基于大学生理财视角浅析余额宝存在法律风险.docVIP

基于大学生理财视角浅析余额宝存在法律风险 　　摘要：2013年6月，余额宝的横空出世掀起了互联网金融的浪潮，其凭借创新形式和高收益成为金融市场的“黑马”。随着各界投资者踊跃的参与，大学生也表现出了对这类“理财宝宝”的宠爱，然而一年过去了，余额宝并没有在一线飘红之后“步步高升”其收益率是几近波折，资产规模也受到了限制。本文基于大学生的理财视角，分析了余额宝在安全、监管、信用等方面存在的法律风险，旨在帮助大学生理性地看待以余额宝为代表的互联网金融产品。 　　关键词：余额宝；法律风险；互联网金融 　　中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2015）008-000-01 　　引言 　　去年底以来，互联网理财产品来势汹汹，其中以阿里巴巴联合天弘基金推出的“余额宝”最具代表，由于这种产品具有门槛低、收益高、快速赎回的特点，在短短的一个月内，余额宝成功吸金百亿人民币并迅速成为社会一大热门话题，随着余额宝资产规模的不断扩大，博得了各界越来越多投资者的青睐，对于缺乏专业的投资指导与丰富的理财经验的大学生来说，选择余额宝这一理财方式，多是被其诱人的收益率吸引或是受大众热捧之后做出的跟风决策。因此一旦发生收益率下降或频繁波动等风吹草动，大学生很可能失去对余额宝的信心，而选择将闲置的小额资金投放到银行等低风险的投资领域。为了能使大学生更加深入地了解余额宝并合理地选择适合自己的理财方式，我们不得不重新审视金融界这一新晋宠妃光环之下潜藏的风险。 　　一、大学生选择余额宝理财存在的法律风险 　　大学生的理财观念就是“懒得理睬”，而余额宝这款新兴的互联网理财产品可谓是为大学生“量身定做”。对于大学生来说，除了每个月父母给的生活费之外，并没有固定的收入扩充自己的小金库，所以这笔钱的额度非常小。而余额宝只需一元人民币即可参与基金的购买。其次，大学生对互联网的熟知程度能更好地实践其操作便捷的优势，并且能随时与支付宝账户之间进行提现与转账，使其能够随时满足大学生临时性支付款项的需要。然而大学生如饥似渴般投入到余额宝的怀抱之中，是否权衡过余额宝可能在以下几个方面存在的法律风险呢？ 　　（一）余额宝在监管上的漏洞 　　余额宝的迅猛发展立足于互联网技术的日新月异。但由于法律具有天生的滞后性，难以与这类创新性的产品保持同步，目前我国关于网络监管的立法还不是很完善，尚未建立互联网金融法律体系。因此，法律上对余额宝的风险规制仍然是一片空白。而随着余额宝规模的逐渐扩大加大了管理的难度，使其发生交易纠纷的可能性也逐渐增大，而大学生相对于经营者来说，对法律的了解程度和对证据的保留处于弱势地位，不利于大学生的索赔。 　　（二）余额宝实名制背后信息泄露风险问题 　　由于支付宝的使用需要用户提供真实有效的身份及银行卡的相关信息。因此对于余额宝而言，做到对用户信息的绝对保密是重中之重，也是保障其在互联网金融界存活的命脉，并且余额宝也向用户承诺其保密制度非常安全严谨，可谓无懈可击，此言一出便给不少用户吃了一颗定心丸。然而，信息网络在突飞猛进，技术强大的网络黑客也并没有停滞不前，余额宝自上线一年多以来，亦是出现了几例用户账户被盗转走余额的案例。如果发生在抗风险能力有限的大学生身上，信息泄露账号被盗之后，对于如何用正确的手段来维护自己的正当权益根本不知所措，非但赔偿的过程曲折不堪，更重要的是，信息落入了不法分子的手中，轻则出现频繁的“骚扰”， 重则很可能引发一系列的诈骗案件。 　　（三）信用违约的风险 　　大学生之所以舍弃旧爱而“移情别恋”于余额宝，很大程度上是受余额宝保证无风险利率的诱惑，而大学生作为一批具有明显风险厌恶特征的投资群体，在余额宝与银行提供同等风险水平的情况下，当然更偏爱能获取比银行高出很多的利润收益的余额宝 。然而，在余额宝大受大学生追捧的同时，殊不知其高收益的背后暗藏杀机。余额宝积聚了大量的用户资金，若第三方平台恶意侵吞或者将这些不正当地用于风险投资或者违法犯罪活动，一旦出现问题，且不说无法满足向用户承诺的投资收益，连投入的成本也有可能面临重大的损失。 　　二、针对余额宝存在的法律风险提出应对策略 　　（一）完善我国的网络立法与监管 　　在面对社会的迅速发展与科技的不断创新， 法律的滞后性也越发明显的表现出来， 新事物的出现总是会引起法律监管的不断完善。 所以，面对余额宝为代表的新兴互联网金融，我国急需完善网络立法与监管，以维护网络秩序，保障公民与企业的权益，促进网络经济的发展，创建一个和谐的网络环境，为我国经济服务。 　　（二）完善余额宝的信息披露 　　作为互联网金融产品的新生代，余额宝在信息披露方面缺乏透明度，用户登录余额宝网站后，只能看到每日产品的收益率，并无明确的产品投资范围与规模、运作模式、风险提示等