安徽省重启洪水巨灾保险试点工作存在问题及对策.docVIP

安徽省重启洪水巨灾保险试点工作存在问题及对策 　　摘要 改革开放近40年以来，特别是经历“十一五”“十二五”2个五年规划之后，安徽省社会经济快速发展，财政实力日益增强。20世纪80年代末到90年代中期，淮河流域开展了政策性洪水巨灾保险的相关试点，积累了一定的农业巨灾保险实施经验；相较于1998年，省内防洪减灾能力显著提高，同时加强了减灾非工程性建设，提高了防灾减灾能力和效率，此时着手准备重启洪水巨灾保险的试点工作符合时代发展要求。本文从这些时代背景出发，以重启洪水巨灾保险试点工作的进程中将会遇到的突出问题为研究内容，立足安徽省发展改革实际提出相应对策，力求为试点工作的顺利重启和区域经济在巨灾保险保障下平稳较快发展服务。 　　关键词 洪水巨灾保险；经营现状；问题；对策；安徽省 　　中图分类号 F842.7 文献标识码 A 文章编号 1007-5739（2018）04-0286-02 　　近年来，随着温室效应不断加重，强对流天气增多，洪水频繁发生，破坏强度越来越大。安徽省境内有淮河和长江两大水系，淮河两岸和长江两岸既是经济发达地带，也是洪水成灾的主要地域；梅雨季节结束、洪水退去之后，农村居民家庭因灾致贫、因灾返贫，乡镇企业停业破产的现象屡见不鲜；安徽省作为产粮大省之一，粮食生产用地反复遭受洪水肆虐，使我国粮食安全受到严重威胁。 　　面对频繁发生的洪水巨灾风险，依赖每年国家财政部、民政部下拨的救灾款项和社会各界的捐款、捐物终究不是长久之计。国家层面高度重视巨灾风险，党的十八届三中全会正式提出建立巨灾保险制度；2017年6月末，中国再保险巨灾研究中心在北京挂牌成立。对于建立巨灾保险制度，保险学术及应用领域热议不断，相关计划表和路线图日渐清晰，准备工作正在有条不紊地进行。 　　1 安徽省洪水巨灾保险经营现状 　　1.1 农业发展与洪涝灾害 　　安徽省农业经济发展稳中求进。根据安徽省统计局官网统计公报中提供的数据显示，2016年末，全省从事第一产业的人数达到1 383.5万人，占就业总人数的31.72%；年度生产总值（GDP）达到24 117.9亿元，其中第一产业增加值2 567.7亿元，较2015年增长2.7%。但受到夏季洪涝灾害的严重影响，2016年安徽省内主要经济作物的产量（表1）与2015年同期相比有所下降，部分类别降幅明显。 　　洪涝灾害一直影响着安徽省农业经济发展，究其原因，是因为省内特殊的水文气象、地形地貌等自然地理条件造成的。安徽省境内河流、湖泊众多，干支流形成纵横密布的水网。其中，淮河流经境内430 km，长江流经境内400 km。每年6月中下旬开始，随着锋面雨带北移至长江流域，安徽省迎来梅雨季节。?@期间，降水持续时间长、雨量大，淮河流域和长江流域河流水位暴涨，加上特殊的地形地貌造成的落差和流速差，引发了严重的洪涝灾害（表2）。可以发现，2006―2016年的11年间，洪涝灾害给安徽省人民和地区农业经济发展造成的损失呈现明显波动上升趋势。 　　1.2 洪水巨灾保险缺位 　　20世纪80年代末到90年代中期，安徽省利用国家专项财政补贴在淮河流域开展了洪水巨灾保险的相关试点工作[1]，保险保障范围主要覆盖行洪区、蓄洪区的救灾补偿与人身给付。但遗憾的是受到地区经济发展落后、民众保险意识淡薄、中国人保专业经验不足等因素的掣肘，试点工作最终搁浅。 　　时至今日，安徽省政府和保险公司都没有提供对应的洪水巨灾保险产品，洪水风险仅被纳入政企合作经营的种植业保险承保范围之内[2]，且赔付额有限。安徽省农业经济运行一直缺乏洪水巨灾保险的有力保障，每当灾害降临，往往损失巨大。 　　2 安徽省重启洪水巨灾保险试点将会遇到的突出问题 　　2.1 洪涝灾害特性制约 　　洪灾发生的复杂性和随机性使损失程度难以量化评估。洪水灾害的暴发、扩大、波及范围与灾前河道疏浚、堤坝加固、建库蓄水等水利工程的建设及灾害发生时防灾减灾系统的有效利用息息相关。在现阶段，国内外尚未建立起专业的数学精算模型对以上因素进行量化分析。 　　洪灾存在地域性差异，会使作为保险经营原则之一的大数法则失灵。安徽省境内自北向南可大体分为淮河平原、江淮丘陵、长江中下游平原、皖南山区4个地形区，各区域内河道落差与河水流速差变化大，承保标的的损失不具有统计学意义上的稳定性，也就不符合保险大数法则的要求。 　　2.2 保险产品供求矛盾 　　一是产品需求疲软。由于省内农户文化程度低、参保意识薄弱，多数存在侥幸心理[3]，对于由政府出资建造和维护的防灾减灾工程存在过度依赖，对于自己成为风险承受个体的可能性估计不足；乡镇企业出于投入-产出的考虑，为了扩大利润，压缩甚至取消保费开支。二是产品供应不足。洪水巨灾保险的费率厘定问题导致保险商在做出发行该产品的决定上犹豫