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对互联网理财产品SWOT分析 　　【摘要】随着互联网金融大幕的拉开，互联网理财的脚步紧随其后。在过去的一年到两年内，各种各样的互联网理财产品如雨后春笋般涌现。先是以阿里为首的“宝宝类”理财产品打开了短期、灵活的互联网理财模式，再以陆金所、人人贷等P2P网贷风靡了整个互联网理财市场。本文运用SWOT方法对互联网理财产品之一的余额宝进行分析，从而探究目前我国互联网理财产品存在的优势、劣势、机遇及风险，并在此基础上对互联网理财的发展提出了一些建议。 　　【关键词】互联网理财；余额宝；SWOT分析 　　一、选题背景及意义 　　（一）选题背景 　　互联网理财是指投资者通过互联网获取金融机构提供的理财服务和金融资讯，根据外界条件的变化不断调整其剩余资产的存在形态，以实现个人或家庭资产收益最大化的一系列活动。 　　2013年，互联网理财的概念在我国的网络市场一炮而红，以阿里推出的各种“宝宝类”理财产品以其便捷、短期、低门槛的特点，迅速占领了我国互联网理财市场的半壁江山。余额宝从2500亿元到4000亿元的基金规模只用了大约30天，而央行公布的2013年银行间债着市场全年共发行地方政府债券也不过3500亿元。余额宝作为互联网金融的一大创新，自其出现之日起就获得了广泛的关注，并以其良好的用户体验、较高的收益和良好的流动性、较高的安全性等优良特性吸引了一大批忠实客户，成为中国基金史上首只规模突破千亿的基金。 　　然而，随着市场资金面的缓解及同业存款利率的回落，互联网货币基金的收益率水平随之下滑，余额宝七日年化收益率也由巅峰时期的6%-7%跌到如今的3%左右，近期更是一直处于3%以下。 　　（二）选题意义 　　自2013年互联网理财的概念在我国兴起后，国内各种互联网理财产品层出不穷，如阿里“余额宝”、苏宁“零钱宝”等，面对如此众多的选择，理财用户犹豫了：是选择传统理财产品的安全保险呢，还是选择互联网理财产品的便捷及高收益呢？在经过两年多的选择后，大多数人将钱投向了支付宝，并同时运用依靠于支付宝的余额宝来进行余额理财，所以余额宝成为目前用户量最大的互联网理财产品，用户数量近3亿。但是，随着市场资金面的缓解及同业存款利率的回落，问题又来了，余额宝的收益率已由原来的6%-7%跌到如今的3%左右，近期更是一直处于3%一下，用户不得不将目光转向其他收益率更高的理财产品。 　　余额宝一直是互联网理财产品中的佼佼者，但如今其市场正遭到其他理财产品的入侵。本文以余额宝为例，对互联网理财产品进行SWOT分析，探索互联网理财产品繁荣发展的优势、机遇，以及制约其发展的劣势和威胁，并对互联网理财产品的未来持续发展提出建议。 　　二、互联网理财产品的SWOT分析 　　（一）互联网理财产品的优势分析 　　1.纯网络化 　　纯网络化是互联网理财的优势，也是它的特征。客户可以随时随地，用电脑或者手机连接WIFI或移动数据就可以购买理财产品，免去了用户到银行柜台办理业务的麻烦，节省用户时间和精力。这样的优势是传统银行所不具备的。 　　2.投资门槛低 　　传统银行理财产品的起点在人民币50000元以上，而其他基金理财产品的起点也在1000元以上。而互联网理财产品呈现出“草根化”的趋势。余额宝从诞生之初，就打着“余额”的旗号做宣传，即用户在阿里旗下电商购买商品后，剩下的零散资金在ATM机不方便提现，就转入余额宝获取收益，余额宝理财产品的门槛最低可以低至一元人民币。 　　3.灵活性高 　　互联网理财的低门槛和纯网络化决定了其还具备区别于传统银行和基金机构的灵活性。购买了互联网理财产品的客户，可以随时提现也可以随时叠加本金。例如余额宝，不仅做到了T+0，还能够在非金融交易的时间段随存随取。 　　搭载第三方支付平台，实现多样化交易场景 　　用户将钱转入余额宝，余额宝将自动为用户申购增利宝货币基金，用户坐享收益。当用户有消费需求时，余额宝中的钱又可以随时转出用于淘宝购物、信用卡还款、水煤电缴费等一系列与日常生活息息相关的活动。 　　4.大数据平台优势 　　支付宝构建的大数据“帝国”在余额宝的流动性控制方面发挥了巨大的作用，通过大数据技术，余额宝可以准确预测第二天的流动性需求，偏离度不超过5%。在此基础上，基金经理可以更精准投资，也为用户提供更稳定的收益。即使在“双11”这样的特殊时间，也很好的保证了资金的流动性，预防了挤兑的发生。 　　5.良好的用户体验 　　余额宝的操作界面简洁明了，操作流程简便，用户使用感好。同时，在余额宝的操作界面中，用户的累计收益被摆在一个显眼的位置，随时随地可以查询，理财体验更加真切。 　　（二）互联网理财产品的劣势分析 　　1.操作技术风险 　　余额宝的安全性问题来自于操作风险。主要体现在以网络作为交易媒介，不