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数字货币对网络支付系统影响 　　摘要：数字货币，特别是具有基于使用分布式账本的嵌入式分散支付机制的数字货币，将对金融市场和经济的各个方面产生一系列影响。在支付方面的关键创新是引入“分布式账本”，允YF数字货币用于分散支付系统。使用数字货币，包含所有用户的所有交易的记录的分类账是所有人公开可用的。要求用户对特殊机构的信任，依赖网络和建立可靠地更改分类帐的规则。 　　关键词：数字货币 支付系统 　　一、问题的提出 　　数字货币，特别是具有基于使用分布式账本的嵌入式分散支付机制的数字货币，将对金融市场和经济的各个方面产生一系列影响。这些影响包括对业务模式和系统的潜在破坏，以及促进新的经济相互作用。与数字货币相关的潜在创新不仅涉及“资产方面”（自动发行的数字货币，不是任何一方的责任），而且更重要的是“支付方面”（基于分布式分类帐允许在不涉及可信第三方的情况下进行对等传输）。数字货币和分布式分类账可能促进某些零售支付交易（例如，电子商务，跨境交易，个人付款），并且可能使得它们对于最终用户更快且更便宜。然而，对支付系统效率的影响仍有待确定，这些计划的运行可能会带来潜在的风险。长期来看，在互联网方面的竞争与合作将更加明显，因此，数字货币的发展对我国网络支付体系的影响值得高度关注。 　　二、国内外文献综述 　　目前有关数字货币对支付系统影响的研究，国内的研究成果相对较少。有关数字货币的研究，主要集中在对比特币的介绍，对银行的影响，以及监管的问题上。国外的研究相对全面，对数字货币的技术基础、对金融体系的创新、金融监管、以及数字货币发展过程中政府的职能作用等方面都有较为详细的分析。 　　谢平、石午光（201 5）认为随着商业化创新和监管的完善，数字加密货币作为一种新的现象势必进一步发展，同时也将丰富传统的货币和支付理论。蔡制宏（201 5）认为以“比特币”为代表的数字货币虽然处于起步阶段，缺乏监管，可能威胁金融稳定，但其新的理念和模式可能??提高交易便利性，对传统央行也提出了挑战。戴金平、黎艳（2016）认为交易成本递减和信用风险递增主导着货币形态的演变。区块链技术解决了交易不完全检测和信息不对称问题，促使数字货币的产生。吴志峰（2016）认为数字货币是区块链技术的基础，区块链技术使得价值实现点对点传播。曾繁荣（2016）认为数字货币对货币政策执行、发行法定货币、监管支付系统的中央银行产生重大影响。米晓文（2016）认为数字货币的发展对货币发行和货币政策带来新的机遇和挑战。黎明（2016，中国人民银行宜宾市中心支行课题组）认为在新技术的冲击下，传统纸币出现了安全性低、流通成本高、信息缺失等缺陷，而区块链技术对交易结算等传统金融底层协议系统具有明显优势。盛松成、蒋一乐（2016）认为央行数字货币的货币本质没有改变，技术创新无法取代央行货币发行和货币政策。王永红（2016）研究区块链技术作为数字货币支撑技术的可行性，并尝试建立数字货币的一种技术实现框架。 　　Dr.AlL M.Al-Khouri，（2014）认为数字支付方法有助于为世界带来更安全，更便宜，更稳定和全面的支付系统，政府身份管理系统在支持更可信和安全的数字支付方面具有潜在的作用。Robleh Ali，John Barrdear，James Southgate（2014）认为分布式分类帐是一个真正的技术创新，表明数字记录可以安全地持有没有任何中央权威。CPMI report（2015）认为数字货币创新的元素是分布式账本。Max Raskin、David Yermack（2016）认为主权数字货币可能对银行体系产生深远的影响，缩小公民与中央银行之间的关系，消除公众将存款存储在部分储备商业银行的需要。Beate Sauer（2016），认为虚拟货币是流行的，主要是由于两个因素。首先，作为对权威驱动的货币政策决定的抗议，其次，作为一些货币体系中由于政治不稳定或其他原因造成的赤字的替代。作者将虚拟货币供应与需求整合到凯恩斯货币市场框架中。这是第一次尝试将国家货币市场建模为国家发行的货币和全球发行的虚拟货币的组合，已经做出了某些简单的假设。该模型提出了虚拟货币对货币体系和国家货币市场的影响的方向。 　　三、数字货币 　　（一）数字货币特点 　　第一，数字货币价值。与传统的电子货币不同，数字货币的价值依赖于在稍后的时间点交换其他货物或服务或一定数量的主权货币的信念。其总供应的管理通常由计算机协议确定。 　　第二，价值从付款人转移到收款人的方式。一些数字货币计划的关键创新是使用分布式分类帐，以便在双方之间没有信任的情况下允许远程点对点电子价值交换，而无需中间人。通常，付款人在数字钱包中存储密码密钥，通过密钥访问该值。付款人使用这些密钥来发起将特定量的值传送到收款人的交易。当分布