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我国网络借贷市场现况与发展策略研究 　　【摘要】随着我国互联网金融的不断发展，古老的民间借贷融入互联网技术逐渐形成一个新兴融资模式――网络借贷。起初，网络借贷这个陌生的行业在我国金融行业并没有溅起什么水花。后来越来越多的创业者发现了这个市场，而由于这方面的政策未臻完善，使得网络借贷市场乱象丛生，各种社会问题相继爆发，迫使政府开始规范及重视相关问题。本文就当前网络借贷市场的现况和发展问题展开讨论。并针对这些问题，提出相应建议。 　　【关键词】网络借贷 互联网金融 小额信贷 　　一、绪论 　　随着互联网技术的不断发展，互联网行业也逐渐向其他行业进一步扩展开来。而网络借贷平台便是它扩张的产物。何为网络借贷？其实网络借贷并不是特别难理解，简单来说借款人和借出人利用网络平台进行资金的在线借贷。借款人借助平台发布信息，借出人以竞标的方式参与。所有的那些申请认证、审核、交易和还款等流程都是在网络上完成的，借贷双方他们不用走出家门就可以实现借贷交易，而且这些额度一般都不高，不用抵押，纯粹属于信用借贷。网络借贷对缓解短期的资金需求、创业者们的创业融资以及开辟属于个人的投资渠道等方面有一定的帮助。 　　网络借贷源于欧美。Zopa，世界上第一家网络借贷平台，在2005年3月诞生于英国。是欧洲最大的网络借贷平台。后来网络借贷传入美国，开始兴盛起来。作为美国网络借贷的两大巨头Prosper和Lending Club，它们分别在06年和07年成立。Prosper成立至今已经拥有超过98万的会员，而自它上线之日起到2016年12月31日，已经促成了83亿美元的借款。而Lending Club在2014年上市时，它的市值曾经达到100亿美元，被誉为全球互联网金融的第一股。像是冰岛的Uppspretta，德国的Auxmoney等等也都是比较有名的网络借贷平台。我国的网络借贷平台在目前社会被忽视的小额信贷的强烈需求和银行信贷的收紧的双面压力下，得到了非常快速的发展。2008年，全球范围内的网络借贷平台大约有24种，到了10年，网络借贷平台在全球已经增加到33种。17年，我国的网络借贷平台竟然已经累计有6000多家。 　　二、我国网络借贷的发展历程与现况 　　（一）行业的地区分布 　　在07年的拍拍贷诞生之后，我国网络借贷平台像春天乍来般，百花齐放、姹紫嫣红，呈现蓬勃发展趋势，尤其是是北上广这些地方。据统计，这三个地区的平台总数是全国总的平台数的四成以上。虽然平台数逐渐增多，但是2010年前，我国的网络借贷仅仅发展在东部经济发达的沿海地区。而中部和西部只有少量地区有网络借贷平台，绝大部分地方都没有发展。11年后，形势开始好转起来，逐渐在中西部地区发展。如今，全国各地区已布满网络借贷平台，这意味着，我国的网络借贷平台已得到了很好的发展。 　　从上述网贷的地区分布来看，这个行业的发展跟该地区经济状况和群众接受该借贷方式的程度有关。 　　（二）行业的发展规模 　　根据相关统计，网络借贷在2006年前进入中国后，前期并没有特别快的发展。自2011年后，中国的网络借贷平台数量开始慢慢增加，一些网贷平台逐渐涌现出来。11年，网络借贷平台只有20家，也仅有5亿元人民币的月交易额；但到13年年底，网贷平台数量成爆发式增长，已增加到600家，也有110亿元人民币的月交易额；到了16年的年末，我国网络借贷平台累计已有5881家，是13年的9.8倍。在交易量这方面，全国排名最前的19家网贷平台在12年的总成交量超过100亿。我国网贷行业的成交量自14年1月起一直保持着增长态势，在16年的12月，有2443.26亿元的总成交量，与上个月相比，增加了245.92亿元。与此同时，我国网贷行业还有8162.24亿元的待还余额，是14年1月的25.44倍，这表明借款的人数和借款资金的金额在我国的网贷平台都呈增加状态。根据统计，我国借助网贷平台借款的人在16年12月一共有203.97万。比前一年同阶段增加了159.87%。在这段时间里，我国的网贷平台正常运营的数量呈先增后减状态。而累计的停业及有问题的网贷平台数量却始终维持增长状态。16年1月，我国的网贷平台正常运营数量为3369家达历史最大值。该年12月，累计已有三千多家的停业及有问题网贷平台，该数值也已达历史最大值。 　　从上述的数据可以得出，我国网络平台的平台数和用户数特别多，而且成交的总量也非常大。 　　（三）行业的经营模式 　　我们中国的网络借贷平台是从国外引进的，发展的时间还是比较短，虽然有些服务进行了创新，但是最基本经营模式和业务流程还是大相庭径。通常的基本模式是，首先，借贷双方要在一家网贷平台注册，并进行提供自身资料，身份验证，审核通过后，便可各自发布自己的信息，最后，双方在各方面达成一致后，交易便成功