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我国商业银行信贷风险管理过程存在问题与对策思考 　　[摘 要] 银行业务发展过程中能否有效管控风险体现了一家银行的核心竞争力。作为商业银行中最基本原始的信贷业务，良好的信贷风险管理对促进我国商业银行的发展有着十分重大的意义。近几年，随着我国经济形势下行，商业银行不良贷款集中爆发，盈利能力大幅下降，越来越多的商业银行开始重视信贷风险管理。然而目前我国商业银行信贷风险管理方面仍存在很多问题，如风险管理理念不强、业绩至上、经营模式落后、发展重于管理等，使得我国商业银行的信贷风险仍处于比较落后阶段。因此，要强化银行风险管理意识，落实全面风险管理制度与独立审贷机制，同时培养高素质的风险管理人才，以提高我国商业银行信贷风险管理水平，实现信贷业务的可持续发展。 　　[关键词] 商业银行；信贷风险；风险管理 　　[中图分类号] F832 [文献标识码] A [文章编号] 1009-6043（2017）10-0120-02 　　商业银行是经营风险的金融机构，风险管理应始终贯穿于商业银行的发展全过程。目前我国商业银行与经济发展周期呈现很强的正相关关系，即经济繁荣时，商业银行业绩蒸蒸日上，不良贷款较少；而经济下行时，商业银行不良贷款激增，盈利能力大幅下降，信贷风险集中爆发。随着外资商业银行的不断介入以及互联网金融的大力发展，银行信贷业务利润空间变窄，为最大限度获得信贷利润，我国商业银行应转变经营模式，审慎发放贷款，加强信贷风险管理，以保持信贷业务的稳健发展。因此，研究我国商业银行在信贷风险管理方面存在的问题，并从中探索出商业银行信贷风险管理路径具有很强的现实意义。 　　一、我国商业银行信贷风险管理中存在的问题 　　（一）风险管理理念不强，经营模式依旧落后 　　转变银行经营模式，由粗放型增长转变为集约型增长，已是老生常谈的问题。但目前我国银行普遍奉行规模扩张的粗放型发展思路，虽然目前各家银行业金融机构基本都在推行全面风险管理政策，如已将信用风险管理扩大到操作风险、市场风险管理等，甚至制定大量的风险计量模型，但这种风险管理仍浮于表面，特别是部分金融机构制定模型是为了应付银监会监管评级的需要。实际上，银行总行的考核倾向仍是以业绩为主，风险管理在考核中比重仍是较低，在这种业绩至上的思维支配下，为了提高业绩而加大贷款的投放，不仅使自身积累了大量金融风险，而且在一定程度上助长了经济泡沫，加剧了经济动荡。 　　（二）全面风险管理制度落实不到位，风险责任不够明晰 　　目前，很多商业银行总行开始推行全面风险管理制度，即对风险管理要做到全面、全程、全员。全面是指对银行经营管理中面临的所有风险都要进行管理，全程是指对于业务全过程的风险把握，全员是指人人都应参与到风险管理过程当中。然而这从上至下推行的风险管理理念在推行过程中效力层层递减，总行向分行传达，分行向支行传达，传导到支行客户经理上已成为强弩之末，基于业绩考核指标和升职等因素的影响，基层客户经理关注的重点更多是业绩，重贷轻管观念已根植人心，最后全面风险管理理念变成一个口号，难以真正落实到位。同时，在风险责任认定方面，根据调查，目前多家商业银行在对不良贷款进行责任认定时，仅问责到支行客户经理和行长层面，而对于分行管理部门如公司银行部、国际业务部、授信审批部以及信贷管理部等中台部门，却一律免责，而这些部门在信贷资产立项和审批以及贷后管理方面实际上又承担着不可推卸的重大责任。 　　（三）已建立审贷分离制度，但审批人员管理上却未独立 　　目前我国各家商业银行为适应监管当局的要求，已建立了审贷分离制度，指将贷款的调查信用分析、评估审查发放、贷后检查风险监测收回三个阶段分别由三个不同的部门完成，但是在审批人员的管理上却依旧没有独立。由于我国商业银行实行的是总分行制，因而对审贷人员的管理也是双线的，即分行的风险总监既受总行风险条线管理，又受分行领导班子考核制约，同时分行风控部门员工所有人事考核均由所在分行管理，这种考核管理制度会使得审查审批人员在进行项目审查时无法真正独立于分行的业务发展，事实上，出于业绩考核的压力，对于涉及重大项目时，分行的一把手往往会更加侧重于业务发展而忽略风险，对风险条线人员施压，且部分项目能否被审批通过受分行行长以及业务管理部门约束。 　　（四）风险管理的手段和方法落后，风险管理专业人才较为匮乏 　　长期以来，我国商业银行在信贷风险管理方面更多地偏重于定性分析，且过度依赖经验，在风险管理的定量分析方法和技术手段方面相对比较欠缺，特别是在风险的识别、度量等方面还不够精确。虽然也有部分银行根据自身实际开发了相应的风险管理分析模型，但在分析模型的复杂程度和测算的准确度方面还存在着很大的不足，在实际授信过程中，这些模型测算的数据往往仅具有参考价值。此外，我国商业银行风险管理人员的数量相