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基于大数据平台小微企业信贷模式研究 　　摘 要：小微企业是我国经济的主要力量并且是社会就业的主要承担者，对社会的前进发展起到了很大的作用。然而小微企业融资难的问题一直是制约其发展的重要因素。以阿里小贷为代表的基于大数据平台的互联网金融降低了小微企业融资交易成本，缓解了信息不对称程度，向小微企业提供了在传统金融模式下无法享受的信贷金融服务，为破解小微企业的融资困境开创了新的解决路径。最后基于大数据平台如何更好地促进小微企业从互联网金融中获得融资提出建议。 　　关键词：小微企业；大数据平台；互联网金融；阿里小贷 　　中图分类号：F832.4 文献标识码：A 文章编号：1008-4428（2016）07-98 -02 　　一、引言 　　小微企业是我国经济的主要力量并且是社会就业的主要承担者，对社会的前进发展起到了很大的作用。但是其融资难题一直是制约小微企业发展和成长的主要原因。在互联网金融的新格局下，大数据的金融应用将发挥着巨大作用，作为互联网时代下金融业的“新常态”。在新的常态下，探索利用大数据平台的信息优势，更好地为小微企业提供信贷支持。2009年国务院下发《对于进一步推动中小企业成长若干意见》以来，随着国家和地方各级人民政府一系列支持和鼓励中小企业发展政策措施的实施，促进了我国中小企业，特别是小微企业健康迅速地成长。如今，小微企业已成为国民经济和社会成长的重要构成部分。虽然我国小微企业对我国经济、社会做出了很大贡献，但是同时也面临着融资难的问题。 　　二、小微企业融资模式 　　在传统的融资模式中，由于小微企业对银行等传统金融机构的产品结构、金融业务和贷款手续不是很了解，所以银行通常会拒绝小微企业贷款。而互联网融资模式对小微企业的门槛低，小微企业提出贷款申请后，大多数都可以获得贷款。在传统的融资模式中，小微企业的贷款利率和贷款成本都很高，而互联网融资模式有自己的平台可以根据企业的自身情况选择出最适合企业的利率，贷款手续简单，成本较低。银行等传统金融机构通常办理贷款需要很长时间，互联网融资模式主要在线上进行办理时间相对较短，也能够快速地周转小微企业的流动资金，及时解决问题。 　　电商融资模式和P2P融资模式的发展，有效的缓解了小微企业的融资问题。而随着互联网金融的不断应用，给借贷双方和第三方平台都带来了利益。但是由于互联网金融征信系统的不完善、政策法规的不足以及系统问题的漏洞，小微企业融资还有难题。为了更好地解决小微企业融资问题，我们必须提高互联网信息的真实性和增加更多渠道获得信息来更好地运用大数据平台。 　　三、基于大数据平台的互联网金融与小微企业融资――以阿里小贷为例 　　当前，有很多金融机构由于没有对称的信息，所以小微企业融资难问题一直存在，但是近年大数据平台的发展很好地解决了这个问题。阿里小贷模式中的“大数据平台”，就是对其商务平台上的长期数据进行深层次地收集、挖掘和分析，这些数据量十分庞大，所以在整合过程中，阿里巴巴建立很多种数据模型，对提取出来的初始的数据进行有效地分析和探索，这些数据经过分类、剖析以及理解之后，会产生极有价值的信息，这些信息对阿里巴巴来说，价值量是不可衡量的。这些数据是阿里巴巴的基础，它们像一根根链条，通过大数据平台连接起来，组合成有用的信息，所以大数据平台就相当于技术工，它把数据加工成信息，而且是有价值的信息。这就是为什么大数据平台是互联网金融中的阿里巴巴能够运行以及阿里小贷模式能够广泛应用的巨大根基。 　　阿里巴巴想解决小微企业融资难题，必须保证大数据的信息真实性，实现其商业价值，阿里巴巴也才能更好地发展。大数据平台上的原始数据是没有任何价值而言的，只有把这些海量的数据经过多种数据模型的分析处理之后转变成有效信息。从这些经过处理的信息中就可以看出小微企业的交易运营情况以及信用情况，也能实时监控小微企业的变化。而这些庞大的数据主要来源下面三个方面： 　　一是电商平台数据，这是阿里巴巴海量数据中最为关键的数据。阿里巴巴、淘宝和支付宝上每次举行活动所拥有的各类数据，其中囊括上游和下游交易状况、小微企业实时情况、小微企业产品情况、投诉纠纷情况等。 　　二是贷款申请数据，客户递交贷款申请之时，要递交本身的各类信息，比如家庭状况、公司有关的信息、学历情况、收入情况、住房贷款等数据。 　　三是外部数据，这是为了多方面获得数据从而更好地完善大数据平台。包含了水电费、海关、税收、话费、网费和央行信息系统的数据，还有对电商网络平台外部的信息提炼，比如小微企业在网上和各个客户的交流信息等。 　　阿里小贷审核的低成本和高效率。基于大数据平台之下阿里巴巴收集信息的成本很低，而银行由于信息不对称的问题则花费大量的时间和人力成本，也降低了贷款审核手续的效率。在贷后，阿里小贷通过平台的信息可以实时