基于大学生贷款需求贷款设计及信用评价分析.docVIP

基于大学生贷款需求贷款设计及信用评价分析 　　【摘 要】金融业是我国经济发展的重要引擎，商业银行作为金融的核心机构之一，其发展与内外部管理就显得尤为重要。不断拓展贷款业务以及形成商行贷款业务的长期发展机制，是目前各大商行“减压”的必然选择。近年来，随着大学生贷款需求速增，同时面对互联网金融的巨大挑战，商业银行应该在供给侧结构性改革的背景下，积极拓展大学生贷款业务。本文基于调查问卷统计分析大学生贷款需求现状以及其存在的问题，在此基础上，着重提出两种贷款设计。 　　【关键词】大学生贷款；贷款设计；信用评价 　　随着我国经济的快速发展，金融服务已经渗透到了居民生活的各个方面，贷款业务一直以来都是国内商业银行产品和服务创新的主要领域。大学生作为最与时俱进的一代，根据埃森哲提供的第三方数据，95后的月均消费接近2015年全国人均水平可支配月收入，而这一代正值当代大学生，除了其消费水平的不断提高当然还包括大学生创业资金需求，因此大学生贷款业务具有良好的发展前景。但在双刃剑的另一面，如此快速的拓展也必将会暴露不少问题。因此本文基于对大学生贷款需求现状的调查情况，提出适时适合的大学生贷款设计及其信用评价分析。 　　一、大学生贷款需求现状及其存在的问题 　　（一）大学生贷款需求现状 　　本次调查针对大学生群体从大学生贷款需求和其对贷款的了解程度及态度两方面设计了大学生贷款现状调查问卷。本次调查一共发放问卷300份，无无效问卷。通过统计和数据资料分析，得出目前大学生贷款需求状况如下：由于调查区域限制在甘肃省西北师范大学，因此数据缺乏全面性，调查结果显示大学生贷款仍以国家助学贷款这种担保贷款为主，其他贷款方式和渠道只占到调查总体的30%。在此数据的基础上结合有关资料，可以得出目前大学贷款需求主要有三种：第一种是大学生助学贷款。适用于贫困家庭的学生用于缴纳在校期间的学费和住宿费；第二种是大学生创业贷款。以大学生创业贷款为例，该项贷款是由银行发放，无抵押无担保。第三种是大学生网贷平台的信贷服务。它的出现颠覆了以往的贷款形式，不仅可以实现现上审核、当天放款，还具有超低月息的特征。 　　其次，本次调查中有50%以上的被调查者都希望借款期限能在一年至一年以上，这一点可以认为目前大学生贷款需求更偏向于长期贷款。再者，根据大学生取得的贷款用途和对贷款的了解程度及态度来看，作为当下社会中所谓的的知识阶层，有80%的被调查者对于贷款业务有一定了解，对于大学生个人信用档案的建立以及逾期不还贷款的处置与否持肯定态度。基于此现状，商行应该在现有贷款种类的基础上，加大创新的步伐，设计出更具有竞争力和实践性的大学生贷款品种。与此同时，要进一步完善大学生个人信用评价系统，这是有效防范大学生贷款风险的重要保证。 　　（二）存在问题 　　目前大学生贷款现状存在的问题主要表现在以下方面：首先，对于国家助学贷款，尽管自1999年以来，国家助学贷款累计发放1200亿元，惠及1100多万学生。其中，2014年，国家助学贷款发放金额达到160多亿元，占当年高校学生资助总金额的1/3以上；惠及280万家庭经济困难学生，占当年普通高校在校生的1/10以上，但其仍存在审核较为严格，名额有限，缺乏灵活性的问题；其次是大学生创业贷款，近几年大学生就业难一直被公众广泛关注，“大众创业，万众创新”的号召自被提出以来，各级政府积极出台了许多支持大学生自主创业的的政策，但唯一的不足是其申请条件较为复杂，特别是注重申请贷款人的偿还能力，而大学生群体在银行的贷款审核部门看来基本不具备偿还能力，因此通常难以得到所需款项；而第三类大学生网贷平台存在的问题是显而易见的，比如大学生信用风险难控、身份信息被冒用风险极大、费率不明晰，不同平台费率差异大、学生贷款中介充斥网络借贷市场和“不一般”的贷后催款方式等一系列问题。最后要强调大学生群体本身存在的问题，无论是商行还是其他贷款机构都没有一个健全且具特色的信用评级系统，因此很难准确的进行大学生信用评价。换句话说，大学生贷款更像是一种长期的人力资源投资，我们期望大学生未来会有一定收入，但这种期望具有高度的不确定性。 　　二、?F存的大学生贷款品种分析及贷款设计 　　（一）现存的大学生贷款品种分析 　　1、国家助学贷款以生源地信用助学贷款为主，以校园地国家助学贷款为辅，贷款规模快速增长，贷款标准逐步提高，受益学生逐年增加，已经成为家庭经济困难学生获得及时有效资助的一个重要渠道。但其存在审核较为严格，名额有限，灵活性低的问题。因此笔者认为延长贷款期限、扩展贴息时间、延长还本宽限期、增加还款救助机制切实减轻借款学生的经济负担这才是当务之急。 　　2、大学生创业贷款，是银行等资金发放机构对各高校学生发放的无抵押无担保的大学生信用贷款。为支持大学生创业，国家各