商业银行如何拓展中小企业信贷业务（魏国雄）.docVIP

商业银行如何拓展中小企业信贷业务（魏国雄） 在我国，中小企业不仅为发展经济、提高就业水平、创造和谐社会作出了巨大贡献，而且对实现城乡、区域统筹发展，提高经济运行效率，实现社会经济全面协调和可持续发展具有重要影响。由于种种原因，导致中小企业的融资较难，进而影响和制约了中小企业的发展，成为社会关注的热点。人们从不同视角对中小企业融资问题进行了深入讨论，并开出了不少颇有见地的良方，使问题不断得到缓解。但要从根本上解决中小企业融资难问题，尚需社会各方面的共同努力。在此仅就商业银行，主要是大商业银行如何做好中小企业信贷业务作些具体的分析与研究。　　中小企业按目前有关部门划定的范围，较为宽泛。在较为宽泛的中小企业中，有相当部分是中型和小中型企业，这部分企业的生产经营已初具规模，有一定的资金实力，财务管理较规范，信息也相对较为透明，它们中的大部分可以按商业银行的要求提供报表，进行正常的评级、授信，并从商业银行取得融资，部分还可通过资本市场等渠道取得融资，因此，它们的融资就不那么难。真正融资难的是那些小型企业以及更小的微型企业，它们非常弱小，没有什么积累，内部管理薄弱，财务信息很不透明，甚至除了业主外，谁也说不清，与商业银行所要求的融资条件差距很大。为规避风险，控制成本，商业银行通常不愿贷款给这类小微企业，而社会所要关注的恰恰主要是这部分小微企业的融资问题。我们在这里研究商业银行需拓展的中小企业信贷市场也主要是指小微企业信贷市场。 　　认识中小企业融资　　拓展中小企业信贷业务是商业银行可持续发展的战略选择。在目前的经济、金融环境下，仅靠商业银行一条途径虽不可能从根本上解决中小企业融资难问题，但商业银行在此问题的解决上也不是无所作为。从战略上讲应是大有可为，对此我们必须要有一个全面的认识。商业银行尤其是大商业银行从自身可持续发展的战略上来考虑，不仅要把有限的信贷资源投向收益大、风险小的领域，投向短期风险相对较小、成本相对较低的大企业、大项目，还应考虑当前收益不大或直接收益较小，未来收益或间接收益大的中小企业，考虑经过培育会成长为未来大企业的中小企业。另一方面，现在大企业、大项目的融资收益已呈下降趋势，优质客户为降低融资成本，纷纷采取发行债券等其他融资方式或要求商业银行降低贷款利率，为了维护客户关系，保持市场份额和竞争优势，商业银行只能给予下浮。由于目前还有国家政策保护，最多只能在基准利率的基础上下浮10％，尚能维持商业银行的基本收益。一旦失去政策保护，利率完全市场化，激烈的市场竞争会使商业银行对大企业、大项目的贷款利差收入空间迅速缩小，甚至没有直接收益。而对中小企业贷款，虽然成本较高，风险较大，但由于同业竞争相对要缓和一些，商业银行与中小企业在融资价格上有较大的主动权，也有更大的议价空间。商业银行可通过上浮利率来覆盖风险和成本，而中小企业由于其本身的生产经营成本相对较低，也能够承受较高的贷款利率。面对这样的市场环境，商业银行要保持可持续的发展，必须要确立战略的梯度目标市场和目标客户群，兼顾短期收益和长期收益。对一部分具有发展潜力的中小企业适度提供贷款，帮助、支持其发展，培育未来的优良客户应当成为商业银行的一项重要战略举措。尽管从短期来看，这部分融资总量不会很大，风险和成本相对高一些，但从长期来看，在企业成长的早期与之建立良好的业务往来关系，为其提供贷款等金融服务，是商业银行保持长期竞争优势，实现自身可持续发展的必然选择。这需要商业银行具有战略的分辨能力，及早与那些最终能发展为优良大企业、成长性良好的中小企业建立业务合作的战略伙伴关系。　　商业银行要严格按商业原则来把握对中小企业的融资。从本质上讲，资本追逐利润，以追求盈利最大化为经营目标的商业银行在法律规定的框架内，为实现尽可能高的资本回报，只要有盈利的业务都会去做。在市场经济制度下，显然不可能让商业银行放弃能获利或获利更大的业务而大量、持续地去做收益甚微，甚至是亏损的业务。不论是大商业银行，还是小商业银行都是商业银行，都要按商业原则办事，商业银行向中小企业提供贷款必须要满足其基本的商业条件，必须要有商业利益，以利益为诱导。发放贷款的基本原则是其收益必须覆盖成本与风险，商业银行不可能违背商业原则去发放贷款，满足供给，不可能在长期亏损的条件下向中小企业发放贷款。　　解决中小企业融资难并不是也不可能满足所有中小企业的融资需求。资源配置的效率要求有限的信贷资源必须以效益最大化为配置目标，不是有求必应，只能是满足其有效的融资需求。所谓有效融资需求是指能够产生经济效益，并能对提高社会生产力或保持宏观经济持续、稳定、协调发展做出贡献的融资需求。对部分虽然有融资需求，但资金使用效率低于社会平均使用效率的中小企业，则其融资应当受到限制。满足无效融资需求不仅会给商业银行带来风险，而且会导致社会资源的更大