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我国助学贷款学生征信系统构建 　　摘 要：国家助学贷款在保证贫困大学生顺利入学并完成学业方面发挥了重要作用，但过高的贷款学生还贷违约率制约了这项政策的可持续发展。在贷后管理中需要充分发挥个人征信系统的约束作用。大学生助学贷款个人征信系统的构建除了应遵循一般要求外，还要特别注意发挥学生所在高校的作用，强调高校责任，搞好相关信息的采集和维护。同时，还应注意贫困大学生的特殊性，通过加强征信教育提高他们的还贷意愿，通过对口就业指导培养他们的还贷能力，银校合作一起防范和化解助学贷款风险。 　　关键词：国家助学贷款;个人征信系统;构建 　　中图分类号：G645 文献标志码：A 文章编号：1003-949X（2015）-08-0072-02 　　 要解决贷款学生还贷违约率过高的问题需要多方面采取措施，最有效的方式是构建大学生助学贷款个人征信系统。 　　 一、国家助学贷款贷后管理需要构建大学生助学贷款个人征信系统 　　 2007年5月，国务院出台《关于建立健全普通本科高校、高等职业学校和中等职业学校家庭经济困难学生资助政策体系的意见》，高等学校家庭经济困难学生资助政策体系得到了较大完善。作为其中一项重要措施，我国的助学贷款从1999年在八个城市开始试点工作，2000年在全国高校广泛开展。经过10多年政策的不断完善，加上各方面的共同努力，国家助学贷款目前效果显著，整体状况运作良好。2011年，国家开发银行发放助学贷款突破100亿元，解决了许多困难家庭大学生的学费、住宿费问题。但不可否认的是，国家助学贷款信用风险高的特点在很大程度上抑制了银行开办该业务的积极性。据中国工商银行总行和教育部的调查显示，国家助学贷款的金额违约率为19.71%，人数违约率为20.5%，远远高于一般居民贷款 3‰的违约率。[1]我国大学生助学贷款后如此高的违约率严重影响了这项政策的继续推进。 　　 诚信是中华民族的传统美德，是市场经济的内在要求，也是和谐社会发展的必要条件。党的十八大提出：“加强政务诚信、商务诚信、社会诚信和司法公信建设”，党的十八届三中全会进一步提出：“建立健全社会征信体系，褒扬诚信，惩戒失信”，形成健全的社会信用制度，是完善市场经济体系的治本之策。大学生作为国家未来的建设者，作为高素质的社会群体，理应成为诚实守信的代表。当然，造成我国大学生助学贷款后还款违约率过高的原因是多方面的，在贷后管理方面应该采取的措施也是多途径的。我国学者李玉琴认为经济诚信既是一种经济道德规范，又是一种制度伦理要求。经济诚信的缺失，严重制约了我国社会主义市场经济的健康发展。必须从制度机制和道德建设两方面入手，不断提高整个社会的经济诚信道德水平。[2]国家助学贷款作为一种社会主义市场经济背景下的金融手段，在借鉴欧美发达国家在助学贷款方面的相关做法，总结我国开展国家助学贷款10余年的工作经验基础上，除了进一步完善助学贷款的放贷和还贷政策外，贷后管理工作的重点是既要加强大学生助学贷款后的诚信教育又要着手构建大学生助学贷款个人征信系统。 　　 个人征信系统又称消费者信用信息系统，是社会信用体系的重要组成部分，主要为消费信贷机构提供个人信用分析产品。在我国，它是由中国人民银行为个人建立的信用档案和基础数据库，依法采集、客观记录个人的信用信息，并依法对外提供个人的信用报告的系统。个人信用报告在欧美市场经济比较发达的国家已经非常普及了，它的应用几乎渗透到个人每一项重大的经济活动中，包括申请信用卡、贷款买房等，人们形象地称它为“经济身份证”。我国个人信用信息基础数据库建设起步较晚，最早始于1999年，2005年8月底基本完成与全国所有商业银行和部分有条件的农信社的联网运行，中国人民银行个人信用信息基础数据库直到2006年1月才正式运行。截至2012年底，该数据库收录自然人数共计6亿多人，其中只有1亿多人有信贷记录。2013年11月起，包括湖南省在内的9个省份的公民可以通过互联网查询本人的征信记录。征信制度的实施，对一部分贷款学生起到了一定的威慑作用，为避免不良记录，他们信守承诺，按时还款。 　　 二、发挥高校在构建大学生助学贷款个人征信系统中的作用 　　 构建大学生助学贷款个人征信系统就是通过一定的机制把分散在不同授信机构、教育机构、行政机构等能反映大学生的个人信用记录集中到一个数据库中，让授信机构在授信决策时能方便快捷地获得完整、真实的信息，从而防范信用风险、降低交易费用，它包括对个人信用信息的采集、利用、提供和管理等子系统。目前我国缺乏个人征信系统信息采集和利用等方面的相关法律、法规，主要依据是中国人民银行2005年发布的《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》、国务院2013年1月发布的《征信业管理条例》和2014年6月国