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大数据与商业银行发展对策 　　【摘要】大数据时代来临，深刻影响着各行业的发展，其中银行作为各工业企业部门的主要资金支持者，也面临着前所未有的压力。因此，研究大数据背景下银行业的发展与对策有着强烈的现实意义。本文首先对大数据在银行业（主要以商业银行为研究对象）中的应用进行了综述，其次，分别探讨了大数据在商业银行中的具体应用实践，再次，从机遇和挑战两方面分别分析了大数据应用对商业银行带来的影响，最后，给出了大数据时代商业银行的应对之策。 　　【关键词】大数据 商业银行 经营模式 脱媒化 　　一、商业银行大数据应用研究综述 　　目前国内对大数据在商业银行中应用的论文并不多，常见的是报纸和网络上介绍性的科普文章。国内这一方面的研究论文大多介绍大数据及相关技术，并探讨给商业银行带来的机遇和挑战并附以大数据应用的典型案例。国外的研究则主要侧重大数据应用的技术层面，而具体针对银行业应用的文献较少。赵付玲等对大数据时代下商业银行信息化问题进行了分析；蔚赵春等研究了大数据在商业银行中的具体应用与实践；田华茂研究了大数据背景下中小商业银行的经营转型问题；闫冰竹分析了大数据时代银行业的发展，更多的是从管理视角进行论述；方方着重研究了大数据趋势之下商业银行的应对策略；刘天白等简要分析了银行业在大数据时代的尝试性行为；潘明道等分析了大数据时代下，银行业面临的挑战；李?[等研究了大数据时代银行业的机遇与挑战；孙浩从技术视角分析了大数据时代银行业的机遇与挑战；王珊等研究了金融企业大数据技术的选择策略问题。 　　二、大数据在商业银行的应用实践 　　大数据技术在商业银行中有着广阔的应用前景。商业银行作为全社会货币流通系统枢纽，可依托搜索引擎收集大量的客户行为数据，并结合自身的资金供需及交易数据，开展大数据应用。商业银行具体的大数据应用实践包括如下： 　　（一）渠道拓展 　　大数据时代商业银行的渠道不仅包括传统的渠道，而且还要整合日益互联互通的各种渠道，并增加社交网站等新的客户接触点。商业银行应整合门户网站、网上银行、电话银行、手机银行、ATM 等电子渠道，利用微博、微信、社交网站等新媒体，打造在线综合金融营销服务平台，进行产品推送、意见收集、客户服务和营销服务。 　　（二）个性化服务 　　个性化的金融产品和服务将成为银行业务发展的主要目标。个性化服务包括互联网化的电子渠道全景体验、个性化产品推荐、LBS位置营销、面向客户个体的深度观察等。商业银行通过收集并分析社交网络数据，聚类出不同的客户群体，如高影响力的客户、存在严重不满情绪的客户、转行倾向的客户，然后向这些客户群采取更有针对性的服务。 　　（三）精准营销 　　通过客户行为分析并预测需求实现精准营销是典型的大数据应用。精准营销包括目标客户的精准定位、传播途径的选择、营销活动执行趋势分析和异常监控、营销活动的传播效果和市场效果评估。商业银行应用大数据分析用户影响力、用户聚集区域和日常活动轨迹、用户基础银行业务使用的规律、用户关注点来实现客户营销。 　　（四）小微企业信贷 　　随着利率市场化，存贷利差缩小，小微企业将是商业银行大力发展的业务。小微企业信贷面临的难题是企业数量大、管理不规范、信息不对称。商业银行需要通过大数据挖掘、分析和运用，去识别具有市场潜力的中小企业客户，完善批量化、专业化审批，将贷款提供给合适的小微企业。 　　（五）信用管理 　　客户信用管理可通过大数据分析实现，因为个体或组织的关键信息和行为都被记录下来，而这些数据足迹能通过社交网络和搜索引擎获取。目前一些小微信贷的客户管理就是靠大数据支撑，其通过网络低成本广泛采集客户的各类数据并进行分析挖掘，判断客户资质。 　　三、大数据应用给商业银行带来的机遇 　　大数据的应用正改变着金融业态，同时将引起银行业务模式深刻的变革。通过上述大数据在商业银行中的应用实践，可以看出大数据应用将推动商业银行在营销、服务、管理等领域进行全面调整和深度整合，从而不断增强核心竞争力，提升企业经营绩效和资本运营效率，提高盈利能力。可以说，大数据应用为我国商业银行经营模式转型提供了重要战略契机，借助大数据中国银行业的未来发展将呈现出全新的蓝图。 　　第一，大数据应用将提升商业银行核心竞争力。大数据的管理能力将成为银行竞争力的核心要素。首先，商业银行拥有海量的客户数据和交易数据，能够得出具有指导意义的结论。其次，商业银行已经在以信用评级模型和市场营销模型为代表的“小数据”分析上积累了经验，储备了技术，具备向“大数据”分析跨越的基础。随着“大数据”时代的来临，商业银行运用科学分析手段对海量数据进行分析和挖掘，可以更好地了解客户的消费习惯和行为特征，分析优化运营流程，提高风险模型的精确度，提升风险定价能力，研究和预测市场营销和公关活动的效