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完善我国重大疾病商业健康保险若干建议 　　摘要： 本文通过对我国社会医疗保险和商业健康保险的比较，揭示重大疾病商业健康保险的必要性和重要性，并基于我国当前商业健康保险的种种缺失提出若干意见和建议。 　　Abstract： Through the comparison of social medical insurance and commercial health insurance in China， this article reveals the necessity and importance of major disease commercial health insurance， and puts forward several opinions and suggestions based on the current lack of commercial health insurance in China. 　　关键词： 重大疾病；重大疾病保险；社会医疗保险；商业健康保险 　　Key words： major disease；major disease insurance；social medical insurance；commercial health insurance 　　中图分类号：D57 文献标识码：A 文章编号：1006-4311（2015）19-0065-03 　　0 引言 　　人口老龄化，罹患重大疾病低龄化的现状已是铁的事实，重大疾病给个人、家庭乃至社会均带来巨大危害和负担，而我国百姓对保险缺乏必要的了解，对保险的重要性缺乏足够的认知，且存在很大的误区，鉴于此，完善并提高我国重大疾病健康保险的认知度具有极为重要的意义。商业健康保险不是奢侈品，而是必需品。 　　1 问题的提出 　　所谓重大疾病保险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等几十种疾病为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。 　　近年来，重大疾病的发病率不断的呈上升状态，《2012中国肿瘤登记年报》的数据显示，全国每分钟就有6人确诊为癌症，恶性肿瘤发病率35～39岁年龄段为87.07/10万，40～44岁年龄段高达154.53/10万；50岁以上人群发病占全部发病者的80%以上，60岁以上的癌症发病率超过1%，达到高峰级。根据卫生部的统计，近20年，我国医疗费用增长了28倍，重大疾病的平均治疗费用10万，并且每年以10%～20%的幅度递增。 　　基于病种视角对重大疾病的内涵进行界定，主要依据两个标准：一是临床诊断。表现为治愈率低、死亡率高，或者根据治疗时间长和涉及人群广的疾病加以确定；二是社会影响。如果患者个人经济负担影响较大，或者病情一旦没有得到很好控制和治疗会危及到他人安全和利益的疾病也是重点考虑的因素。 　　重大疾病一般具有三个特点。一是复杂性，该病情比较复杂、有时会伴有并发症，或者病情时间长而且会反复，需要在医术较高的医院诊治；二是灾难性，此类疾病可能造成的暂时或永久的自理能力或者劳动能力丧失，严重的甚至死亡；三是费用高，重大疾病通常需要住院化疗和放疗，医疗费用往往花费很高。 　　2 我国重大疾病商业健康保险现状分析 　　2.1 社会医疗保险（基本医保）局限性透视 　　从起源看，社会医疗保险的出现比商业健康保险晚一百多年，是在商业健康保险基础上发展并逐渐独立，所以，二者之间既有千丝万缕的联系，也有着明显的区别。 　　从保障范围看，两者基本相同。无论是社会医疗保险还是商业健康保险，其所提供的保障都是对人们因疾病导致死亡或是医疗费用支出造成的经济损失从经济上予以补偿。 　　同时，两者保障水平互为补充。社会医疗保险的保障对象应该是全体国民，由于我国受经济条件限制，原仅对城镇职工提供保障，现在已扩大到城镇居民；农村则开始实施新型农村合作医疗制度，这就决定社会医疗保险只能是一种基础性保障，很难满足不同人群的多层次需求。在此基础上，商业健康保险针对社会医疗保险的保障水平和内容，对未能纳入到社会医疗保险范围内的居民，始终起着补充作用。 　　社会医疗保险与商业健康保险也存在明显的主要区别如表1所示。 　　从表1可以看出，目前我国在制度层面上已经初步形成了以基本医疗保险为主，辅之以各种形式的补充医疗保险，社会医疗救助为底线的多层次医疗保障体系的基本框架。基本医疗保险保障人群为城镇职工、城镇居民（包括在校学生、儿童、没有收入的老年人、丧失劳动能力者）；农村居民通过参加新型农村合作医疗享受基本医疗保险保障。 　　以厦门市城乡居民医疗费自付比例为例，其基本数据如表2。 　　从表2可以看出，城乡居民无论是门诊费用还是住院理疗费用，自费比