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完善浙江省中小企业信用担保体系建议 　　浙江省是我国中小企业发展的大省，目前中小企业已经成为浙江省经济发展的主要力量。中小企业在发展过程中面临很多问题，其中，融资难是最突出的问题。信用担保作为解决中小企业融资难问题的一种有效途径，对浙江省中小企业的资金融通起到了一定的作用。浙江省中小企业信用担保体系自1998年开始建设，有企业法人、社团法人和事业法人三种形式。经营模式依据承担风险和服务范围不同分为开放型、半开放型和封闭型三种。其中，开放型不分区域，可为所有中小企业提供信用担保；半开放型是先为担保机构的出资人或会员提供担保，或为一些品质较好的其他中小企业提供担保；封闭型是只为担保机构的出资人或会员提供担保。但浙江省中小企业信用担保体系的建设仍存在一些问题，有待进一步完善。 　　 　　中小企业信用担保体系建设中存在的问题 　　 　　1．信用担保的外部环境问题。(1)担保业法律法规不健全。现行的《担保法》侧重于保护债权人利益，对专业信用担保机构缺乏公平、对等的法律保护。虽然《中小企业促进法》已颁布，但中小企业信用担保管理办法等配套措施至今仍未出台，导致信用担保机构的设立依据、地位、职能等缺乏法律支持，处于弱势地位。浙江省也没有出台相关的地方法规。(2)银行与担保机构的合作不够紧密。一些金融机构对信用担保机构的担保能力存有疑虑，与担保机构的风险合作积极性不高，没能真正建立起“风险共担、利益共享”的合作机制。从世界各国情况来看，担保机构一般都与银行建立起风险共担的机制，在担保机构与银行之间合理分配风险担负比例。目前，浙江省大部分担保机构承担100％的担保风险。其余的担保机构，银行一般也只承担30％左右的风险。同时，在担保服务中，担保机构注重中小企业的发展预期，而银行则注重贷款风险和企业存款量。这也制约了担保业务的进一步拓展。(3)再担保机构尚未建立，信用担保机构风险无法分散。目前，浙江省已形成近百家信用担保机构的规模，而且机构数量还有增加的趋势。但该省还未建立省级再担保机构，担保机构风险分散的问题仍未解决。(4)社会中介服务体系不健全。浙江省中小企业担保机构没有设立相关的机构，为中小企业提供投资、贷款、业务咨询等项服务，对中小企业信用担保业务的开展十分不利。(5)社会信用环境差，企业信用观念淡薄。 　　2．信用担保的内部机制问题。(1)担保机构规模偏小，担保能力有限，抗风险能力较弱。该省信用担保机构的注册资本普遍偏小，营运能力较弱。担保机构规模过小，风险承受能力低，加之担保机构的担保收益非常有限，不足以完全解决代偿。一旦发生一笔代偿，就有可能吃掉几笔业务的保费收入，导致信用担保机构畏首畏尾，缩小了担保贷款的放大作用；个别的则是担保资金越赔越少，越担保越担心，直至丧失担保能力。这不仅影响单个担保机构的生存，而且极易引起整个担保业的信用危机。(2)专业人员缺乏，担保环境恶劣。信用担保本身是一项专业性很强的工作，涉及范围广、内容多，不仅需要具备金融、财务、法律、审计、评估等专业知识，而且还需要具备预测、分析、谈判、社交等综合业务知识，对工作人员的素质要求很高，稍有不慎就可能带来严重后果。但目前，担保机构的专业人员只有一至二人，且多为聘请的退休人员，无法满足担保机构发展的需要。(3)担保机构的风险补偿和控制机制尚未建立。一些市县政府为了扶持中小企业担保业的发展，对担保机构发生的担保风险给予了一定补偿，但补偿资金十分有限。由于担保机构普遍没有真正建立起有效的风险补偿和控制机制，影响了担保机构的健康发展。据统计，2002年底，有33家担保机构累计发生代偿163笔，代偿总额达3265．63万元，代偿损失达1797．54万元。到2003年6月底，有35家担保机构累计发生代偿148笔，代偿总额上升到3680万元，代偿损失上升到1835万元。 　　 　　完善浙江省中小企业担保体系的建议 　　 　　1．制定科学的中小企业信用担保体系总体战略。该省应从整体上规划中小企业信用担保体系。第一，应成立专门负责扶持、促进中小企业发展的行政管理部门，保证一系列政策的研究、制定和落实。第二，中小企业管理机构在负责制定中小企业中长期扶持政策的同时，还应负责中小企业信用担保体系的设计、论证和建设工作，对中小企业信用担保公司进行行业监管，制定业务标准、运行规则和绩效补偿工作。 　　2．完善中小企业信用担保体系的基本框架。中小企业信用担保体系的业务由担保与再担保两部分构成，担保以县(市、区)、城市为基础，再担保以省为基础。第一，完善县(市、区)、城市信用担保体系。目前，浙江省仍有19个县(市、区)持观望态度，没有设立中小企业信用担保机构。一个城市只设立一家中小企业信用担保机构，同时支持按产业或同业公会设立多种形式的、县区范围内的中小企业互助担保机构。选择符