大数据在商业银行信贷业务中风险管理创新.docVIP

大数据在商业银行信贷业务中风险管理创新 　　摘 要：经济的快速发展带动计算机和网络技术的飞速发展，各商业银行为了更好的适应社会的发展，已经进入了大数据时代。但是，如何在信息化时代科学管理和利用大数据成为了各商业银行必须认真思考的问题，也是其在竞争中取胜的关键。 　　关键词：大数据；商业银行；信贷业务；风险管理 　　一、引言 　　新世纪以来经济的发展迅速，极大地促进了金融脱媒和利率市场化，导致各商业银行之间的外部经营环境更加严峻，竞争更加激烈，商业银行在拓展业务和增长业绩方面难度加大。而且，互联网金融的大力应用将商业银行的业务拓展到传统银行领域，无形中给商业银行增加了压力。另一方面，信息化时代普及了大数据技术的广泛运用，给商业银行积累了丰富的客户信息资源。但是，商业银行如何利用大数据，准确定位市场，推广信贷业务，实施新的信贷风险管理策略，成为各商业银行亟需解决的问题，也成为商业银行实现战略转型的有效途径。 　　二、大数据概述 　　大数据的概念比较抽象，各领域对此的界定也没有达到一个共识，并没有确切的定义。一般来说将涉及到的大量资料大到无法通过软件整理，并且呈持续增长状态，在一定时间内通过管理对经营者有促进作用的讯息称为大数据。从定义上可以看出有两层含义，一是说明大数据的数据量大小是变化的，并且随着时间的推移逐渐增加；二是大数据能给不同行业提供服务，对经营者有积极的作用。商业银行成为最早积累、应用大数据的主体，大数据采用先进的计算机技术，对数据进行全面的分析和研究，能综合调整和深度整合商业银行的信贷业务的风险管理，提高商业银行的竞争实力，促进商业银行的全面发展。 　　三、商业银行信贷业务中风险管理存在的问题 　　1.存在商业欺诈现象 　　金融商业模式随着经济的发展不断壮大，从而使一些小额民间贷款业务不断兴起。由于民间借贷不需要向人民银行备案，因而操作起来流程简单而备受借款人的喜爱，但同时也带来很多的问题。比如，由于不需要备案，无法明确贷款人的负债情况和逾期记录，这就给商业银行的信贷业务带来风险。在对贷款人信息不明的情况下发生业务往来会激化各种矛盾，等到矛盾爆发时，商业银行才能发现贷款人在民间借贷情况以及不良行为信息等。而且，民间小额贷款业务由于机构小，规模小，没有第三方大数据的支持，会导致对客户信息收集不全面或者客户信息发生泄漏等情况，给犯罪分子可乘之机，使社会上屡屡发生不法分子利用信用卡以及欺诈骗贷的现象，这种商业欺骗行为给商业银行信贷业务的风险管理增大了难度，不利于商业银行的发展。 　　2.信息收集和更新不及时 　　在大数据时代，信息资源显得尤为重要，是这个时代最主要的因素。而信息的及时性是它最主要的特点。在商业银行信贷业务的风险管理中，信息的不及时能给银行带来损失，甚至是毁灭性的灾难。为了获取最新的信息，很多商业银行都是通过信贷经理不定期的手动查询，从当地法院网站上获取相关客户的相关信息，但是，这样却存在两个问题：第一，不定期的手动查询导致信息获取的不及时；第二，通过这种方式获得的信息恰恰存在着极大的不确定性。如果信贷经理没有及时的发现这些不确定的信息就无法及时而全面地了解客户在民间借贷中的申请情况、负债情况以及逾期情况等，也就给商业银行的信贷业务带来无法预知的风险。 　　3.加剧了成本和效率之间的矛盾 　　在商业银行的实际运行中，会获取大量的数据，而数据的来源主要是借款人或企业提供。在这些信息中，存在有用信息和虚假信息，需要大量的人工对这些大量的资料进行整合，这就必然会造成不必要的时间和成本浪费，增大成本支出。而且，商业银行需要利用采集来的信息来判断信息的对称性和时效性问题，而这些必须利用数据系统才可以完成，这就需要增大成本请专业的工程师团队开发自动化程度很高的信息系统，并对后台进行定期维护。这么巨大的成本支出增大了各中小型商业银行的负担，加剧了成本和效率之间的矛盾。 　　4.信息孤岛的存在 　　信息孤岛的存在是一个普遍性的现象，也是制约我国商业银行信贷行业发展的重要因素。在大数据时代，信息共享是促进发展的关键因素。在大数据征信产业兴起时，掌握信息的互联网公司之间、各相关部门之间以及征信公司之间的信息共享和互通成为短时间内无法完全消失的信息孤岛。在大数据时代，很多企业都明白信息资源的重要性，但是像社交、电商等一些信息主要集中在互联网巨头比如京东、腾讯等手中，为了自身更好的发展，这些公司不会将自己获取的价值信息与其他公司共享，因而也就无法实现信息的互通，所以，信息孤岛现象在短期内无法完全消失，阻碍了商业银行信贷业务的发展。 　　四、大数据在商业银行信贷中的风险管理创新 　　1.优化管理策略，实现大数据价值的最大化 　　大数据的管理策略关系到大数据的利用价值，商业银行要想充分利用数据的价值