我国网上银行发展及法律监管对策 .docVIP

我国网上银行发展及法律监管对策 　　[摘　要]　网上银行的兴起带来银行金融创新的同时，也突显了目前我国网上银行法律监管制度的缺陷。为了更好地发挥对网上银行法律监管的作用，应建立系统、严密的网上银行法律监管体系，加强网上银行内部风险控制与管理，及时强化对网上银行技术风险的法律监管，推动网上银行法律监管的国际合作。 　　 　　[关键词]网上银行；法律监管；缺陷与完善 　　 　　一、我国网上银行发展的现状 　　 　　网上银行(Internet Bank)是指那些通过电子通道提供零售与小额商品和服务的银行，如提供存贷、电子商务、账户管理等服务。其具有成本低、功能全、手续简、费用少、速度快等传统银行无与伦比的优势。由于网上银行能在任何时间、任何地方、以任何方式为客户提供服务，不仅改变了银行与客户相联系的方式，而且也改变了银行的服务方式、产品推销方式和交易处理方式，给传统银行业带来了一场新的革命。自1995年10月美国三家银行联合在互联网上成立全球第一家网上银行之后，各国陆续开展以网络为基础的网上银行业务，网上银行服务作为银行提供的金融服务之一，业务也迅速膨胀。 　　在我国，1997年4月招商银行开通了交易型银行网站，拉开了网上银行发展的帷幕。随后，四家国有商业银行陆续推出了网上银行业务，开通了网上信息服务、个人银行服务、企业银行服务、银证转账和网上支付等业务，并且发展了以网络为基础，结合手机、电话等通讯工具等一系列网上银行新业务和新品种。至2001年，国内已有20多家银行的200多家分支机构拥有自己网页和主页，其中开展网上银行业务的分支机构达50余家，这些网络银行拥有的个人客户已超过2万户，公司客户超过1000家。近年来，网上银行业务发展更为快速。一方面，网上银行的业务量和客户规模迅速扩大。到2000年底，在我国中资商业银行办理网上银行业务的客户数量为41万户，交易金额达6500亿元，2002年客户数达到350万户，交易金额5万亿元，目前客户数量已超过1000万户，交易金额也成倍增长。另一方面，网上银行的业务和服务种类日益增多。2000年以前，我国银行网上服务比较单一，一些银行仅提供信息类服务，作为银行的一个宣传窗口。现有大多数银行除了能为企业和客户提供资金转账、账户管理、代理支付、网上支付、银证转账、挂失、代客外汇买卖等交易类业务之外，还开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务以及存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询等查询类业务。 　　 　　二、网上银行发展给法律监管带来的挑战 　　 　　网上银行的飞速发展，优化了银行的经营方式，大大提高了银行的服务效率和功能。但是，由于网上银行的业务虚拟化，使得网上银行的经营风险更具复杂性，给法律监管带来了新的挑战。 　　(一)网上银行业务的技术瓶颈对法律监管的挑战 　　网上银行服务平台突破了时空的限制，对于任何单位或个人，只要能上网，在任何时间、任何地点，都可以在银行网站或网页得到各项银行服务，超越了传统银行服务的各种限制。网上银行这一平台给人们的生活带来了种种便利和好处，但是，由于互联网的开放性以及网上服务的高技术性、瞬间性和无纸化特点，决定了网上银行服务可能产生的金融风险要远远高于传统银行服务产生的风险。比如，目前流行的许多操作系统均存在安全漏洞，大多数Internet上信息加密程度不高，电子邮件口令、文件等在传递过程中可能被窥探和截获；计算机网络在运行过程中会因各种技术原因出现系统停机，导致磁盘破坏、数据丢失等。此外，目前，从技术层面，还缺乏对网上银行服务的有效监视以及评估银行网络安全性的手段等。这些都是对网上银行进行法律监管所必须面临和解决的问题。 　　(二)网上银行的业务瓶颈对法律监管的挑战 　　从业务上看，网上银行主要存在以下几个方面的风险。 (1)信用风险。即指由于债务人未能按照与银行所签的合同履约等造成的风险。网上银行通过网络与客户交易，完全没有了人与人之间的实际接触，如何核实客户的信用(比如核实借款者的抵押品等)相当困难。(2)利率风险。即指因利率变化而对银行收益或资本造成的风险。网上银行业务能从更多的潜在客户群中吸引存款、贷款和其他业务关系，与更多的追求最优惠利率或条件的客户接触，最终也增加了利率风险的可能性。 (3)交易风险。即指因欺诈、差错、无力提供产品或服务，或在保持竞争态势以及管理信息当中，对网上银行收益和资本造成的现实和长远的风险。(4)法律风险。即指网上银行因违反或没有执行法律、法规的规定或行业标准而对收益或资本形成的风险。其往往会使银行面临被判罚款、赔偿损失以及合约无效等后果，从而导致银行名誉受损、业务受限、特许价值降低、扩展机会减少以及履约能力不足等。 (5)声誉风险。即指负面的公众观点对银行收益和资