山西省小微金融机构发展普惠金融情况探索与思考.docVIP

山西省小微金融机构发展普惠金融情况探索与思考 　　【摘要】发展普惠金融是我国金融发展理念和发展方式上的重大创新。本文以山西省为例，以农村信用联社（含农村商业银行、农村合作银行）、小额贷款公司、村镇银行等三类小微金融机构支农支小问题为切入点，调查了解当前全省小微金融机构发展普惠金融服务的基本情况，分析当前影响和制约普惠金融发展的主要因素，总结了对我国小微金融机构发展普惠金融具有一定借鉴意义的经验做法，结合当前山西经济发展实际，提出进一步推进小微金融机构提高普惠金融服务水平的政策建议。 　　【关键词】山西省 小微金融机构 发展 普惠金融 　　一、山西省小微金融机构发展普惠金融现状 　　（一）农村信用社（农商行、农合行）发挥支农主力军作用 　　截至2014年末，全省共有县级联社110个，各项存款余额达到 5268.17亿元，较年初增加254.93亿元，增幅为5.1%。各项贷款余额3367.57亿元，较年初增加232.59亿元，增幅达7.4%，增速同比下降10.19个百分点，有效地推进了农业产业化和现代化。截至2014年末，全省农村信用社涉农贷款余额2847.74亿元，较年初增加226.35亿元，增幅为8.6%，涉农贷款占各项贷款的比例为84.56%。全省农村信用社支农水平进一步提高，主要表现在：一是创新抵押与担保方式。如：某县联社积极与工商、农机、财政、市场管理等部门进行联系沟通，研究和探索“仓单质押”、“大型农机具抵押”、“原材料存货质押”、“超市供应商融资”以及“动产第三方监管”等信贷产品，进一步提高贷款效率，切实促进县域经济及中小企业发展。二是推出接地气的信贷产品。如某县农商行创新开办了山西第一家农产品金融超市，专为农户开辟了农产品展区，并与其建立了代销关系，至今，已代销各类农特产品总价值约10万元。三是推动金融服务方式创新。如某县联社将金融服务终端设备安装在特制的流动服务车上，运用3G无线网络进行连接，银行能够方便地入农村、进集市、驻企业，为群众提供存取款、转账等基础性金融服务。 　　（二）小额贷款公司作为“草根金融”成为小微企业融资重要渠道 　　2005年全国首家小额贷款公司试点在平遥诞生后，山西省小额贷款公司蓬勃发展。截至2014年末，全省小额贷款公司共有576家，注册资本金达到356亿元，平均注册资本6181万元，贷款余额为298.5亿元。从贷款对象看，全省小额贷款公司主要面向农民、个体工商户和小微企业发放贷款。2013年，全省小额贷款公司发放的贷款中，农户贷款106.6亿元，占比22.85%；小微企业贷款208亿元，占比44.58%。 　　（三）村镇银行为改进农村金融服务发挥了积极作用 　　全省村镇银行总体发展平稳，风险可控，为满足农村金融需求，改进农村金融服务发挥了积极的作用。截至2014年末，山西省共有38家村镇银行（有经营数据的32家），发起行主要为辖区城商行和农商行，注册资本金25.09亿元，各项存款121.28亿元，各项贷款76.46亿元。 　　二、小微金融机构发展普惠金融面临的问题和制约因素 　　（一）法规建设和金融监管方面 　　当前，有关普惠金融的一些法律处于空白，如合作金融组织法、民间金融法等均没有出台，而部分已经出台的法律法规未能与普惠金融的理念完全相适应。如《物权法》第184条第二款规定：“耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权不得抵押”，导致当前在农村探索的“土地承包经营权抵押贷款”等创新业务缺乏法律保障。因此，应尽快修订和出台相关法律法规，从法律层面保证金融服务的普惠性。在金融监管上，现行的金融监管基本上是沿用了城市金融监管的一套办法，无法适应普惠性、包容性金融发展的需要，对农村金融，尤其对小微型金融的差异化监管制度亟待健全完善。 　　（二）信用环境建设方面 　　一是缺乏信息共享机制，关联数据采集少。由于非银行机构主动性不高，部门之间的信用信息共享机制不健全，中小企业和农户的非银行信息数据采集少。二是组织领导机制不健全，人民银行统筹工作开展难。当前中小企业和农村信用体系建设的工作原则是“政府领导，市场参与；人行推动，多方支持”。但实际工作中，中小企业和农户信用信息采集工作难以取得工商、税务等部门的支持配合，参与信用体系建设的各方职责履行不到位，也得不到相应的监督和约束，人民银行的协调难度较大。三是农户信用评级标准不统一，评价结果应用范围有限。农户信用评级“各自为政”，评定结果只是在各机构内部使用，无法获得其他金融机构的相互认同，使得农村信用评定工作存在重复评定和资源浪费问题。 　　（三）小微金融机构支农支小服务方面 　　一是小微企业金融供给不足。从间接融资看，截至2014年末，全省小微企业贷款较年初增加257.83亿元，小微企业新增贷款占全部新增贷