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论互联网金融创新对商业银行的启示 　　摘要：面对互联网金融的巨大冲击，对于主要依靠传统金融服务模式的商业银行来说，所带来的最大启示即改变现行的服务模式，寻求创新与变革。 　　关键词：互联网金融；商业银行；启示 　　中图分类号：F83文献标识码：Adoi：10.19311/j.cnki2016.24.048 　　近年来，谈到中国金融领域最热门的概念，大概非“互联网金融（Internet Finance）”莫属。2013年6月首只互联网基金“余额宝”诞生，在全国上下闹钱荒的2013年二季度末，余额宝成立不到一个月的时间内规模已超过百亿元，2014年1月15日，余额宝宣布其规模达2500亿元，用户达4900万户，成为当之无愧的互联网金融产品领头羊。此后网易“现金宝”、苏宁“零钱宝”、微信“理财通”等各种“宝宝”们都蜂拥而至，2013年也因此被誉为“互联网金融元年”。在2014年亚洲博鳌论坛上，《博鳌观察》与上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司共同出品《互联网金融报告2014》年度报告，互联网金融成为论坛上最热门的话题之一。马云曾经说过“如果银行不改变，那我们改变银行”。依靠传统经营模式生存的商业银行该怎样面对这些新的冲击和挑战，成为我们亟待思考的问题。 　　1互联网金融的涵义 　　“互联网金融”是由《互联网金融报告2014》课题主持人谢平等人于2012年提出的概念，它是一个谱系（spectrum）概念，涵盖：因为互联网技术和互联网精神的影响，从传统银行、证券、保险、交易所等金融中介和市场，到瓦尔拉斯一般均衡对应的无金融中介或市场情形之间的所有金融交易和组织形式。在2014年中国人民银行发布的《中国金融稳定报告（2014）》称，广义的互联网金融既包括作为非金融机构的互联网企业从事的金融业务，也包括金融机构通过互联网开展的业务。狭义的互联网金融仅指互联网企业开展的、基于互联网技术的金融业务。 　　2互联网金融的创新 　　互联网金融近年来的高速发展，究其原因，我认为这应得益于其多方面的创新： 　　2.1信息处理创新――云计算保障信息高速处理 　　传统金融模式下，资金供求双方的信息搜集处理一般是通过银行等金融机构作为中介来完成的，信息不对称，且标准化、碎片化、静态化。而互联网金融的信息处理和风险评估通过网络化方式进行的，在云计算的保障下，资金供求双方可以通过互联网将各自信息上传到电子商务平台、社交平台等网络平台，经过大数据的可以快速对碎片化的信息进行处理分析形成时间连续、动态变化的信息，从而对不同风险偏好的个人或机构资金供求双方进行匹配，可以大大降低对资金需求方违约风险进行评估定价的成本。这样，金融交易网通过互联网完成了高速低廉的信息处理。 　　2.2支付方式创新――电子化支付清算 　　传统金融的支付终端通常掌握在银行手中，采用的是物理网点分散支付，人们必须通过银行窗口排队取现金方式完成支付。“银行卡-ATM机-POS终端”模式的出现使得支付方式拓展到安装POS机的商户手中，人们仍需通过ATM机取款或机具刷卡方式完成支付。在互联网金融模式下，随着移动通信技术和设备的发展，特别是智能手机、平板等的普及，Wi-Fi、4G等技术的完善，互联网和移动通信网络的融合趋势越来越明显，移动支付与银行卡、网上银行等电子支付方式进一步整合，个人和机构都可集中在中央银行的支付中心内开立电子账户，包括存款和证券，通过手机、电脑等移动客户端完成支付和转移，支付终端掌握在自己手中，支付清算实现完全电子化，在一定程度上甚至可以替代现金的流通。 　　2.3资源配置创新――资金供求双方的信息几乎完全对称 　　传统金融的具体形式如银行、投资银行等作为中介匹配资金借入方和借出方，供求信息不对称，交易成本高。而在互联网金融模式下，资金供需双方的信息通过网络发布，跳过了银行、券商等传统金融机构媒介，供需双方信息可以直接匹配并建立联系。在这种资源配置下，大大提高了资金供需双方信息的对称性，而交易成本却比依靠传统的金融机构进行融资的方式低很多，很容易解决了中小企业融资难、成本高、个人机构投资渠道狭窄等问题。同时，资金供需方可以一对一或一对多同时实行交易，信息几乎完全对称，定价更加科学合理，使得互联网金融相对传统金融机构而言，更加容易形成一个相对公平、透明的资金交易市场。 　　2.4客户开发创新――互联网挖掘客户 　　传统的银行等金融机构大多仍以坐等客户上门为主，以网点柜台为基础，辐射面仅限于网点附近地区有金融需求的客户，对潜在客户的挖掘和拓展较为困难。在现今客户基础和“入口为王”的时代，互联网作为一个使用率极高的平台，打破时间、地域、网点等限制，聚合了大量的客户基础，通过搜索引擎对客户行为状态的记录和对客户行为的连续分析，开