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存款保险制度对农村合作金融机构挑战及对策 　　【摘要】存款保险制度是一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。文章分析了存款保险制度对农村合作金融机构带来的机遇和挑战，提出了应对策略。 　　【关键词】存款保险制度 农村合作金融机构 挑战 对策 　　为了依法保护存款人的合法权益，及时防范和化解金融风险，维护金融稳定，建立和规范存款保险制度，《存款保险条例》自2015年5月1日起予以施行。存款保险制度出台是我国金融改革的重要组成部分，它的实施为银行业的改革和相关业务及服务的完善提供了有力保障，也清理了利率市场改革道路上的障碍。对规模不同的各类银行而言，存款保险制度对其所产生的影响和带来的挑战也不尽相同。规模比较大且盈利方式多元的大型银行，所受的影响相对较小。而类似农村合作金融机构等中小银行带来的影响和挑战极大，为此，农村合作金融机构就存款保险制度带来的机遇及挑战，要积极应对，以巩固自身的发展。 　　一、存款保险制度对农村合作金融机构带来的发展机遇 　　（一）有利于农村合作金融机构的退出机制的完善 　　对农村合作金融机构而言，存款保险制度能够完善其退出机制，为我国银行业营造了健康发展的良好环境。市场化的本质，其实就是优胜劣汰。任何企业、经济组织或者资本在这一过程中只进或者只出，都无法产生优化市场的结果。利率市场化会直接加剧银行之间的激烈竞争，相比大型银行机构而言，农村合作金融机构在经营管理方面经验的积累、资本的积聚、自身的规模、资金的实力和抗御风险的能力仍有一定的差距，导致农村合作金融机构在竞争中占据的优势较少。[1]受银行业激烈竞争情况的影响，为了增强资金实力、提升存款市场占有份额，农村合作金融机构通过单一的提高存款利率的方法吸引广大存款客户，通过调低贷款利率来留住黄金贷款客户，这仅仅是权宜之计，难以为续，会形成存贷利差大幅收窄，利润空间大幅收缩，会直接导致部分经营状况不够理想的农村合作金融机构很可能在利率市场化实施过程中退出市场。我国在保护银行业破产等方面尚没有健全的法律可遵循，存款保险制度的实行能够为农村合作金融机构的发展提供保障，降低了存款客户因银行破产而蒙受损失风险的可能性，为金融行业的稳定发展起到了保驾护航作用。 　　（二）有利于农村合作金融机构管理水平的提升 　　农村合作金融机构当前的运营体系还不能适应现代金融企业总体的要求，运营模式无法有效满足客户差异化需求，与现代金融企业管理要求差距很大，存款保险制度的实施在一定程度上倒逼农村合作金融机构提升经营管理水平。随着金融市场新产品迅猛增长，其交易规模、交易渠道和处理方式等都大大增加了银行运营的复杂度，在产品日趋同质化的金融市场上，差异化的客户服务成为各家银行重点关注的议题，各家银行更加珍视客户关系，只有为客户提供高效、快捷、安全的运营能力，才能提升客户满意度。为此，农村合作金融机构只有不断地强化内部管理，搭建起运营管理工作的组织架构，借助强有力的技术支持，对业务流程、作业模式和相关业务处理系统进行全面整合与再造，建立若干强大的后台支持中心，逐步实现业务集中处理。通过创新运营操作风险管理模式，建立技术先进、内控严密、运作高效、响应及时的运营操作体系、服务体系和管理体系，才能让许多储户更愿意更放心更安心将钱存在农村合作金融机构，才能有效地增加农村合作金融机构的信用度，为其带来了更多吸存机会和铁杆客户，为农村合作金融机构提供了更加公平的银行业竞争机会。 　　（三）有利于农村合作金融机构经营效益的提升 　　存款保险制度的实施，使所有的银行失去了政府担保存款的可能，所有的银行在运营中必须交付一定比例的保险金。这就意味着，国有大银行也存在破产风险，改变了储户“越大越安全”的认知，也为农村合作金融机构提供了一定的发展空间。存款保险制度为农村合作金融机构的健康发展创造了更多有利条件，要充分挖掘自身的长处，为自己设计更贴切的市场定位，并且根据市场反馈为客户提供不同类型的服务。通过大力推行分产品、分客户、分部门、分网点核算，对经营情况进行多角度、全方位的适时监控，通过分析影响业务发展的有害因素，进而制定科学地调控措施干预和调控有害差异向有益差异转化，不断地提高自身的经营效益。 　　二、存款保险制度对农村合作金融机构带来的挑战 　　（一）增加了经营成本、降低了经营利润 　　农村合作金融机构的经营宗旨是服务“三农”，解决三农问题，而“三农”是弱势群体、弱势产业、弱势行业，抗御风险能力差，比较效益一直偏低。农村