我国商业银行多元收入结构对银行风险影响研究.docVIP

我国商业银行多元收入结构对银行风险影响研究 　　【摘要】随着我国社会经济的高速发展，利率市场化、银行业改革、人民币国际化等金融改革的加速推进，使我国资本市场的发展逐渐扩张，我国商业银行所提供的业务也逐渐拓展，业务逐渐多元化，银行收入结构也随之多元化。本文就我国商业银行多元收入结构对银行风险的影响进行分析探讨，对其之间的关系以及互相作用做一个比较分析，以期对我国商业银行的收入结构转型提出有效建议。 　　【关键词】商业银行 多元收入结构 银行风险 　　一、我国商业银行收入结构与银行风险现状 　　随着世界金融一体化进程的加快，我国商业银行对自身发展的诉求以及危机感越来越严重，对于我国商业银行的传统收入机构，如依靠利息获取银行利益很难像往年一样实现银行规模的扩张以及不断地发展。为此，我国商业银行在多元化经营的大背景下不断改革，逐渐形成收入结构多元化的局面。商业银行收入结构的多元化不仅可以为银行带来丰厚的利润，也可以促进银行规模的扩张以及发展，但与此同时也需要承担巨大的经营风险。 　　根据文献，我国国内学者对于商业银行多元收入结构的看法并不一致，有些专家学者认为银行收入的多元化结构对银行绩效有着积极影响，但对不同类型的银行会产生不同的影响。与此同时有些专家学者就主张两者之间有消极的影响，收入结构对银行的绩效会带来负面影响。 　　根据资产组合理论以及风险分散效益等理论，都可以见得各种因素例如世界金融环境因素、银行职员的因素以及银行客户的因素，以及银行绩效目标等等，都可以直接或间接地对其进行影响。同时也可以看到非利息收入与利息收入对银行风险所产生的作用，在此基础之上并对两者之间的关系进行分析。 　　二、我国商业银行多元收入结构与银行风险分析 　　（一）我国商业银行的多元收入结构 　　多元化经营是国际金融银行业的一个大趋势，我国商业银行也不例外，积极开展多元化的经营模式，拓展多元化的收入结构，可以为客户提供的服务和金融产品种类也越来越多，除了银行基本业务之外，还有证券、保险、信托和基金等等其他服务。这对于商业银行的发展以及经营分享来说也带来了一定的影响。在2008年美国爆发的次贷危机之后，我国也同样在经历2008年的金融危机，这其中爆发了许多金融经济上的不安全问题，以及银行业的一些漏洞，随着银监会的介入，我国商业银行的多元化经营模式正在逐渐得到管理整治，对于多元化的收入结构也正在进行不断地改革转型。 　　（二）我国商业银行多元收入结构与银行风险之间的联系 　　实际上我国只有大型商业银行的收入结构多元化程度较高，其他中小型地方城市商业银行的收入多元化结构并不高，其主要原因在于银行的规模以及发展因素。对于我国的大型商业银行而言，虽然收入结构多元化，但据调查显示，其主要净利润来源仍旧是利息收入。但是整体上而言，我国商业银行的非利息收入的规模正在快速增长，这主要取决于资本市场的快速发展以及商业银行的多元化经营。就其收入结构的多元化与银行经营的风险而言，信用风险以及信贷风险较为高，随着经营模式的多元化发展，无论是大型集团控股型商业银行，还是小型地方城市银行，都需要及时的对风险现状做出总结和分析。虽然目前我国商业银行的净利润份额主要依赖于五大银行，但是各个银行的多元化经营模式正在良好有序的发展中，银行类型的不同以及非利息收入结构的不同，对不同银行都会带来不同的风险。因此各大银行应当根据自身的现状以及未来发展目标进行结合分析，并制定良好有序的转型计划。 　　三、我国商业银行绩效与风险情况分析 　　（一）我国商业银行的绩效分析 　　我国商业银行的净利润在近年来都是稳步上升的，研究数据显示从2003年的717亿元增长到2013年的11682亿元。经济利润的逐渐增长给商业银行带来了更多的发展空间，但在200年金融危机时，国内外经济金融的不景气导致银行信贷的风险逐渐加大，再者，资本市场的波动也导致商业银行的经营风险加大。从我国银行的类型来看，我国五大商业银行提供了绝大部分的利润份额，这对于我国商业银行的整体而言可见不同银行类型都是有不同的应对市场风险的能力，并且对于市场风险的控制也有不同的措施，导致最终银行绩效的不同。业务模式和收入结构也是一大考虑重点，我国商业银行的绩效主要取决于商业银行的资本充足率，例如对于五大商业银行来说，其经营风险就远远低于地方城市银行，原因就在于资本充足率是否适应商业银行发展的节奏。再者，根据银监会发布的《中国银行业实施新监管标准指导意见》来看，贷款拨倍率以及把备覆盖率都会做一定的调整，这对于商业银行的经营风险来说也会带来不小的挑战。并且，我国商业银行的清偿能力在逐渐上升，经营风险也随着降低，这是有利于商业银行的发展的。 　　（二）我国商业银行的风险分析 　　从我国商业银行的信用风险以及清偿力风险角度来看