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支付结算体系建设与发展几点思考 　　摘要：随着支付结算体系的不断完善，现代化支付系统的普遍运用，为社会资金快速运动提供了重要渠道。但现代经济和科技的发展，都对我国支付结算体系提出了更高的要求，要求以政府为指导、以人民银行为领导的各家商业银行统一行动起来，不断推动我国的支付结算体系的建设和发展。创造支付结算服务的多元化发展，必然可以加快资金周转、减少使用现金、防止支付风险，提高社会资金使用效率，进而促进我国经济全面发展。 　　关键词：支付结算体系 建设 问题 对策 发展 　　 　　支付结算体系是支持经济、金融运行的重要基础设施。高效、安全的支付结算体系有利于提高国家货币政策的执行效率，有利于通过控制系统性风险来维护金融体系的稳定性，有利于社会公众保持对于货币及其转移机制的信心，有利于维护国家金融稳定，同时为人民银行实施公开市场操作等货币政策提供了坚实的基础。 　　1 当前我国支付结算体系建设情况 　　近年来，我国支付结算体系的建设和发展取得了一系列令人瞩目的成就，由大额支付系统（HVPS）和小额批量支付系统（HEPS）两个应用系统组成的现代化支付系统得到了普遍运用，支付服务组织日益多元化，支付工具呈现多样化发展趋势，现代化支付系统建设的步伐加快，支付结算管理体制逐步得到完善健全，支付结算体系建设以其安全和高效为政策目标也日渐明晰。 　　2007年上半年，人民银行以现代化支付系统为依托，运行了全国支票影像交换系统，实现了支票在全国范围内的通用，拓展了支票的结算使用范围，打破了同城票据交换界限，为资金的周转提供了更加便利的异地转账结算。 　　随着我国经济快速稳定的发展，在网上银行、电子商务和电子支付等新兴业务不断发展的形势下，推出电子票据已成为经济金融发展的必然需要。为进一步便利企业支付和融资行为，丰富支付结算的票据种类和方式，我国人民银行组织建设了电子商业汇票系统。316家银行、财务公司分两批于2009年10月、2010年6月加入电子商业汇票系统。电子商业汇票是纸质商业汇票的继承和发展，它具有很多吸引人的优点：全程电子化，以数据电文取代纸质凭证、以电子签名取代实体签章，电子商业汇票的出票、承兑、背书、保证、付款、追索等业务全部依托电子商业汇票系统完成。电子商业汇票避免了传统纸质票据易变造、伪造的风险，以其安全、高效，以及其较好的流通性、短期融资工具等功能吸引了众多金融机构，也获得了广大企业的青睐。 　　2 我国支付结算体系存在的问题 　　经过多年的改革探索，我国支付结算体系的发展取得了巨大成就。但是，支付结算体系的发展是一个持续而复杂的过程，其中有许多问题需要进行深入研究。因此，还需要不断关注支付结算的动态发展，跟踪新的趋势，采纳新的技术，促进我国支付结算体系的协调统一发展。 　　第一，支付清算系统缺乏统一规划，重复建设导致资源浪费严重，影响商业银行集约化经营方向，进一步改进难度很大。主要是各行在系统建设初期时，软、硬件没有统一的标准，各行信息化建设步调不一致、且数据信息格式不统一给系统横向联网造成极大障碍，进一步改造需要投入大量人力财力。 　　第二，结算工具的多样性适应了单位和个人进行货币给付及其资金清算的需求，但这些结算工具，主要缺陷仍是票据功能发挥不够。票据化结算程度不高，尤其是电子票据未得到广泛应用；票据使用范围不广，尤其是依附于小额批量支付系统的本票业务为得到普遍推广；票据结算业务量仍较少。 　　第三，我国目前对银行结算服务的收费标准实行着严格的管制，多年来未进行重新定价，从而使得绝大多数银行在提供支付结算服务时，所收取的费用低于实际成本。商业银行的入不敷出，极大地限制了银行从事支付结算服务的积极性，也制约了银行扩大投资的能力。 　　第四，支付结算体系随着经济的进步在逐步发展，而多年前出台的《票据法》、《支付结算办法》等相关法规制度的不尽完善之处也突现出来，需要随着现代经济的变革和支付系统的优化来进一步完善修订。没有行之有效的法律法规的规范约束，就无法保障支付结算系统的安全运行。 　　3 加强我国支付结算体系建设的对策 　　第一，增加科技投入，加大科技攻关力度。从国际支付结算体系发展的历程来看，科学技术的开发和应用在其中起到了核心推动作用。因此，增加我国银行业的科技投入是发展我国支付结算业务极其重要的一个环节。由于支付结算体系具有明显的外部性，因此，除了各商业银行出于追求自身利益的目标而增加投入以外，我国财政也应该增加这方面的投入，并以人民银行为领导，带动各商业银行共同促进支付结算系统的全面发展。 　　第二，加强银行业之间的合作。在传统条块分割的行政管理体制下，各家银行之间的支付结算系统都自成体系，无论是在硬件设备上还是在软件程序上都不相容，甚至为了各自的利益，往往还相互制约，这不仅造