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基于互联网金融创新发展三农与小微企业融资研究浅析 　　【摘要】近几年，互联网金融在我国发展迅速，互联网金融的兴起为“三农”及小微企业的融资带来了机遇同时也带来了挑战，对融资所带来的优势、劣势、机遇与威胁进行了分析。 　　【关键词】互联网金融创新 机遇 挑战 SWOT分析 　　一、互联网金融的发展对“三农”与小微企业的融资带来的机遇 　　（一）拓宽了融资渠道 　　在互联网金融兴起之前、以商业银行为中心的传统金融时代，“三农”和小微企业正规的融资渠道只有去商业银行贷款这一个渠道，但由于“三农”和小微企业普遍存在规模小且无法提供满足商业银行要求的抵、质押品，所以就导致商业银行不愿意贷款给“三农”及小微企业。互联网金融的兴起为“三农”及小微企业的融资提供了一个新的融资渠道，为进一步解决“三农”及小微企业长期存在的融资难问题提供了一个新的融资模式。“三农”及小微企业的融资需求具有金额小、频率高等特点，互联网金融的小贷模式以提供短期、小规模信贷产品为主，正好契合了“三农”与小微企业的融资需求。 　　（二）创新的微贷融资模式 　　由于小微企业普遍存在着规模比较小、管理不够规范及信息的不对称等问题，传统的金融机构由于体制及成本等一些原因无法满足小微企业发展的融资需求。而互联网金融促进了普惠金融的发展，为解决小微企业融资难的问题提供了新的思路和模式。例如P2P网络信贷融资模式，小微企业通过这种模式进行融资可自主择优选择利己的贷款利率，进而降低交易成本，而多个贷款方也可通过共同出借融资资金从而降低所需承担的风险。大数据金融融资模式是基于该企业的行为数据来判断这个企业的还款能力，进而确定贷款，为小微企业融资提供了新的模式等。 　　（三）融资门槛不断降低 　　相较于过去商业银行融资动辄需要抵押品、质押品及第三方担保的高门槛的融资模式，互联网金融具有无抵押、无担保，根据历史交易信用及大数据分析的历史交易行为进行发放小额信用贷款的低门槛的融资模式。这样的融资模式正好适合“三农”及小微企业缺乏合格抵、质押品的融资特点，成为解决“三农”及小微企业融资难题、助力“三农”及小微企业发展壮大的一个重要力量。 　　（四）融资成本降低、效率提高 　　在互联网平台开展金融业务，有效的大幅度节省了线下众多营业网点的开支费用和支付员工报酬的费用，而且由于产品的宣传、发行、交易过程都可以通过网络完成，从而显著降低了市场的交易成本。另外，互联网金融具有着信息获取的全面性与及时性，这是传统金融无法比较的，同时还能够利用众多先进的网络工具，比如云计算、手机支付、搜索引擎等，可以使金融业务的开展不再受空间、时间的限制。资金供求双方通过互联网进行有效的直接接触，这能大幅度降低了信息不对称风险，使得资金的融通效率大幅度得到提高。 　　互联网金融是建立在包括社交网络、移动支付、云计算、大数据等先进的互联网技术基础之上，借用互联网遍布全球打破空间限制的地理优势及其不间断运行、信息传递快速便捷这种打破时间限制的优势，一定程度上突破了传统金融机构的局限性，令业务支付处理更快捷，降低了市场信息不对称程度，提高了资源配置效率，大幅度降低了交易成本，提高了服务效率。 　　（五）关注客户体验提高客户黏性 　　互联网金融在提升客户体验这一方面做出了很多创新：在服务模式方面，它开发了适合多场景的支付模式、看重客户充分的交流和参与的广泛性；在经营模式方面，通过深层次的互动与合作，它充分研究掌握到的数据信息，尽可能早的发现客户的真实需求，从而真正实现“以客户为导向”这一理念，根据消费者的行为惯性，提供透明、简洁、默契的金融服务，增加了客户的粘性。 　　互联网金融在我国的发展呈现出越来越强的专业化、越来越重视客户的体验，客户市场细分做的也越来越细，像阿里巴巴旗下的蚂蚁金服专注于网商小微企业提供小额信贷，满足其流动性资金的需求；支付宝和天弘基金合作推出的余额宝，不仅满足了客户的理财需求，还可以借助支付宝进行网上购物的各种支付活动，满足客户管理流动性资金的需求，真正的是为用户的体验去着想，最大程度的满足客户的需求，同时也成就了自己。 　　（六）呈现出普惠金融的特性 　　互联网金融的快速发展，打破了传统金融以商业银行物理网点扩张为主的金融服务模式，使金融服务进入大众的、普惠的、任何人都可以享受的新时代。现在只要你手里有一台电脑或是智能手机，连上网就可以享受所需的金融服务，汇款不必再去银行营业厅了，网上银行分分钟就可以搞定，大大的降低了时间和金钱成本；理财也不用跑银行存款了，阿里的余额宝轻松搞定，既可以达到定期存款的收益，还具有活期存款的方便性，一举双得；买股票、买基金、买保险以及其他风险投资，打开电脑任你选择，只要你有足够的辨别能力，就没有你在互联网金融里找不到的金融?a品，这极大的