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基于大数据平台互联网小微企业贷款 　　摘要：小微企业贷款一直以来都面临贷款难的问题。本文主要从贷款产品、信用评价机制、贷款成本及风险控制四个方面探究基于大数据平台的互联网小微企业贷款如何应对其资金需求的短、频、快的特性。 　　关键词：大数据；互联网；小微企业贷款 　　中图分类号：F275 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）06-00-02 　　一、小微企业贷款的困境 　　我国目前有小微及个体商户8400万户，占到企业比例的99%以上，但获得贷款支持进展经营性贷款的24%，市场需求巨大。现阶段，小微企业贷款的主要来源有传统银行贷款、小额贷款公司及其它民间贷款形式等。小微企业的资金需求有短、频、快的特点，有的处于创业阶段缺乏抵押物但资金需求强烈，因此在向传统银行申请贷款时小微企业面临的是手续繁杂流程耗时较长缺乏抵押物等问题而导致贷款难的问题，小额贷款公司、民间借贷虽然贷款的发放较银行灵活快捷，但需采用抵押、担保、质押等非信用贷款方式且贷款利率较高给小微企业带来巨大压力，不能及时满足小微企业的融资需求。 　　小微企业融资难问题的形成是由多种原因共同造成的，既有小微企业自身的原因，也有客观环境方面的原因，主要有：可供小微企业使用的融资方式有限；银行贷款是小微企业融资的主体，但信息不对称问题和小微企业贷款的成本问题，造成了银行惜贷；小微企业自身存在的问题使得融资难加剧。 　　二、基于大数据平台的互联网小微企业贷款优势 　　研究机构Gartner定义大数据为需要新处理模式才能具有更强的决策力、洞察发现力和流程优化能力的海量、高增长率和多样化的信息资产。大数据具有可实时性、可解释性及数据准确稳定性。我国2013年被称为中国互联网金融元年，其实质就是对金融的大数据的重视和运用。目前，在阿里巴巴数据平台事业部的服务器上，已攒下了超过100PB已处理过的海量数据――也就是104857600个GB，包括交易、金融、SNS、地图、生活服务等多种数据类型。这相当于4万个西雅图中央图书馆，580亿本藏书。众多的小微企业，在企业贷款时，银行要求提供房产、购车证明，用资产做抵押。而阿里金融则能够借助技术手段，把碎片化的信息还原成对企业的信用认识，建立信用评价系统进行信用贷款。比如一个小工厂，用电量一直在持续攀升，阿里就认为该工厂的业务很好，信誉就可以相应调高。大数据能让金融机构更全面动态化的了解小微企业的发展情况及其信用情况，解决双方信息不对称的问题。另外，金融大数据平台也在降低贷款成本、缩短流程及时间、进行贷款产品开发及风险的监管方面提供了很好的渠道。 　　1.依赖于大数据平台开发贷款产品 　　阿里金融亦称阿里小贷，泛指为小微金融服务集团（筹）旗下微贷事业部所从事的微贷业务，主要面向小微企业、个人创业者提供小额信贷等业务。目前阿里小贷已经搭建了分别面向阿里巴巴B2B平台小微企业的阿里贷款业务群体，和面向淘宝、天猫平台上小微企业、个人创业者的淘宝贷款业务群体，并根据积累的大数据平台有针对性的推出淘宝（天猫）信用贷款、淘宝（天猫）订单贷款、阿里信用贷款等微贷产品。淘宝（天猫）卖家以个人（企业）名义，用店铺中处于“卖家已发货，买家未确认收货”状态的订单申请贷款，系统会对这些订单进行评估，在满足条件的订单总金额范围内计算出可申请的最高贷款金额，发放贷款。淘宝（天猫）信用贷款提供给淘宝店主（天猫商户），无需抵押或担保。系统在综合评价申请人的资信状况、授信风险和信用需求等因素后自动核定授信额度。淘宝（天猫）聚划算专项贷款是提供给有参加聚划算活动的淘宝（天猫）卖家。卖家成功参加聚划算活动，在冻结保证金之前，系统会根据卖家店铺的运营状况以及参团商品属性给予综合评估，最高可以申请到100万的信用额度。聚划算专项贷款只能用于冻结聚划算保证金使用。阿里巴巴B2B电子商务平台上的诚信通（中国站用户）或中国供应商会员（国际站用户）无需提供担保即可申请。在综合评价申请人的资信状况、授信风险和信用需求等因素后核定授信额度。 　　依赖大数据平台，阿里小贷根据小微企业的情况针对性开发小额信用贷款，其额度不超过100万元，平均贷款金额只有三万，且周转速度快，平均借款周期只有75天。借助于网络，阿里金融简化了小微企业融资的手续、环节，向小微企业提供365*24的服务，符合国内小微企业数量庞大，且贷款需求旺盛的特点。借助大数据平台，阿里小贷在产品设置中支持以日计息，随借随还，贴合我国小微企业资金短、频、快的需求特点。 　　2.根据大数据建立评价机制 　　来源于电子商务平台及支付平台的数据反映了小微企业的资金流、物流及经营、信用情况，比如阿里小贷就利用阿里巴巴B2B、淘宝、支付宝等电子商务平台上小微企业积累的信用数据集行为数据，引入网络数据模型和在