买动机，消费偏好，以及选择标准等一系列的心理活动过程。保险意识是意识指导实践的一个方面。 　　2.提高保险意识的实践意义 以航意险为例，航空意外险每份保单只有20元的保险费，却能得到最高40万的人身意外伤害保障，而据统计资料显示，每年国内乘客购买此项保险的比例只有20%左右，最高也不到45%，保险意识淡薄由此可见一般。充分认识国人保险意识淡薄的现状，分析当前国人保险意识淡薄的成因，采取切实可行的策略提高国人的保险意识，对激发我国保险潜在需求、加快保险业长期健康发展和构建多层次的社会保障体系都具有举足轻重的作用，是构建社会主义和谐社会必不可少的重要组成部分。 　　 　　二、国人保险意识淡薄的表现 　　 　　1.对保险普遍缺乏了解 客户对保险不了解是一个普遍的现象，但又呈现出地区和城乡的差异性。东部发达地区不了解程度一般低于中西部地区，城市地区一般低于农村地区，但从总体上来说保险意识不容乐观。以我国保险业发展比较成熟的上海地区为例，根据局部抽样调查结果显示，73.2%的受访者表示对商业保险“不很了解”，“对各公司的产品都很了解”的受访者仅占2.4％。在问到未来一年购买商业保险的意愿时，418位受访者中，6.5％的受访者做出了肯定回答，88.3％的受访者表示不会购买，5.2％的受访者说不清。 　　2.客户的保险需求尚待开发 2005年，世界平均人均保费518.5美元，而我国只有52美元左右；世界平均保险深度为7.52%，而我国只有2.8%，发达国家人均长期寿险保单持有量为1.5件，而我国仅0.1件；我国的家庭财产保险投保率为5%，公众责任保险投保率不足10%，即使消费者熟悉的车辆保险投保率也仅达到30%，而在发达国家这些险种的投保率都在80%以上；我国医疗费用由商业保险承担的比例不到2%，而许多发达国家往往超过50%。2005年我国各类自然灾害造成直接损失2042.1亿元，而相应的保险赔款仅为100亿元左右，占灾害损失的比例不到5%，远低于36%的全球平均水平，种种数据一再显示，我国保险需求市场尚待开发，国人保险意识亟待唤醒。 　　3.对保险的抵触情绪严重 客户对保险的抵制行为有很多种表现：一是感性抵制。比如听见保险就烦，拒绝保险从业人员向其介绍任何有关保险的知识，拒绝向其推销保险等。二是不接受保险从业人员的营销方式。保险是一种双方自愿的行为，客户不喜欢保险代理人“软磨硬泡”的推销方式。第三是投诉保险公司。据统计资料显示，在我国从2003年到2005年间，客户对保险销售不满的投诉增加了55%左右，远远超出了新保单保费5%的增长幅度。四是退保。?以寿险为例，目前，我国保险退保率高达10％，一成的寿险客户宁愿自己承担经济损失也要退掉手中的保险保单。这些现象的出现，是问题产生的关键原因。 　　 　　三、国人保险意识淡薄的成因探析 　　 　　目前在我国，保险产品缺乏市场适应性和吸引力，保险从业人员诚信缺失，保险服务及政府监管不到位等阻碍了保险需求的增加和国人保险意识的形成和发展，但下列因素对国人保险意识的形成和发展也具有重要的影响作用： 　　1.传统文化与经济体制的影响 首先，形成了注重家庭血缘、人情邻里和短期利益等的传统文化。其次，形成了“听天由命，相信迷信”的传统思想和注重事后补救和家庭保障的传统。第三，长期的计划经济制度，形成了人们对国家、对公社、对家庭及对亲朋好友的依赖思想。 　　2.缺乏保险及保险产品知识 保险是一种风险转嫁机制，保险的主要功能是保障，而不是投资，保险商品具有特殊性、专业性和长期性等特征，而且保险事业在我国发展相对较晚，客户缺乏保险专业知识，不了解保险和保险产品导致客户保险意识的偏差或误区。 　　3.消费者风险意识淡薄 实践证明，没有风险意识或风险意识淡薄的企业、组织或个人，是不可能加强风险管理的。风险意识淡薄有多种表现和原因：一是对风险的存在盲目无知；二是心中虽有朦朦胧胧的风险意识，但却心存侥幸，相信自己的“运气”比别人好能躲过风险。三是缺乏责任心。客户听说有些保险“死了才能赔”，他们的第一反应是：“人都死了还管那么多干嘛？”等这些因素，成为保险意识产生和发展制约因素。 　　4.居民收入水平的限制 我国是传统的农业大国，农村人口有8亿之多，广大农村是我国保险在新时期取得快速发展的重要领域。保险作为一种高消费商品，一种奢侈品，城镇居民收入水平，尤其是作为农业大国的农村居民人均收入