格式保险条款无效裁判的研究刘建勋.pdfVIP

精彩人生的法律空间/chenzhiwufz 格式保险条款无效裁判研究 （载《保险法评论第四卷》，法律出版社，2012 年 3 月） 北京西城区人民法院 刘建勋 简介：商事审判法官，专注保险领域，保险法解释（二）专家成员， 多个案例分析被最高法院和北京市高级人民法院公布为指导案例。 论文提要： 有别于当事人通过个别磋商确定内容的议商合同，多数保险 合同是采用保险人提供的格式条款订立的附合合同，投保人对于 格式条款的内容只能表示接受或者不接受，此外鲜有表达自己意 志的机会。保险人利用制定格式条款的便利，在合同中免除其依 法应当承担的责任，加重投保、被保险人和受益人（以下简称保 险相对人）的责任，排除保险相对人依法享有的权利的现象时有 发生。此类条款往往引发当事人的争议，受争议条款的效力也成 为法院裁判保险类纠纷案件的焦点。 本文以保险合同是格式合同、附合合同为基础，以保险法第 十九条、合同法第四十条的立法本意为依据，分析了法院认定格 式保险条款中的某些条款为无效的具体裁判方法，并且提出了 “慎用无效裁判”的主张。 关键词：保险 格式条款 无效条款 一、问题的提出 格式保险条款的无效裁判是指，在采用保险人提供的格式 条款订立的保险合同整体有效的前提下，当事人对于格式条款的 个别内容存在效力争议，法院经审查确认受争议的条款符合法律 所规定的无效情形，并据此认定该条款无效的裁判活动。格式条 款的无效裁判，出发点在于保险合同是格式合同与附合合同的基 - 1 - 精彩人生收集整理仅供内部学习交流请勿外传（联系QQ:1187329754） 精彩人生的法律空间/chenzhiwufz 本属性，方法在于审查受争议条款之内容的合法性，结果在于否 定严重背离公平原则的合同条款对当事人的约束力，目的在于矫 正合同当事人的不平等地位。 （一）保险人的优势地位与使用格式条款的利弊 依据当事人双方在订立合同时所处之地位，可以将合同划分 为附合合同和议商合同。议商合同，是由当事人双方在平等的基 础上，经过充分协商而订立的合同。附合合同，则是由一方当事 人提出合同的主要条件，另一方当事人或者从整体上接受他方条 件，或者不接受他方条件，没有协商的余地（take or leave it）。 1[1]订立附合合同所使用的合同条款被称为格式条款，格式条款 是指当事人为了重复使用而预先拟定的，并在订立合同时未与对 方协商的条款。1[2]使用格式条款的好处是简捷、方便、降低交 易成本，但其弊端在于提供商品或者服务的一方往往利用其优势 地位，制定有利于自己而不利于交易对方的条款，这一点在消费 者作为合同的相对方时特别突出。1[3] 绝大多数保险合同是采用格式条款订立的附合合同。使用格 式条款进行交易的利弊，同样表现于保险交易。保险制度的社会 意义在于危险的分散与转移。保险人作为以赢利为设立目的、专 业“经营危险”的企业法人，对于危险的认知与防控具有丰富的 技术和经验。相对于投保人与被保险人而言，保险人群体处于垄 断地位，在资本、信息、技术、资源等各个方面均占据明显的优 势地位，他们滥用结构性优越地位与合同自由的现象亦较为普 遍。此外，保险人拥有制定格式条款的便利条件，因此在决定格 式条款的内容时，保险人关注自身利益，假借缔约自由和意思自 治的名义，在合同中排挤保险相对人权益的情形时有发生。但是， 并不能因此全面否定采用格式条款订立保险合同的优越性。各家 保险公司每年完成的交易数量均十分巨大，且保险条款的内容通 常具有较强的专业性，如果强行禁止采用格式条款订立保险合 同，要求保险人必须就合同内容与投保人逐一磋商，必将极大地 增加交易难度、极大地提高全社会的保险交易成本，对于保险相 对人而言更为不利。