被App改变的招商银行.docVIP

被App改变的招商银行 　　当被问及上一次去银行是什么时候时，家住广东佛山的叶颖欣有点迟疑。她先后在5家银行开过户，在其中4家购买过理财产品，却已经很久没有光顾过这些银行的线下网点。 　　因为现如今各家银行都已经推出手机银行App，足够帮她解决绝大部分和钱打交道的事，再加上微信和支付宝的移动扫码支付已经遍布城市的主要消费场景，叶颖欣连去ATM刷卡取现的机会也少了。 　　如今与叶颖欣有样体验的个人用户，已经不在少数。通常一家商业银行，其业务可通俗地分为“对公”和“个人”两种。手机银行产品推动的正是银行业在零售板块、也就是个人银行业务的流程再造。 　　2010年算是手机银行产品发展的第一个分水岭。最大的技术前提，就是以苹果iPhone为代表的智能手机的兴起。国内各大商业银行从此开始发力移动端。 　　若论开发App的起步时间，招商银行在各大银行中只能算是“位居中游”。2010年10月和11月，招商银行先后推出了“招商?y行信用卡掌上生活”（下简称“掌上生活”）和“招商银行”两款App。前者针对信用卡持卡客户提供本地生活特惠服务，其价值从本质上说，就是要创造各种线下刷卡消费的交易场景；而后者则有别于PC端的手机银行，提供面向个人银行账户的各种金融服务。这种双轨制的产品沿袭，从内部运营结构的角度，缘于早年借记卡和信用卡业务的运营分流，但对招商银行的很多个人用户来说，使用起来却并不习惯，其注意力也难免会被分流。 　　在招商银行已经工作了二十年的王钰，可以说是这两款App诞生的亲历者。现在，他的职位是招商银行信用卡中心总经理助理。 　　“信用卡的目标客群是年轻人，年轻人对于外面一些科技所带来对于生活方式的改变会更感兴趣，所以当年App这个形态开始出现的时候，信用卡中心就开始关注，想着我们是不是做点什么。”王钰回忆说，当年以技术驱动的产品升级大战，核心仍然是围绕PC端的网络银行产品实现银行与个人客户的互动，“短信和邮件那时候都还是比较有效的”，而第一代手机App产品的功能，主要是迁移线下以及PC端的各种刷卡消费特惠信息。 　　同样，招商银行手机银行App的第一代产品也非常初级，仅仅部署了银行基础服务功能，比如交易功能、服务网点查询、投资咨询。 　　以每一两年推出一个迭代版本这样缓慢的节奏，4.0版本之前的“招商银行”和“掌上生活”两款App，用了差不多四五年的时间，方才完成“银行移动互联网化”的第一阶段：从无到有，顺其自然地就把一些账单、查账往手机客户端逐步迁移。 　　2014年，曾担任支付宝大安全副总裁一职的江朝阳选择离开互联网企业，加入招商银行担任零售网络银行部总经理一职。 　　江朝阳个人职业生涯上的这次重大转折，追根溯源，当始于2014年年初招商银行行长田惠宇所做的一次重要内部讲话。彼时，刚接替因退休去职的马蔚华出任招商银行行长尚不足一年的田惠宇指出，整个招商银行的零售转型要全面落实“移动优先”的战略。 　　“（招商银行）对移动互联的理解有没有那么深，紧迫感有没有那么强，每个人的理解不同。我们对这件事非常有危机感，认为必须要做得很快才行。”江朝阳在接受《第一财经周刊》专访时如是说。 　　业界公认，招商银行一向以零售金融业务见长。回头来看，“移动优先”的提出，对于招商银行维系在零售业务上的服务优势，是一次至关重要的战略抉择。 　　环看2014年前后，团购行业围绕本地生活O2O服务的“千团大战”已进入收官阶段，美团、大众点评成为最后的赢家；蚂蚁金服在2013年6月推出余额增值服务和活期资金管理服务―余额宝，这款银行业界原本再熟悉不过的货币基金理财产品，却一举掀起了全民理财热；微信红包在2014年春节意外走红、以及随后一年不断升级的打车大战，让微信和支付宝以数十亿元补贴为代价，迅速完成了对手机移动支付的市场培育。 　　至此，手机扫码支付与信用卡刷卡消费对立起来，由第三方支付机构发起的各种理财业务与银行传统的个人金融理财业务之间形成了竞争关系，没有哪一家商业银行还能对这样的局面视而不见。 　　2015年年末，“招商银行”App历时两年，终于完成了4.0版本的重大迭代。 　　从产品前端看，4.0版本的“招商银行”App，首次启用“一网通”用户体系，打通用户所有的银行卡账户，引入指纹登录等新一代的安全授权技术，并且重塑了财富管理服务流程以及理财场景。 　　然而从后台来看，4.0版本最大的变化，是将手机银行的地位提升到一个前所未有的高度，过去它可能只被视为“在线渠道”，而今则置于“经营平台框架”之下，完成了从交易工具向经营平台的转型。用江朝阳的话来说，这个阶段的“招商银行”App，其发展已经与业务实现了更深层的连接。 　　“无论是在运营机制、体制的变化，还是经验的变化上，都会带来很大不同。不仅体现在所有的功能都