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浅析存款保险制度在我国建立 　　【摘 要】在金融业态高度发达的美国，已经建立起成熟的存款保险制度。实践证明，作为保障金融平稳运行的最后一道安全网，存款保险制度具有减缓金融机构退出带来的冲击，保护存款人利益的重要作用。本文通过对美国存款保险制度的解析，参照美国的经验与我国现实环境，探究如何在我国建立存款保险制度。 　　【关键词】存款保险制度;银行业金融机构 　　 　　0.引言 　　银行业金融机构的优胜劣汰是市场经济规律作用的必然结果。失去竞争力的银行业金融机构退出市场是竞争的结果，也是维护良性竞争秩序、促进银行业稳健发展的客观需要。及时地让陷入危机、经营困难的高风险机构退出市场，可以尽早阻断金融危机的传导，遏制危机的扩散，锁定危机的损失，维护金融体系安全。快速有效地让缺乏效率、长期亏损的金融机构退出市场，可以优化金融资源配置，从而提高金融市场效率。稳妥地让那些经营失败、难以为继的机构退出市场，可以给金融机构的股东、经营者、债权人以及利益相关者以必要的约束，增强社会公众的风险意识。作为保障金融平稳运行的最后一道安全网，存款保险制度具有减缓金融机构退出带来的冲击，保护存款人利益的重要作用。 　　1.美国在存款保险制度建设的经验 　　据国际货币基金组织统计，几乎国际货币基金组织成员国的3/4经历了银行业的严重问题，发展中国家和工业化市场经济国家，还有所有转轨国家都受到了影响。在世界范围内，无论从问题银行倒闭数目，还是从问题银行退出涉及的存款规模来看，美国都高居榜首。丰富的问题银行案例和长期的处理问题银行市场退出的实践，使得美国问题银行的市场退出方式具有非常重要的借鉴意义。 　　联邦存款保险公司（FDIC）是美国实现问题银行市场退出的核心机构。1929年至1933年，世界性资本主义经济大危机发生，美国的银行业遭到重创，使美国政府意识到建立稳定金融体系的制度的重要性。联邦存款保险公司(FDIC)作为一家对银行存款进行保险的政府机构于1934开始实行存款保险。1989年美国政府通过《金融机构改革、恢复和加强法》，联邦存款保险公司成为联邦存款保险体系唯一的监管机构，负责管理两种保险基金:银行保险基金(BIF)和储蓄贷款协会保险基金(SAFF)，分别用于对银行存款和储贷协会存款保险。 　　1.1 FDIC的使命 　　FDIC的主要使命在于，通过对法定限额内存款提供保险和促进银行业的稳健运营，维护美国金融体系的稳定和公众信心，全美约97%的存款接受FDIC的保险。其次是银行监管职能，直接监管5616家非美联储成员的州注册银行和储蓄信贷机构。最后是处置倒闭存款机构的职能。 　　1.2 FDIC对问题银行的处置 　　1.2.1购买和承继（P＆A） 　　P＆A是指允许一个健康的金融机构（通常称为收购方）去获得一个问题银行的所有存款并购买部分或全部资产、承继部分或全部债务。在P＆A下，收购方通常会支付给FDIC一个溢价，这大大降低了FDIC的处置成本。FDIC在实施此方法时，通过竞价方式来确定问题银行的最后收购方。与存款偿付方式相比，P＆A具有更小的社会破坏性，因此成为最主要的处置方式。 　　过渡银行型P＆A成为最重要的P＆A方式。FDIC临时充当收购方，破产银行的客户可以享受不间断的服务。同时，FDIC获得更充裕的时间评估破产银行的价值和进行出售。潜在收购方也获得时间来评估破产银行的状况，以确定竞价。 　　1.2.2存款偿付（DepositPayoff） 　　如果FDIC不能找到一个即将关闭的问题银行的接受者，那么，惟一可供选择的就是实施存款偿付，由FDIC直接向问题银行的存款者支付存款。在这种情况下，要求FDIC在承保范围内确定支付给每一个储户的数额，并在宣布关闭问题银行后立即支付。 　　1.2.3营业银行援助（OBA） 　　FDIC一般会通过贷款、购买资产，对影响较大的濒临关闭的银行提供财务援助。 　　1.3 FDIC对问题银行的破产清算 　　FDIC的破产清算职能：FDIC的破产清算是通过将破产机构的资产市场化和清算，将收益分配给破产机构的债权人的过程。 　　一旦被指定为破产清算人，FDIC立即通知债权人申报债权，告知债权人如何申报债权。并且，FDIC必须向破产机构的所有在册的债权人发送书面通知。收到债权人申报后，FDIC必须在180天内确定接受或拒绝申报。 债权申报被接受后，将按照破产财产的受偿顺序，在同一受偿层次上按比例受偿。 　　1.4美国处理破产金融机构的实践情况 　　美国的银行业在20世纪经历了两次比较大的危机。一次是1929年到1933年，全美共9000多家银行关闭。另外一次是在1980年到1994年，1617家在FDIC保险的银行关闭或者得到财务支持，涉及资产达到3026亿美元，涉及存