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外资银行对小企业贷款市场影响及中资银行对策 　　[摘 要]随着2006年以来短期融资市场的快速发展，国内小企业贷款市场中外资银行竞争格局逐渐形成。本文就外资银行对国内小企业贷款市场影响进行了深入探讨，分析了外资银行在经营理念、产品设计、营销策略、风险管理和服务水平等多方面的优势，并对中资银行提出了有关对策建议。 　　[关键词]外资银行 小企业贷款 影响 对策 　　 　　作者简介：郑怀瑾（1979 -），女，汉，福建福州人，福建工程学院经济管理系助教，硕士研究生，研究方向：金融、商业银行经营。 　　 　　一、小企业贷款市场中外资银行竞争格局逐渐形成 　　长期以来，中资银行都热衷于拼抢国有大企业客户资源，而有八成以上的中小企业难以获得融资渠道和金融服务。然而，随着大企业客户市场的饱和，许多中资银行都把视线逐渐转向了小企业市场。近年来，中国银监会不断出台相关政策引导中资银行转变经营理念、调整发展战略、加大创新力度、提升服务水平，积极推进小企业贷款工作健康、稳定、快速发展。很多中资大型银行已经充分认识到发展小企业贷款业务是一项具有战略意义的变革，确立了小企业贷款业务发展总体战略和差异化的区域发展战略，将小企业贷款工作作为一项重点工作进行部署，采取各种措施引导分支机构加大对小企业的支持力度，提高对小企业的金融服务水平。 　　另一方面，随着人民币业务的全面开放，对中国市场虎视眈眈的外资大鳄们，也早已选好“主攻方向”暂时“绕开”本土银行具有较强优势的大型国企客户，集中“兵力”于一直未被充分开发的小企业。渣打银行自2003年开始在内地大力推进个人银行业务，并率先开始了针对小企业的理财业务，重点推广“小企业综合理财业务”计划。2006年5月，渣打银行在上海、深圳推出小企业“无抵押小额贷款”，成为首家在内地实施信用放款的外资银行。 　　应该说，到目前为止，中外资银行在小企业贷款领域实际上都还处于起步阶段。对于进入中国市场不久的外资银行来说，小企业贷款业务是块“新大陆”。而对在本土市场经营的中资银行来说，小企业贷款业务还是块“处女地”：专门的产品、专门的服务部门、专门的信贷人员、专门的机制，一切都处在发展阶段。谁的本领过硬，谁就可能抢占市场，在竞争中获胜。 　　 　　二、外资银行对小企业贷款市场的影响 　　（一）超前的经营理念与市场定位 　　 外资银行在市场区域定位上主要是优先选择中心城市和沿海城市等小企业市场发育较好、客户群丰富的地区。在客户定位上，优先支持朝阳产业、传统特色产业、新兴行业中优质小企业客户群体，例如花旗银行一般选择从事实业投资的企业作为目标，主要是传统制造业和贸易批发业企业，这些企业有实际的资金需求，特别是用于生产和交易的流动资金需求，企业形态较为成熟，资金使用也较容易监控，有利于银行控制风险。 　　（二）以客户为中心的产品设计 　　外资银行一般都对小企业设计单独的信贷产品。这些信贷产品和服务都针对小企业的不同融资需要，并以企业未来现金流作为还贷保证，因此体现了产品和服务的多样化。另外，对个别小企业个案性的特殊业务需求，由银行市场、风险管理等部门共同研究解决。需要注意的是，个性化的产品设计并不意味着每一个贷款计划的一切工作都要全部重新开始，而是其内容虽然各有千秋，但流程却是标准化的，这样可以较好地解决产品个性化与成本控制的问题。 　　（三）灵活多变的市场营销策略 　　外资银行在小企业贷款业务的经营过程中，都会根据当前经济整体运营形势、市场走势和不同客户种类表现出的变化与特点，制订出有针对性的、灵活、系统的营销策略。 　　（四）严格的风险管理机制 　　由于中小企业信贷中存在比一般贷款更大的不确定性，故而如何防范风险，是中小企业信贷能否长期健康发展最核心的问题。在外资银行中，其风险管理主要是通过以下三个步骤：一是严格的客户筛选，由于小企业贷款中存在严重的信息不对称，最大程度地分辨企业的真实信息能为贷款安全打好基础；二是完善的贷款评级管理，如实揭示小企业客户的信用风险，合理、客观、及时地确定其授信额度；三是严密的行业风险控制 。 　　（五）强大的系统支持和优质服务 　　很多外资银行都拥有一套本行的信贷决策支持系统，并实行信贷业务操作全程电子化。一般来说这个系统会包含从央行、各行业协会、客户自身等方面获取到的客户相关信息以及客户在该行各种交易信息。信贷支持系统能够将上述信息分类、整理和分析，向信贷人员提供客户基本信息、财务信息、存贷款信息、收益信息及关联企业信息。该系统具有信贷信息挖掘和分析功能，能够帮助银行加强经营管理与决策分析，了解客户的需求与信用风险，开发新的产品和服务。 　　 　　三、中资银行有关的对策建议 　　小企业融资这个潜力无穷的市场正在逐步打开，尽管外资银行在经营管理理念和