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广西科技型中小企业信贷支持存在问题与对策 　　摘要：随着科技型中小企业在创造就业和促进经济发展等方面的作用越来越大，科技型中小企业自身的发展状况尤其是信贷状况也引起了社会各界的重视。本文在对广西壮族自治区主要城市各银行信贷支持的实地调查中，总结商业银行在支持科技型中小企业中面临的问题，并提出了相应的对策与建议。 　　关键词：科技型中小企业 信贷支持 创新 　　1 银行在支持科技型中小企业过程中面临的问题 　　随着我国市场经济的不断发展壮大，中小企业作为一支重要的力量为经济增长和扩大就业做出了突出贡献。中小企业尤其是科技型中小企业是我国当前经济形势下最为活跃的经济力量，是国民经济增长的重要动力。但与此同时，科技型中小企业在发展过程中也面临着一系列问题，其中最突出的问题是资金短缺和融资困难。我国目前的金融体系是以银行为主的金融体系，存在资源配置效率低、融资结构不合理、融资体系内部失调等问题。因此，科技型中小企业在融资方面总会遇到种种难题，这严重制约了科技型中小企业的发展与壮大。对此，广西各家商业银行积极发挥自身优势，进行制度创新，开发新的金融产品，但总体来看，仍存在着一些缺陷与不足，主要表现为： 　　1.1 商业银行金融产品科技含量低，创新不足 据有关调查结果显示，目前商业银行推出的融资产品大多针对一般的中小企业，而很少有针对科技型中小企业量身定做的金融产品。现有的融资产品种类少、科技含量低、缺乏创新。同时，银行现有的质押方式主要为股票质押或应收账款证券化融资，但科技型企业由于成立时间短，没有长期性业务往来，因此难以提供这两种抵押担保。因此，银行可以通过知识产权质押贷款的方式，允许企业通过抵押知识产权、商标权、产品专利等方式获得贷款。但目前来看，广西商业银行现有的金融产品还无法满足科技型中小企业的融资需求。 　　1.2 政府的相关政策不完善 通过走访调查发现，大部分科技型中小企业在广西刚刚发展不久，还没引起政府的重视，政府的相关部门几乎没有出台政策大力支持中小企业发展。由于科技型中小企业的经营状况是否良好决定着企业是否可以按时还款，而政府的政策又影响着科技型中小企业的发展。因此政府的相关政策对科技型中小企业的发展很重要。 　　1.3 银行信贷支持存在很多不到位之处 　　1.3.1 商业银行对科技型中小企业贷款形式缺乏多样性。国有银行对科技型中小企业采取的贷款形式主要是抵押贷款和担保贷款。而非国有银行除了这两种方式外也采取信用贷款和质押贷款等方式。从国有银行和非国有银行对科技型中小企业的贷款方式的差别可知国有银行贷款政策比非国有银行的贷款政策更稳健，国有银行的放贷能力比非国有银行强，这是一些实力比较大、经营情况良好的科技型中小企业所需要的，但是科技型中小企业受到国有银行的贷款形式的限制，无法从国有银行获得足额的贷款，这样必定会对科技型中小企业的发展带来影响，科技型中小企业有可能因此错过良好的发展机遇，而从非国有银行贷款不足，则会使企业错失发展良机。 　　科技型中小企业都希望商业银行的贷款门槛可以降低一点，以获得贷款发展壮大。多数企业都希望可以获得信用贷款或者以少量抵押物即可获得贷款，如果真是如此，企业的发展压力则可以大大减少。因此，商业银行应对科技型中小企业建立完善详细的信用记录，如果科技型中小企业的信用记录良好，可以按时还款，则可以适当给予一些信用贷款，而对于超出信用贷款部分的贷款，企业可以通过抵押或者提供担保以取得贷款。 　　1.3.2 商业银行放贷利率过高。商业银行是否放贷与科技型中小企业借款是银行与企业之间的一种博弈。假设有两种科技型中小企业：一种是发展和信用都比较好的企业A，是到期有还款意愿而且可以按时还款的企业；一种是发展不太好或者有过不良信用记录的企业B，是到期可能还不了款，或者没有还款意愿的企业；所有贷款企业中，可以按时收回贷款的A类企业所占比例为p，则收回贷款风险比较大的B类企业所占的比例为1-p（0≤p≤1）。商业银行给科技型中小企业的贷款金额为Z，银行对科技型中小企业的贷前调查、审批贷款、管理贷款以及收回贷款所花的成本为X；而科技型中小企业申请贷款的过程所花的成本为Y。A类企业取得贷款后获得的收益为La，B类企业取得贷款后获得的收益为Lb，贷款利率为I。根据以上假设，商业银行与科技型中小企业博弈的得益矩阵如下： 　　■ 　　对商业银行来说，如果是A类企业，到期可以收回本息，则获得的收益为ZI-X；如果是B类企业，到期无法收回本息，则损失-Z(1+I)-X；对Ａ类企业来说，申请并得到贷款的收益为La-Y，申请但是没得到贷款的损失为-Y，不申请贷款的收益为0；对B类企业来说，申请并得到贷款的收益为Lb-Y，申请但是没得到贷款的损失为-Y，不申请贷款的收益为0。 　　分析其博弈过程：我国科